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「総量規制」という名前だけは聞いたことがあっても、実際はどういうことかよくわからないという方も多いかもしれませんね。

総量規制は、かんたんに言えば「年収の３分の一」までしか借りられないという法です。これまで好きなだけ消費者金融から借りていた人には、少しピンチな状況かもしれません。お給料日前にピンチになったとしても、すでに年収の３分の一を借りてしまっていたら、新たな借り入れはできなくなるからです。

「そんな！！困る！！」と焦るまえに、知っておいてほしいことがあります。この総量規制は、基本的は私たちの生活を守るものだからです。その証拠に、総量規制の対象外となる借り入れが、ずいぶん余裕を持って存在しています。

人によってそれぞれ考え方は違うとは思いますが、総量規制の対象外になっているものはかなり幅広いです。たとえば、銀行からの借り入れはすべて総量規制の対象外です。それだけでずいぶん幅が広がります。

また、不動産担保による貸付や、自動車の貸付は総量規制対象外です。自動車ローンのことは心配しなくて良いということですね。高額医療費も同様です。

一方、総量規制の対象となるのは、小口の貸付です。つまり、消費者金融から１０万円・２０万円と借りるのは、すべて総量規制の対象となります。消費者金融からの借り入れは総量規制の対象ということですね。

まとめると、住宅や自動車など大きい買い物をするときのローンは年収の３分の一以上でも構わないが、比較的早めに返済しなければならない小口の借り入れは年収の３分の一にしておきなさいね、ということでしょうか。

総量規制は、私たちのついついの借りすぎを防ぐという目的で作られました。返済に苦しむ人を一人でも減らすため、また、多重債務で苦しんでヤミ金に手を出してしまう人を減らすためという目的もあります。

理論上は確かにそうではあるのですが、総量規制のせいで、かえって生活が苦しくなって、総量規制のない（ことにしてしまっている）ヤミ金に手を出してさらに大変になってしまう、という人が増えないとも限らないと思います。どちらにせよ、自分の身は自分で守らなければなりませんね。

消費者金融の広告宣伝に「６００万円まで融資可能」「３００万円オッケー」などの文句がありますよね。

６００万円も借りられる？！そんなに借りる人がいるのかな・・・なんて思ってしまいます。

この金額は、消費者金融の「限度額」といいます。一度に借りるお金のことではありません。消費者金融会社から借りるのは一生に一度きりならいいのですが、何年・何ヶ月という長い間、ときどき返しては借りてと、利用し続ける場合もありますよね。

そのときに、あなたが一社から借りることのできる最大の限度額が決められているのです。それが消費者金融の広告に載せられている「最大○○○円可能」なのです。

ですが、「そうか！６００万円もあるのならいくら借りても大丈夫そうだな」と油断してはなりません。なぜなら、広告に載せられてあるのは最大値であり、あなたが初めて消費者金融を利用するときには、その最大限度額がいきなり適用されるわけではないからです。

限度額というのは、利用し続けて初めて上がります。消費者金融側も、いいお客様に長く利用し続けてもらいたいですよね。あなたが返済も滞らずにきっちり借りて返し続けていれば、１年や２年立つと自動的に限度額も上がります。

また、限度額が上がるときには、消費者金融側からお知らせがあるのがふつうです。気がついたら上がっていたということはあまりないようです。

さて、初めての限度額は、基本的にはどのくらいなのでしょうか。

あなたが初めて消費者金融会社を利用するときには審査があります。その審査で、あなたの限度額はいくらか、そもそも貸すことができるのかどうか判断されます。

無職の方は返すあてがありませんから当然審査には受からないと思ってください。会社員の方でも、たとえ同じ職種であっても、勤続年数や収入により、限度額には開きがあります。勤続年数が長いほど、収入が高いほど、限度額は高く設定されるようです。

「キャッシング」と「消費者金融」の違いとはなんなのか？名前だけは聞いたことがあっても、実際はどういうものかわからない。そんな方も多いかもしれませんね。キャッシングと消費者金融の違いについてご説明します。

「キャッシング」と聞いて、最初にクレジットカードを思い出す方もいるのではないでしょうか。クレジットカードには「ショッピング枠」と「キャッシング枠」がありますよね。

ショッピング枠は、クレジットカードを使って買い物をすることのできる枠です。現金はあなたの口座から引き出されます。対してキャッシング枠は、同様に買い物をすることができるのですが、その元手は、クレジットカード会社から借り入れしたお金です。ですから当然金利がつきます。

クレジットカードのキャッシングを例に上げましたが、基本的はキャッシングというのはそのように「カードを使ってお金を借りること」を総合していると考えてよいようです。

つまり、「借金」「サラ金」と同じです。そうではあるのですが、そのような単語の悪いイメージを、カタカナで「キャッシング」と呼んで少しでも明るいイメージにしようという戦略があるようです。

さて、消費者金融です。消費者金融は一昔前は「サラ金（サラリーマン金融）」と言われて、サラリーマンが給料日前のピンチのときに利用するものというイメージが強かったのですが、このごろでは女性も若者も利用するようになりました。ですから今はサラ金という呼び方はあまり流行らないようです。

そのような時代を背景にして、消費者金融は、テレビコマーシャルでかわいいキャラクターを使用したり、人気の女性タレントを利用したりして、少しでも明るいイメージに結びつけようとしています。消費者金融は「サラ金」ではなく「キャッシング」という呼び方にだんだんと変わってきたのです。

もうおわかりのとおり、消費者金融からの借り入れとキャッシングは同じことです。カタカナで言うとイメージがおしゃれになるというだけであり、金利を払いながらお金を借りるという仕組みはもともと変わっていません。

呼び名やイメージにつられず、お金の管理をきっちりとすることで、間違えた利用法を防ぎ上手に消費者金融でのキャッシングを利用したいものです。

うまい話にはウラがある？！

消費者金融のサービスのひとつ、「即日融資」と聞くと、「なんだかアヤシイな・・・。」と思う方もいるのではないでしょうか。

ちょっとアヤシイ響き？消費者金融の即日融資サービスについてわかりやすく解説します。

即日融資とは、文字通り、消費者金融に借り入れを申し込んで即日（当日・翌日など）融資してもらえることです。借り入れを希望するときには、とにかくすぐにお金が必要なことが多いですから、即日融資してもらえればそれほどありがたいことはありませんよね。

ですが、よく考えれば、なんとなく引っかかります。消費者金融から融資を受けるには審査が要るはず。即日融資の時には、審査はいったいどうなるのでしょうか。そんなにすぐに審査ができるのでしょうか。それとも、即日融資を受けておいて、あとからとてもこわいことになってしまうのでしょうか・・・。

いえいえ、まともな消費者金融会社では、そんなことはありません。大手消費者金融の即日融資には効率良く審査できるシステムがあるからです。即日融資だからといって審査が甘いというわけでは決してありません。

即日融資に申し込むと、コンピュータで審査されます。あなたの過去の借り入れ状況であったり、現在あなたが他にローンを組んでいないかどうかであったりを、コンピュータですぐに調べることができるようになっています。

コンピュータでグレーと判断された場合、人間の手で審査を続けることになります。そういう場合は即日融資は難しいかもしれませんが、消費者金融会社もサービスの充実を必死に行なっていますので、なるべくスピーディーに即日融資をできるようにがんばっているようです。

効率良く審査・借り入れシステムがあるからこそできる即日融資。消費者金融会社の、他社に差をつけるためのサービスのひとつですね。

ただし、気をつけたいことがあります。即日融資とうたっていて、お客をひきつけておいて、実はヤミ金だったという手口もあります。それだけ誰もが即日融資を狙っているということです。よくよく注意しましょう。

消費者金融に申し込んだというだけで「ブラック扱い」になってしまう？そんなウワサが流れているようですが・・・果たしてその口コミは本当なのでしょうか。

そもそも、消費者金融にはどのようにして申し込めばよいのでしょうか。実は、消費者金融に申し込むのは、そこまでかんたんではありません。必要な情報を２・３入力するだけでは済まないことがあるからです。

大切なお金を貸し借りするという契約には様々な手続きがともないます。まずは、あなたがきっちりと返済できるあてがあるかどうかを、消費者金融側が判断しなければいけません。したがって、あなたの勤め先の確認や年収の確認・勤続年数・どのくらい長く今の住所に住んでいるかなどを申し込む際に伝える必要があります。

また、ときには収入証明書が必要な場合もあります。主婦の方ですと、夫の収入証明書が必要なこともあるでしょう。いろいろと書類を揃えなければならないので、手間がかからないとは言えないですよね。

しかしながら、最新の消費者金融会社は、申込も融資もできるかぎりスピーディーに行うという方向性で動いているようです。インターネットのみによる申込と審査もそのひとつです。

大手消費者金融会社の中では、面倒な書類を揃えるのは後にして、申込はインターネットのフォームに情報を入力するだけでオッケーというラクラクなシステムもあります。ただし、審査が甘くなるというわけではないので注意しましょう。

インターネットなどで気軽にできる消費者金融への申込。だからといって、「ダメ元で申込してみよう」を重ねて審査に落ち続けると、あなたの信用情報が傷ついていきます。

あなたがどの会社にどのくらい申込をしたかは履歴に残ります。どの消費者金融会社でもそれを参照できるようになっています。ですから、あなたが３社目に申込をした会社が、「この人は、この前に２社落ちているな・・・ちょっとアヤシイな。」と思うこともあるのです。３件ほど申込して審査に落ちたら、他の消費者金融会社に受かるのはかなり難しいと言われています。

とはいうものの、具体的な法律があるわけでもなく、消費者金融の審査に通るのは「時の運」という面も正直あります。厳しいときこそ、申込をするときにはその消費者金融会社のことをよく知った上で、信頼できる消費者金融に申し込むように心がけましょう。

どんなに完璧な人にも失敗するときがあります。よく注意して利用していても、消費者金融の使い方に困ってしまうことも・・・。失敗すると、すぐにそれを取り返そうと焦ってしまいますよね。でも、焦ると、解決するものもしなくなってしまうことが・・・。

消費者金融の返済に困ったとき。トラブルに巻き込まれたときのためには、消費者金融に詳しい専門家に相談するのが先決です。

消費者金融の返済に困ったときに、あなたはどこに相談しますか。友人？家族？でも、お金に関わることは相談しにくいものですよね。下手な相談をすると、人間関係のトラブルになってしまうこともじゅうぶんにありえます。

やはり、その道のプロである司法書士や弁護士に相談するのがよいでしょう。

とはいえ、「司法書士や弁護士に相談するのはかなり敷居が高くて・・・」「こんな私の相談にのってくれるのだろうか？」と思ってしまうこともあるかもしれません。

そんなときは、気軽に司法書士事務所の弁護士事務所に相談してみましょう。初回なら無料相談オッケーという事務所はたくさんあります。

無料相談は、電話やメールでできるところが多いです。直接会って相談するのには気がひけるという方も、メールなら安心して相談できますよね。

また、無料相談というと、やたらと勧誘されるのではないかという疑いも持ってしまいます。確かに、悪質な司法書士事務所の中には、自己破産をすぐに勧めてくるところもあります。自己破産には大変なデメリットがあるのでそうかんたんにはできないはず。ところが自己破産の手続きは比較的手間がかからないようなのです。ですから“自分が楽して儲ける”という司法書士なら、勧めてくる場合もあるのです。

最後に、消費者金融関連で司法書士事務所に無料相談した体験談をご紹介します。

●（Yさん・４０歳・自営業）

→　「今まで誰にも相談できなかったことを言えただけですっきりした。ていねいに説明してくれたので、債務整理までの道筋が見えてきた。」

●（Nさん・２５歳・会社員）

→　「フリーダイヤルで２４時間無料相談オッケーという事務所に相談してみたが、かなり事務的な対応をされた。個人でやっている司法書士の方が親身になってくれるのではないかと思った。」

●（Uさん・３２歳・主婦）

→　「私が悪いことなので、なかなか相談しにくかったが、客観的な目線で話を進めてくれるので前向きに行動できる気がしてきた。相談してよかった。」

もしかして完済したあなたにも「過払い金」が発生しているかもしれません・・・！もう完済したのだから、消費者金融は関係ない？いえいえ、そんなことはありません。あんたにも払い過ぎたお金があるかも？

消費者金融に払い過ぎた利子である「過払い金」。もともと自分のものなのだったら、絶対に取り戻したいですよね。しかしながら、過払い金の請求をするのは意外と大変なものです。絶対に過払い金を取り戻したいあなたは、まず初めにこれをしましょう！

最初に行うことは、評判の良い司法書士事務所を探すこと・・・？いえ、実は違うんです！

まずは、消費者金融の過払い金についてできるかぎり詳しく調べることなのです。専門家に相談する前に、自分の力で取り組むのが大切です。多少面倒でも、インターネットや書籍を参照しながら、それなりの努力をして過払い金請求について、過払い金について調べましょう。先輩の体験談も貴重ですね。

ある程度の知識を付けてからは、いざ専門家に相談です。専門家といえば、弁護士や司法書士が思い浮かびますが・・・。ところで、この両者のどちらに過払い金の相談をするのがベターなのでしょうか。

司法書士にできて弁護士にできないことはありません。そういう点では、弁護士の方が相談するには良さそうに思えますが、消費者金融への過払い金請求は、弁護士よりも司法書士の方が慣れているという評判もあります。資格には関係なく、慣れている仕事の方が良い仕事をしてくれそうですものね。

さらに、弁護士の方が司法書士よりも費用が比較的高額です。まずは司法書士にお願いするのもよいかもしれません。

また、過払い金請求に払う費用がもったいないため、自分でやろうとする方もいます。

過払い金の請求には、大変な手間と専門的な知識が必要です。過払い金請求をするために資格は必要ありませんが、法律の知識や経験や必要なのです。普段の仕事をしながら過払い金請求の勉強をすることを考えると、やはり自分でやるのは無謀かもしれません。それで取り返せたお金が労力に伴わなければ意味がありませんものね。

「ブラックになってしまったかもしれない・・・！」一度くらいはそう心配になった経験のある方は少なくないかもしれません。

消費者金融のブラックリストに入ると、もうこれ以上借りられなくなったり、新たな消費者金融会社に申し込むときに審査に必ず落ちたりすると言われていますよね。ですから、消費者金融を利用する私たちにとっては、ブラックリストに載ってしまうことは大変な恐怖といえることなのですが・・・。

「ブラックリスト」なんてない！といえば、驚く方もいるでしょうか。

ブラックリストのイメージといえばあなたはどんなものを想像しますか。パソコンの中や書面で、“要注意人物”の名前や住所が連なっているファイルが存在して、消費者金融や銀行がいつもそれを見ていて・・・、なんて想像してしまうかもしれません。

実際には、そんなファイルはないのです。ブラックリストというのはテレビドラマや映画の中のこと。現実には、「必ず消費者金融の審査に落とさなければならない」リストなんて存在しません。

それでは、“ブラック”とはいったいなんなのでしょうか。

それは、あなたの信用情報に傷がつくということです。

消費者金融に申し込んで審査に通らなかったり、返済が滞ってしまうことが積み重なったりすると、あなたの信用情報にそれが記載されます。自己破産や債務整理をした経験があればもちろんきっちり記載されます。

そのあなたの信用情報は、消費者金融や銀行はいつでも見られるようになっていますから、新たに審査を申込した会社側があなたの信用情報を見て「これはちょっと貸せないかな・・・他にも借り入れがあるし・・・。」と判断すれば、審査に通りません。それが重なると「ブラックリストに載ってるかも」と私たちは思うわけです。

さらに、（いわゆる）ブラック扱いになってしまったからといって、焦る必要がない理由があります。

それは、信用情報は、５年もすればリセットされるからです。

あなたが１０年以上前の返済失敗のことを気にして「ブラックかも」と思っているのでしたら、安心してください。消費者金融会社は、あなたの現在の返済能力を見ます。現在さえしっかりしていれば、過去のことは気にしないのです。

深夜のテレビコマーシャル・・・電車の中吊り広告・・・。広告を見ない日はないかもしれません。消費者金融会社の数はずいぶんありますよね。こんなにたくさんの種類があっては、どこを選んでいいのか迷ってしまいます。あなたは、消費者金融会社をどの基準で選びますか。

消費者金融会社の比較で大切なのは、やはり金利かもしれませんね。

消費者金融からお金を借りると、借りた分と、私たちが借りたお金の数パーセントを消費者金融に支払わなければなりません。そのパーセントは会社によって異なります。

パーセントが低ければ低いほど「低金利」と呼ばれます。たとえば、銀行の住宅ローンなどの大口のローンは、金利は１％だったり３％だったりします。低金利といえます。

対して消費者金融会社の小口のローンは、低くて６％、高くて１８％（実質２０％を越えることもある）です。人によって考え方が違うとは思いますが、銀行にも比べて、やはり消費者金融の金利は高いといえるでしょう。

ですから、私たちはできるかぎり低い金利を求めて消費者金融会社を探しまわることになるわけですが・・・そのときに、注意しなければならないことがあります。

それは、広告に出ている○○％～○○％の低い数字ばかり見ていてはならないということです。

たとえば、金利が８％～１８％の会社と、金利が６.５％～１８％という会社があったとします。これだけを見て比較するのなら、後者の会社の方が低金利に見えますよね。

しかし、それは間違いかもしれません。初めて申込した場合、あなたの身元がどれほどしっかりしていたとしても、消費者金融にはまだ信頼されていないと考えてください。新規顧客は付き合いがありませんからどうしてもまだ信頼できないのです。

信頼できない新規のお客様には、ふつう、高めの金利を取ります。そして、あなたが多く借りてくれて、きっちり返し続けてくれるお客様だということがわかれば、金利も下がってくるわけです。

ですから、消費者金融会社を見るときには、どちらかというと「最大金利」の方を見て、それから他のサービスを見て比較するようにしましょう。

しまった！今月、超ピンチ！！このままでは生活できない！

そんなときは、誰にでもあるものです。困ったときを乗り越える方法のひとつが、消費者金融のローンですよね。次のお給料日までのつなぎとして、１万円でも２万円でもいいから借りたい！そんなときに悩んでしまうのが・・・そう、「審査」です。

「審査」と聞くと、なぜかイヤ～な気分になってしまうのは私だけでしょうか。学生時代の定期試験を思い出します。自分が試されているようで、不安になってしまうんですよね。

もっとイヤなのは、審査に落ちることです。とくに、消費者金融の審査に落ちると、「あなたは貧乏です」「あなたに貸すお金なんてありません」のような、非常なマイナスイメージが自分につけられてしまったような気がして、人生を否定されたような気分になってしまう・・・そんな方はとても多いのです。

さあ、その不安を払拭して、正々堂々と消費者金融の審査を受けて、目出度く希望通りの金額を借りませんか。

消費者金融の審査の内容は、はっきりとは公開されていないため、「会社による」としか言えません。しかし、会社によるとはいえ、だいたい同じようなところを審査しています。

たとえば、当たり前ではありますが、収入源はしっかりしているかどうかを審査されます。会社に勤めているのか。自営業なのか。アルバイトやパートなのか。働き始めてからどのくらいなのか。年収はいくらか。

さらに、住んでいるところはアパートか一戸建てか。どのくらい住み続けているのか。そんなところまで見られます。あなたが信頼できる人物かどうかを審査するのです。

もっと大切なのは、他のところでの借り入れがあるかないかです。これは、他に借り入れがあったら必ずその消費者金融の審査に通らないというわけではありません。あまりに借り入れが多ければ通らないこともあるでしょうが、返済をしっかりしていればそれほど問題にはならないようです。

そして、審査のときに心配なのは、「消費者金融から借りることが家族や会社の人にばれないか」ということですよね。

消費者金融会社は必ず在籍確認をします。あなたのお勤め先にも電話がいくことでしょう。しかし、ほとんどの消費者金融会社は、匿名で在籍確認を行います。保険会社を装うことが多いようです。

また、封書などが自宅に届くこともありません。消費者金融会社の名前が書かれた封筒を家族に見られたら大変ですものね。

このように、消費者金融会社は、私たちのプライバシーは守りながら、正当かつ細かく複雑に審査を行うのです。