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あなたは金融機関の審査をパスしてキャッシングが利用できるのか

ちょっとお金が足りないからキャッシングでも利用しようと考える場合は多いと思いますが、キャッシングローンというか各種ローンでも同じですが、借りる前には金融機関の審査に通る必要が有ります。ようするに借り手に十分な返済能力があるかどうかを金融機関側が事前に確認する手続きということです。もちろん金融機関によって審査基準が違いますし、公になっているわけではありませんので、通るか通らないかは実際にやってみるしか有りませんが、基本的なところは確認しておきましょう。

まず調査されるのは借り手が信用情報にブラックとして登録されているか居ないかということです。たとえば以前に何等かのローンの返済に支障があったとか、クレジットカードの引き落としが出来なかったとか言うだけでも情報として登録されます。これを各金融機関が判断して問題が有る場合には、キャッシングローンの利用は許可されません。ですから、現在キャッシングローンを利用する必要が無くても、日々の支払いを怠るようなことがあると将来影響が出ることが有りますので注意が必要です。

次に最も重要なのが安定した収入ということになります。法律が改正される前には収入が無くても資産状況などから審査が通ることは有りましたが、たとえば専業主婦の買い物依存症やパチンコ依存症などに利用されたりすることがあり、法律の改正後には年収の3分の1までしか借りることが出来なくなりました。したがって審査の最も大きなポイントは安定した収入があるかどうかということになります。このためどんなに資産があっても、無職の場合には借りることが難しくなりました。

では専業主婦の場合には審査は通らないかというと、収入の有るご主人の同意があれば収入についてはクリアできます。これで以前のようにご主人に内緒で借入れを繰り返すようなことは少なくともなくなりました。また以前は学生相手の学生ローンのようなものもありましたが、現在では収入が証明できない限り学生相手に貸し出すことも難しくなりましたので、業務から撤退する消費者金融業者も増えています。いずれにしても、以前のような無理な取立てによる悲劇は減少したと言えるのではないでしょうか。

この他各金融機関で様々な基準が設けられていますが、概して言えば大手銀行の審査が最も厳しく、次が大手消費者金融となり、審査が甘くなればなるほど、リスクの高い金融機関になる傾向が有ります。それでも審査に通らず、やむを得ず闇金に手を出してしまうという場合もありますが、借り入れができず行き詰ってしまった場合にはなるべく早く、公的機関や弁護士などに相談することを勧めます。

利息が減らせる!余裕資金が有ったら繰り上げ返済を

長い人生では時としてお金が足りなくなり借金をしなければならなくなる事があります。こういうときに便利なのがキャッシングローンですが、これと逆に思わぬ予定外の収入が入る場合もあります。そのような場合にどうしますか。人によっては気前良く使ってしまう場合も有るでしょうし、将来を考えて貯金に回す人もいるでしょう。もしこの時何等かのキャッシングローンを返済中でしたら、繰り上げ返済を検討してみてはいかがでしょうか。

せっかく使えるお金が出来たのに何を言っていると言われそうですが、キャッシングローンでは元金の残高に対して利息が掛かりますから、これを繰り上げ返済することで、この金額を小さく出来るため、以後の返済では利息がその分だけ少なくなって、大変お得ですし、以後の返済も楽になる可能性があります。ですから貯金したり不要不急の買い物に使ってしまうのであれば是非繰り上げ返済を検討してみてください。買い物をするのであれば支払うはずだった利息分で使えば良いではないですか。

そんなことは無い、将来に備えて貯金しておきたいという人もいるかもしれませんが、その場合には貯金なり預金なりの利息を考えてみて下さい。その金利がキャッシングローンの金利よりも高いのであれば、貯金したほうが得ですので、是非貯金してください。しかし通常そんなことは逆立ちしたって有り得ませんので、純粋に数学的に考えたときには、キャッシングローンを繰り上げ返済してしまったほうが得ということになります。

もし貯金したいのであれば、繰上げ返済をすることによって、以後の返済で浮いた分のお金を月々積み立てなどをして貯金していけば良いのです。貯金してしまったほうが後に残るのかもしれませんが、損得を考えた場合には絶対に繰り上げ返済のほうが得だということを憶えておきましょう。ただし月々少しずつ積み立てるということが性格的に出来ずたぶん使ってしまうだろうという人は、あえて貯金を選ぶというのも決して間違った選択だということでは有りません。

借金の返済については、それぞれの利用者の考え方があり、損得だけで考えるのは短絡的だと言われてしまうかもしれませんが、やはり人生には何があるか分かりませんので、利息という話だけではなく、借金のリスクを考えた場合には、やはり返せるものは早く返してしまうというのは鉄則です。せっかく余裕資金が出来たのであれば、繰上げ返済をして、リスクを払拭しておいたほうが賢明な使い方だと考えます。

初心者でも安心!銀行のカードローンのことを知ろう

カードローンというのは銀行のキャッシングローンのようなもので、利用方法も大きな違いは有りません。これ等のローンを選ぶ場合様々な判断基準がありますが、その一つに金利が有ります。金利を基準にして選ぶのであれば、消費者金融やその他の金融機関を含めて、このカードローンが最も低金利に属するもので、お勧めできるものです。また銀行からの借り入れということになりますので安心感があり初心者でも安心して利用できると言えます。

カードローンと言うのはそれまでの銀行のローンとは一線を画し、契約時に設定された貸出限度額以内であれば、銀行のATMなどからカードを利用して何回でも貸出が可能になっています。カードは通常利用しているキャッシュカードとの併用や専用カードを利用する場合も有ります。専用カードを利用する場合には特にその銀行に預金口座を持っていない場合でも利用可能ですが、預金口座を持ちいつも利用しているほうが、審査は通り易くなるでしょう。

カードローンでは通常は担保や保証が必要有りませんが、中には不動産や有価証券などを担保にする必要があるものも有ります。カードローンの保証は保証会社が行うことになりますので、銀行と保証会社の両方の審査が必要で、返済が滞ると銀行に対して保証会社が弁済し、保証会社が利用者から取立てを行うという構造になります。返済は通常はリボルビング払いとなり、借り入れがなくなるまで毎月一定額が口座引落される事になります。

カードローンにも長所と短所があり長所としては消費者金融のキャッシングローンなどよりも多少低金利であること、銀行口座から公共料金などが引き落とされるとき残高不足になっている場合には利用範囲内で自動的に借り入れが出来ること、カードに付いている特典などが受けられることなどがあります。また短所としては変動金利になっているため返済中に金利が変動し返済額が変る事があること、カードが利用されるため、盗難や紛失の危険があることなどが有ります。

注意としてはいくら安心の銀行系カードローンと言っても返済には厳しくたとえ1日遅れただけでも回収され、信用情報に記載が残ります。したがって、返済には充分気を配り、しっかりした返済計画を立てた上で自分が返せる範囲で融資を受ける必要が有ります。また借りる前にはカードが悪用された場合の規定などをよく読み、補償の有無などを良く確認して、自分の負担がどの程度になるのかなど万一の場合にどうなるのかを知っておく必要が有ります。

アコムの利用可否診断と返済シミュレーションを使ってみよう

消費者金融を利用する場合、特に始めて利用しようとするような人は、審査に通るかどうか気になっている人も多いのではないでしょうか。また審査は通ったとしても、実際に返済していけるかどうかということも大変大きな問題で、このために実際に融資を受けることを躊躇っている場合もあるのではないでしょうか。これ等を解決とまでは言いませんが、解決の手助けをしてくれるツールがアコムには用意されていて3秒診断と呼ばれる利用可否診断と返済シミュレーションです。

これ等はアコムのホームページ上に用意されているもので、3秒診断は簡単な情報入力で借入の可否を判定してくれるものです。利用は大変簡単ですが、残念ながらこれが審査ということでは有りません。この後実際に申込む場合には書類を提出して審査を受けることになります。したがってこの3秒診断で貸し出しが可と出たからといって、必ず審査が通るということでは有りません。あくまで参考程度ということは理解しておくことが必要です。

次に返済シミュレーションですが、これは借入額や返済期間などを入力すると月々の返済額を計算して表示してくれるというものです。ここで便利だと考えて、返済金額だけで返せると考えている人は借りないほうが良いかもしれません。というのは返済シミュレーションとは言っていますが、これは単に月々の返済額を計算しているに過ぎません。要は返済額だけしか分からないわけです。シミュレーションというのは返済していけるかどうかを仮想的に試してみることを指す言葉であって単なる計算では有りません。

したがって、これ等2つのツールを使ったとしてもあまり問題は解決しません。申し込みを迷っている人は借りる借りないは別にして、思い切って申込してみてはいかがでしょう。申し込みだけであれば別にお金がかかるわけでも有りませんし、自分の信用度の判定にもなりますから迷う必要は有りません。駄目な場合は何故駄目なのかを聞いて、改善出来るものは改善すれば良いのです。遠慮なく申込みしても誰の迷惑にもなりません。

次にシミュレーションは返済額だけではなく、自分の収入と支出を予想して月々どの程度の余裕があるのかを見極めて、返済シミュレーションで計算した返済額以上の余裕がある場合に返済可能と判断することが必要です。この収入と支出の予想こそが本来のシミュレーションに必要なことです。これができて初めて返済計画を立てることが出来、返済に当たってはこの返済計画に沿って返済できてこそ、安心して融資を受けることが出来るようになります。
(⇒返済シミュレーションをしてみよう

キャッシング前にこれをしておけば借入額を減らせます!

以前は銀行などでお金を借りるのは、手続きや審査に手間が掛かるため、そう簡単なことでは有りませんでした。反面これ等の審査が厳密に行われるため、安易な借金には歯止めがあったということも出来ます。しかし消費者金融(通称サラ金)というようなものが出来てこの審査が甘くなったおかげで、かなり楽にお金を借りられるようになりました。しかし当然安易な貸し出しにより、多重債務や自己破産などを歩む人も増えていく事になりました。

その後法整備も進んで、金利は低下し、キャッシングローンという大変借り易い商品が出来る事になって、誰もが借り易い環境が整備されてきましたが、基本的な構図は変っていないということを憶えておく必要が有ります。安易に借りられるということで今もって多くの悲劇が生まれていることに違いは有りません。最も良いのは借りないようにすることです。先ずは借りなくて済む方法を考えてみて、それでも借りざるを得ない場合だけキャッシングを利用しましょう。

借りなければならないと判断した場合は、先ずは用途をはっきりさせましょう。借りたとしてもそれ以外には使わないことが重要です。次に借入れする金額を正確に掴むことが重要です。小額の借入れということでここをおろそかにする人が多いのですが、しっかりした返済計画を立てることは絶対に必要なことです。この借り入れ金額を計算する場合には、できる限り金額を小さくするためにあらゆる方向から検討し、削れる部分を探しましょう。

この金額を考慮して一括返済なのか、あるいは月々少しずつ返済するのかを考えます。この場合、自分の月々の収入とボーナスなどを勘案して返済方法を検討することになります。このとき自分の月々の返済能力を正確に掴むことが重要です。返済能力は有る程度の余裕を取っておかなければなりません。このあと各金融機関の提供するキャッシング商品を調べるます。多くの金融機関ではWeb上で返済シミュレーションが出来るようになっていますので、自分の返済能力で耐えられるかシミュレーションしてみましょう。

もしシミュレーションで自分に合うものが無かった場合には、自分の返済能力では借り入れは厳しいということになります。そういう結果が出た場合には、最初から考え直しさらに金額を絞るか、あるいは借り入れ自体を断念したほうが無難です。返済シミュレーションの結果十分返済が可能という判断が出た場合には、実際に借入れする方向で申込などの準備を始めてください。

経営安定化に貢献するアコムの超有名な提携先

アコムは当初はサラ金の1つとしてあまり良いイメージを持たれる事は有りませんでしたが、企業として成長している段階で1994年に東京証券取引所に上場を果たします。上場するためには当然ですが社会的な信頼が必要不可欠になりますので、旧来のサラ金が持っていた反社会的な体質とはそれまでの間に決別し、健全な会社として評価されたということになります。当初三菱信託銀行がメインバンクであったため、このあと三菱UFJフィナンシャル・グループとの関係が深くなっていきます。

このあと三菱東京フィナンシャルグループ、ディーシーカード・ジャックス (信販)との合弁で銀行系消費者金融DCキャッシュワンを設立しました。しかし改正貸金業法による過払い請求などで経営に悪化の兆しが見えると三菱UFJフィナンシャル・グループが救済し、2008年には同グループの連結子会社になっています。このような中で子会社の整理と思われますが、アコムが2009年にはDCキャッシュワンを吸収合併することになります。

また三菱東京UFJ銀行もノウハウの無い無担保カードローンの信用保証業務にアコムのノウハウを利用することで深い提携関係を持つようになり、これを皮切りにスルガ銀行、セブン銀行、じぶん銀行…と多くの銀行と提携関係を築くことになっていきます。銀行は信用第一ですから銀行と提携できるということは大きな信用を得たということになります。したがってこの提携は銀行側もアコム側も大きな恩恵があったということになります。

アコムの連結子会社としては債権の管理回収を行うアイ・アール債権回収株式会社とベンチャー企業への投資や育成を目的とするエーシーベンチャーズ株式会社があります。アコムレンタル株式会社というレンタル会社を聞いたことがあるかもしれませんが、以前は子会社でしたが株式を譲渡したことから名前にはアコムと付いていますが現在は子会社ではなくなりました。また以前行っていたレンタルビデオ事業は事業自体をTSUTAYAに譲渡しました。

このように様々な紆余曲折があり提携先も様々に変ってきていますが、株式上場以降アコムは一時的な経営悪化も有りましたが、健全な大手企業としての地位を築くことが出来ました。できれば信用保証業務の拡大も良いのですが、本業である一般消費者への融資業務をより借り易く多くの人が利用できるものにしていくことも忘れないようにして欲しいものです。

返済にも混乱を招く何種類ものキャッシングの利用

キャッシングは小口の融資ということで利用方法としては、生活上手持ちの現金が一時的に足りなくなったような場合に少しだけ借りようということが想定されています。そのため通常はキャッシングの契約は一件で充分なはずです。しかし最近では返済に窮する場合もあってか2件、3件と契約して利用している人も大勢います。それぞれの商品の特徴を生かして利用してみようという場合もあるかと思いますが、何件も利用する場合には様々な問題もあることを忘れてはいけません。

まず使い勝手の問題で、皆が感じるのが、それぞれ返済期日が違うというものです。1件であっても入金を忘れて残高不足になる場合が少なくないにもかかわらず、これが複数ある場合、残高の管理は更に難しくなります。しかもこのように沢山のキャッシングを利用している人はお金のやりくりに苦労している人が多く、月に何度も残高を気にしなければならないような場合、お金の調達と共に精神的にも問題が出てしまう事もあります。

次の問題は返済額です。これは借入額によりますが、1件1件は額が少なくても全部合せると額が大きくなることがあります。もし1件に纏めておけばリボルビング払いを利用するとして返済期間は延びますが月々の返済額は変りませんので返済は大変楽になる筈です。

もし利用限度額一杯に借りてしまって、返済していくために更に別のキャッシングを利用しなければならないというような場合は、そもそもキャッシングの利用方法が間違っています。何に使ったのかという問題はありますが生活上必要だったということであれば、そもそもその生活が収入に見合ったものではないということです。生活を見直す必要が有ります。
(⇒返済のためのキャッシングの利用は止めよう

銀行によってはお纏めローンと称して、何件も借りているキャッシングローンを纏められるような商品があります。利用には条件もあるので誰でも利用できるわけでは有りませんが、複数のキャッシングを利用していて、毎月返済が混乱しているような人は一度銀行に行って相談してみることを勧めます。

キャッシングは今や便利な生活ツールとして定着してきましたが、利用方法にはここに示した事も含めて多数の問題があります。それぞれはどれも対応次第では返済に問題が生じかねず、悪くすると多重債務になってしまって債務整理をしなければならなくなります。そういうことが無いように利用者は何か問題を感じたら、それが小さいうちにトラブルの芽を摘んでしまうことが大変重要です。自分で対応できない場合には金融機関に相談したり、公的機関で相談したりすることが必要です。

借りる前にアコムのキャッシングローンの特徴を知ろう

アコムは現在様々な事業を行っていますが、もともと消費者金融業ですから、キャッシングローンが最も主要な事業になります。大手だけに様々な契約方法や返済方法が用意され様々なニーズに対応していますので、基本的には誰でも使い勝手の良い方法を選ぶことが出来ます。審査も比較的スピーディーに行われますが、以前とは違い、大手消費者金融といわれるだけに、銀行ほどでは有りませんが、誰もが通るような甘いものでは有りません。

まず契約の方法ですが、店頭窓口、店頭備え付けの自動契約機(むじんくん)、電話、郵送のほかインターネット上からもパソコンや携帯電話、スマートフォンに対応した方法が選べるようになっています。ホームページにはどの方法が向いているかを利用者ごとに診断するためのチャートも用意されていますので初心者でも利用し易くなっています。インターネットから利用する場合には申込み前に、借りられそうかどうかを3秒で診断してくれる3秒診断と言うものも用意されています。

店頭であれば窓口でもむじんくんであっても書類さえ整っていればすぐに審査して最短30分で契約が可能です。郵送の場合は書類郵送後に審査を行って、担当者から結果が連絡されることになります。電話の場合にはその場で簡易審査を行い、後日書類を郵送することになります。もちろん電話の説明と書類の記載事項が違ってはいけません。インターネットを利用する場合には申込み後書類をアップロード・FAX・郵送などで送って審査を受け、結果はメールで知らせてくれます。

審査が通ればカードが送られてきますので振込みやATMなどで利用できるようになります。返済は期日前の返済にも対応されています。利息の計算は借りている期間で計算されますので、期日前に返せれば速いほどお得です。返済は窓口、ATM、インターネットから可能で自分の利用し易い方法が選べるようになっています。また忘れっぽい人のためにメールで返済期日の3日前と当日、返済されていない場合には期日後に連絡してくれます。

また、返済が難しいようなときは、利息以上という制限は付きますが、一時的に返済額を減額できる特徴も有ります。全ての利用者にアコムが絶対良いとは言えませんので、他社のものも含めて様々比較して、自分の経済状態やライフスタイルに合ったものを選んで欲しいと思います。もちろん最も重要なことは無計画に借りてはいけないということで、小額であってもきっちりした返済計画をたてる前に借りるようなことはしてはいけません。

対人が苦手な人は利用してみよう!消費者金融の無人契約機

キャッシングローンの申し込みは以前は店舗窓口だけでしたが、その頃は消費者金融がサラ金と呼ばれてあまり良いイメージをもたれておらず、窓口も男性が多かったために行くのが憚られるところでした。最近では電話や郵送、インターネットにも対応してイメージも好転したために利用し易くなってきましたが、そのきっかけになったのが無人契約機の設置です。無人契約機は文字通り相手は機械だけで契約できるというもので、大変利用し易くなりました。

ただし出現した当初は大手の消費者金融は本当に機械でやっていたのですが、中小では機械化できず機械の張りぼての後ろで人が対応するというおかしな物までありました。利用方法は字さえ読めれば使えるもので、大変使い勝手が良いのですが、やはり初めて利用するような人には戸惑う場合も有ります。したがってなるべく戸惑うことが無い様に予め準備できるものについては準備をしておいたほうが安心です。

まず無人契約機に行ってから申込書に記入するようなことは止めましょう。予め店舗に行って申込書を貰ってきて記入してからもう一度いくようにしましょう。別に記入が難しいということでは有りませんが、気分的に楽になりますし、記入ミスが無いかなど十分チェックすることが出来ます。また借入希望額などを見直すことも出来、もう一度借入について考え直す機会にもなりますので、ぜひ、申込書は自宅で記入するようにしてください。

記入が終わったら、早速無人契約機に行って申込書と関連書類を入れてください。審査には金融機関で違いますが、窓口と同じぐらいの時間がかかると考えてください。店舗で行う以上、審査は無人契約機も窓口も同じ手順で行われることになります。審査に通った場合にはその旨無人契約機に表示されます。通らなかった場合には、今回は契約できない旨の表示が出ます。無人契約機では思うようなやり取りが難しいので、審査を通すのが難しいと思うときはかえって窓口で説明しながらのほうが良いかもしれません。

無人契約機は簡単に利用できるものですが、当然ですが機械ですので機械音痴の人には向きません。どうしても機械が駄目な人はやはり窓口に行ったほうが間違いは少ないと思います。自分に合わせて使い分けましょう。今後は、インターネットの普及で店舗に出向く人は徐々に減っていくと思いますが、無人契約機は一世を風靡したと言って良いでしょう。これから申込もうという人は物は試しに一度利用してみてはいかがでしょうか。

キャッシングで過払いしていた利息は返金してもらえます

過払いというのは利息を本来の金利以上に払いすぎたことを言います。以前は闇金などが上限金利を越えて設定した金利分の利息の話だったのですが、最近過払いというと、利息制限法の上限金利と出資法で定められた上限金利の食い違いから、グレーとされた金利のまま消費者金融が貸していたものが、貸金業法の改正によって利息制限法の上限金利が適応されることになったため、従来の金利との差が生まれこの分が過払いになっていると判断されているものです。

細かく言うと従来の上限金利は利息制限法では10万円未満で20%、10万円以上100万円未満で18%、100万円以上で15%でもちろんこれを超えた場合は刑事事件になりますが、出資法によれば29.2%とされていたため、消費者金融各社はこの出資法に倣って、この20.0%から29.2%の間で金利を設定していました。このギャップがグレーゾーンと呼ばれるものです。このグレーゾーン内の金利は改正貸金業法が成立する以前にも問題が提起されることがあり、裁判になることもありました。

結局2006年に改正貸金業法は成立し、2010年に施行されて金利の上限が20.0%に引き下げになったために、キャッシングを利用していて過払いとなっている人は、請求する事によって過払いになっている利息を返還して貰うことが出来るようになりました、利用していた人でまだ返還して貰っていない人は、無料相談なども行われていますので、どうすれば良いのかなど相談して、返還して貰うようにしましょう。

返還のためには申し立てが必要になりますので、費用が掛かってしまいますが弁護士などに行ってもらったほうが間違いは少なくなります。なにしろ相手は金融の専門家ですので良く分からない素人が相手をしても和解条件で不利になることも有ります。多少の出費は我慢して弁護士に頼んだほうが無難です。ただし、最近このような請求が増えて、こういう人をカモにしているような悪徳弁護士もいるので、予め弁護士の評判などを調べた上で依頼しましょう。

従来は過払い請求によって利子が返還された場合、それが信用情報に記載され、次に借りようとした場合にブラックと判断されるようなこともありましたが、これも2010年に撤廃されることになりましたから安心して過払い請求してください。もし従来29.2%を超えるような金利で、あるいは現在20.0%を超えるような金利で借りている場合には、犯罪ということになりますので、そもそも元金を含めて返済の必要は有りません。すぐに警察に相談してください。

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