アコム

買い物依存症の人にはキャッシングローンを利用させてはいけません

パチンコ依存症と並んで女性に見られる病気に買い物依存症があります。これは使うでもないブランド品を買い漁っていないと落ち着いていられないというもので、当然すぐに自分やご主人の収入など使ってしまいます。それでも買い続けないといられませんから、貯金にも手をつけることになり、家族に発覚してしまうか、さらにキャッシングローンを使って買い続け、経済的に破綻するまで行って、苦境に陥る人もそう少なくは有りません。

このような買い物依存症の人には当然ですがキャッシングローンの契約などさせてはいけません。改正貸金業法ができる前は、年収の3分の1までというような規定は無く、無職でも借りることが出来ましたから、専業主婦も買い物依存症になる場合がありましたが、改正貸金業法ができてからはご主人の同意が必要になって数が減りました。しかしまだ結婚していないOLなどの場合は収入もあり、キャッシングローンの契約が出来るため、湯水のようにお金を使ってしまうことになります。

家族は、監視しろというわけでは有りませんが、様子がおかしい場合、特に毎日のように買い物袋を提げて帰ってくるようなときは、よく話を聞いて早めに異常を掴む事が必要です。一人暮らしをしているような場合でも、友人や会社の同僚は異常を感じたら、やはり話を聞くようにするべきです。気付いたときにはもう自己破産しかないというようなことが無い様に、お互いに相手のことに関心を持つ事が必要です。

話を聴いた上で、どうも買い物依存症ではないかと感じたら、すぐに診療内科を受診させましょう。買い物依存症は本人だけでは治せないと考えておいた方が無難です。買い物依存症に陥るのには様々な原因があり、治療は専門家でなければ出来ません。原因によっては治療に家族の参加も必要になる可能性があるため、家族も一緒に受診するのが良いでしょう。長期間を要しても自己破産に追い込まれるよりは本人にとっても家族にとっても、ずっと良い選択のはずです。

買い物依存症は病気です。浪費家などと言って叱っても何も解決しません。かえって精神的に追い詰める結果になって、症状が進んでしまう可能性すら有ります。大きなお金を使ってしまったということで家族にも大きな傷を残しますが、みんなが協力して医師の指示に従った治療をしていくのが最も良い方法です。もし治療を受ける事無く、買い物もさせないような状態が続けば、症状は更に進んで、日常生活すら送れなくなることも有りますので、細心の注意が必要です。

キャッシングローンの審査では年収で返済能力が評価されます

改正貸金業法によると、融資を受けている全金融機関からの融資金額の合計が年収の3分の1を超えてはいけないことになっています。すでにこれに近い金額の融資を受けている場合には、金融機関の独自の判断というよりも法的な拘束によって審査が通らない可能性が高くなります。要するに法的には個人の返済能力というのは年収の3分の1までということになります。ですからすでにキャッシングローンなどを利用して融資を受けている場合には、融資額に注意して申し込みをする必要が有ります。

法的には年収の3分の1までということになっていますが、申し込みの際提出する書類では今年の収入見込みなどではなく、前年の収入証明書などであるため正確な年収ということにはなりませんが、金融機関はこれを参考に審査を行う事になります。ただし会社員のように、毎月安定した収入がある場合には年収だけ証明されれば良いのですが、派遣やパート、アルバイトの場合には、これだけでは収入の安定性が証明できませんので、返済能力の判定には月々の収入も証明する必要がある場合も有ります。

このため申し込みに際しては年収を証明する書類だけではなく、提出するしないはともかく求められたらすぐに提出できるように月々の給与明細なども準備しておくと良いでしょう。また前年には収入が安定していなくても、今年は安定しているのであればそれを証明する書類も一応準備しておきましょう。金融機関の考え方次第ですが、返済能力の評価に使ってもらえる可能性も有ります。とにかく使えそうな資料は予め全て揃えておくようにしましょう。

本来であれば一律年収の3分の1というのもおかしな話で、例えが預貯金が非常に多い場合とか、非常に大きな収入があって年収の2分の1程度借りても十分返済に回せるというような人もいるでしょう。ですから一律3分の1というよりも金額別に細かく既定するべきなのですが、残念ながら現在はそうなっていません。そうは言っても法律ですから、見直しが図られて改正されるまでは、返済能力はこの規定で評価されることになります。

キャッシングローンは金額的にはかなり小口のローンですので安易に借りてしまい、徐々に借入額が増加していく人を見かけます。そういう人の問題はお金を借りるということ自体に既に抵抗感がなくなってしまっているということです。返済能力云々の問題ではなく、余力があったとしても、そういう人は借りてはいけません。まず必要なのは考え方を変えて、自分の収入内で生活するということです。ですからお金を借りるということを考えるのではなく、場合によっては診療内科に行ったほうが良いでしょう。

インターネットを使っていつでもどこでもキャッシングを利用しよう

インターネットが普及しだしてから、様々なものが様変わりしましたが、従来では金融機関に出向かなければ出来ないようなことが、インターネットを介してパソコンや携帯端末上から行うことが出来るようになって来ました。たとえば銀行が行っているネットバンキングでは居ながらにして残高照会や振込みなどを行えます。この傾向はキャッシングについても例外ではなく、インターネット上からキャッシングを利用することが出来これをネットキャッシングと呼んでいます。

ただネットキャッシングとは言っても、利用がインターネットを介して行われるということ以外は別に他の方法で利用する場合と大きな違いは有りません。他の商品と同じように良く調査して自分の収入や生活スタイルに合わせて利用すべきキャッシング商品を選んでください。注意しなければならないのはインターネット上の詐欺行為です。大手金融機関のホームページに似せて、おかしな契約を結ばされてしまうということも無いとは言えません。十分注意してください。

経済の活性化という点では、お金を預ける人もお金を借りる人も必要なことですが、安易に借りるのは、自分を追い込むことに繋がることも有ります。特にキャッシングは比較的小口の貸し出しのため借り易く、ネットキャッシングは非常に簡単な操作で借りることが出来るためについつい借りすぎてしまうことも良くあることです。しかし借りたからには必ず利息をつけて返済することが必要になることを忘れてはいけません。したがってネットキャッシングの場合であっても、しっかりした返済計画を予め立ててください。

ネットキャッシングで時々見られることとしては、パソコンや携帯端末での操作をすれば、自分の口座にお金が振り込まれますので、ゲーム感覚のバーチャルの世界と区別が付かなくなってしまうというものです。こういう状態に陥ると大変厄介ですので、ネットキャッシングを利用しようとする人は他の方法での利用者よりもさらに自己管理ができるような人でなければなりません。普段ゲーム漬けのような人は始めから利用しないほうが良いのかもしれません。

ネットキャッシングの場合、手軽さのためか、ついつい借りすぎてしまい、返済に支障が出てしまうこともあり、次々に別のキャッシングに手を出して、いつの間にか多重債務を負い、最後には自己破産に至ってしまうというケースも見られます。ですから利用に当たっては、借りたものを返した後でなければ、新たなキャッシングは行わないなど、ルールを決めて、多重債務などに陥らないように自己防衛する方法を考えておくことが必要です。

人気商品が良いわけではない!キャッシング商品の選び方

銀行系、信販系、消費者金融系、クレジットカードなどキャッシングローンを提供する商品は山のようにあります。この中から利用しようと言うキャッシングローンを選ぶのは容易なことでは有りません。多くの人はインターネットなどで人気の有りそうなものに当たりをつけて闇雲に申し込みをしてしまっているのが実態です。しかし、自分の利用方法などを良く考えずにこのような決め方で決めてしまうのは危険です。

まず検討しておかなければならないのは、自分がキャッシングに何を求めているかということと、しっかりした返済計画です。たまに発生するような生活費が足りないときに短期間だけ借りて、すぐに一括して返済してしまうのか、大きな買い物に利用して長期に返済するのか。返済方法はどのようにするのかなどを考えましょう。次に必要な金額を借りた上で、返済する場合をシミュレーションし、完済するまでの詳細な返済計画を立案して下さい。

商品を選んでから返済計画を考えるのではなく、返済計画を立てた上でそれに合った商品を選ばなければ、本当に自分の要求するキャッシング商品とは言えません。したがってインターネット上にあるキャッシング商品の人気ランキングにあるようなものが必ずしも自分に合っているとはいえず、多くの商品を時間をかけて自分の返済計画に沿って最も合ったものを探す必要が有ります。おかしな商品を選んでしまうと返済計画に支障が出ることも有り、決して拙速に決めて良いことでは無いのです。

選ぶに当たっては、まずできるだけ情報を集めます。この中にはインターネット上の口コミ情報なども含めて下さい。インターネット上の情報は玉石混交ですので必要なのはその情報が正確で有用な情報なのか、あるいは単なる宣伝であって不必要な情報なのか、判断する力を持つことです。この判断は自分で行わなければなりません。必要な情報が揃ったら、今度は自分の返済計画に沿ったキャッシング商品なのかどうかその情報を利用して判断します。

こうして残ったものが自分に合ったキャッシング商品であると考えて良いでしょう。ここまで来るのにはかなりの時間が掛かりますが、安心して融資を受けてしっかり返済するためには、どうしてもこの手順を踏む必要が有ります。選んだ中から最も自分に合っていると考えられるものから申込をしてみて、審査が駄目だったら次と言う風に順に申込んでみましょう。既に年収の3分の1近くまで借入をしている場合を除いて、安定した収入さえあればそうそう審査が通らないと言うようなことはありません。

無職で収入が無くてもキャッシングローンを使うことはできるのか

キャッシングローンを利用しようという場合、申し込みに際して必ず審査が行われ、返済が難しいと判断された場合には利用することが出来ません。この審査で利用されるのが申込者の信用情報や資産、年収などですが、以前は無収入であっても不動産など十分な資産があれば、簡単に審査が通りましたが、貸金業法が改正されて、借入額により違いますが年収が無ければ、借り入れすることが出来なくなってしまい、事実上無職では審査を通るのが難しくなりました。

改正貸金業法の規定によれば1社50万円あるいは他社を合わせて100万円の超える融資を行う場合には、審査に当たって年収を証明する書類を添付することが義務付けられて、この年収の3分の1を超える融資を原則として禁止することになっています。ですから年収の証明をする必要の無い額以内であれば審査が通る可能性はあるわけですが、無職ということになると、通常は返済に支障が出ると判断されるのが普通で、審査が通る可能性は極めて低いといわざるを得ません。

無職の場合でも、パートやアルバイトなどを行っており、安定して収入が有って、それが証明できれば、年収の3分の1まで融資を受けられる可能性はあります。ただしトータルとしての年収がいくら高くても、月々の収入が安定していない場合には、審査を通さない金融機関もあります。また無職であっても高齢者で年金収入がある場合には、安定収入とみなされて、審査が通る可能性があります。これらは金融機関の判断によりますので、1社駄目でも何社か試してみると良いでしょう。

さらに結婚している場合には自分は無職であっても配偶者に収入があり、配偶者の同意が得られれば、配偶者の融資額と合算して配偶者の年収の3分の1以内で融資が受けられる可能性があります。専業主婦の場合はこれにあたりますので、キャッシングの申し込みの際にはご主人の了解の下に行うと良いでしょう。以前は専業主婦だけでも利用できたために借金がかさんでしまったという事例が多発したことから、収入の無い人の場合、配偶者に言わずに申し込みが出来ないようにこれが規定されました。

インターネットを見ていると無職で収入が無いような場合でも融資できるというような広告を目にすることが良くありますが、前記の3分の1の規定は法律によって決まっているもので、勝手にそれを曲げて融資できるようなことは有りません。通常の状態であればこういう記述を信用するようなことは無くても、お金に窮した状態になると判断を誤ることも良く有りますので、気をつけてこんな話に乗らないようにしてください。生活上どうしてもお金が必要という場合には、生活保護を受けることも1つの方法です。

利息が戻るかもしれない!改正貸金業法によるグレーゾーン金利の撤廃

消費者金融はもともとサラリーンマン金融(通称サラ金)と呼ばれ『サラ金地獄』という言葉が出来るほど問題の多い業界でした。このサラ金を管理するために制定されたのが貸金業法です。この法律によってそれなりに管理が進んで一定の成果があったのですが、様々な問題も残っていました。その一つがグレーゾーン金利と言われるものです。もともと上限金利を定義している法律が2つあって、これが一致していなかったことから生まれた問題です。

上限金利は利息制限法によれば現在20.0%とされていますが、これに対して出資法では29.2%とされています。法令間の調整不備ということになりますが、この上限金利のどちらを使うのかにについて貸金業法が定めていなかったことも大きな問題で、この20.0%以上29.2%の間の金利は長らく法的にグレーとされていて、この間の金利はグレーゾーン金利と呼ばれるようになりました。はっきり言って今考えればあまりにも杜撰な法制化だったと言って良いでしょう。

当然ですが消費者金融はそれでなくても以前よりも金利が低くなっている状況でしたから、キャッシングローン商品の上限金利をこのグレーゾーン内に設定していました。しかし利用者は20.0%が上限ではないかと言うわけです。当初は業界側を向いていた政治家も、次第に消費者金融が世間の批判に晒されることになり、改正貸金業法によって利息制限法の20.0%を上限とする規定が盛り込まれることになりました。制定過程では、業界向きかどうか知りませんが反対する議員もいたといわれています。

この改正によって20.0%より高い金利を設定することは出来ず、さらに今まで払いすぎていた利息の払い戻しにも対応せざるを得なくなってしまったため、消費者金融の経営は軒並み傾くことになってしまいました。この結果銀行などと提携あるいは子会社となって経営危機を乗り越える消費者金融も現れています。現在でもこの払い過ぎの利息は過払い請求というものを行う事によって取り戻すことが出来ます。借りていた人は利息を確認して請求してみてください。

法改正によって従来の定義のグレーゾーン金利が撤廃されたことで多くの人は利益になりましたが、金利が低くなったということは、金融機関としては少ない利益になるということで、確実に回収できる、信用力の人しか貸せないことになります。したがって審査が厳しくなったということも言えるわけです。このためそれまで借りることが出来ていた人が、借りられなくなったという話もあります。グレーゾーンの撤廃に反対していた議員はこれを心配していたと主張しています。

これだけは行っておこう!キャッシングローンを申込む前

キャッシングローンはちょっとお金の足りないときに利用できる便利な生活ツールとして捉えている人も多いと思いますが、お金を借りるということには違いは有りません。返済の度に多少なりとも利息を支払うことになるわけですから、借りない場合に比べれば多少は損をしている事になります。これを頻繁に続けていれば大きな金額になって行くことは間違い有りません。キャッシングローンを申込むときはそういうこともよく理解したうえで申込んでください。

キャッシングローンは申込むことイコール借りることというわけでは有りませんから、いざという時に備えて、申し込みだけはしておこうという人もいるので、必ずしも申込み前ということではないのですが、通常の場合、申込もうと考える時にはお金が必要なときということになります。そういうときにまず行っておかなければならないことの一つ目は、本当にそのお金が必要なのかをよく考えることです。小額とは言っても借金ですから、それなりのリスクを負うことになります。

たとえば借金をすれば返済をすることは理解していると思いますが、それが返せるかどうかは本当の所そのときになってみなければ分かりません。もし返せなければ、別の所から用立てなくてはなりません。家族や親類から借りることがきればまだ良いですが、こういう場合他のキャッシングローンを考えるのが普通です。もしこれが繰り返されると、昔のサラ金や闇金のように雪だるま式にとは言いませんが、徐々に借金が増えて、そのうちには借金総額が年収の3分の1に達し、それ以上借りられなくなることも有ります。

借金をするということはこういったリスクを負うことを忘れてはいけません。したがって先ず行うことは本当にやりくりできないのかということです。どうしても必要なお金ということであれば、今度は極力金額を少なくする方法を考えます。そして必要最小限を借りるようにします。

次にその金額を元に、実際の返済をイメージして返済のシミュレーションを行い、返済できる確信がもてたら、それを返済計画にまとめてください。ここまでやったら実際に申込む準備に取り掛かりましょう。先ずはいろいろなキャッシングローンの情報を集めて自分の返済計画に最も合った物を選びます。こうして申込むキャッシングローンが決まったら提出する書類を集めます。既にシミュレーションするときに参考にしたはずですので、簡単に集まるでしょう。

次に実際の申込書を貰って、必要な金額等を記入した上で提出します。ここで提出書類や申込書には、調べればすぐ分かってしまいますので絶対に虚偽の内容を既述してはいけません。もしシミュレーションがうまく行かずどうしても返済の目処が立たないときは、いかにお金が必要であってもキャッシングローンに手を出してはいけません。別な方法を考えてください。

利用者の多い人気のキャッシングローンは本当に良いローンなのか

キャッシングローンは各社多数ありますが、これ等の中には利用者が多く人気の高いものから、使用者が少なく消えていくものまで様々なものが有ります。現在ではインターネットが発達したため、インターネット上で利用者数から人気ランキングのようなものを作成して掲載している所が多数存在しています。キャッシングを利用しようとする場合、これを参考にして選んだ人も多いのではないでしょうか。しかしこれ等のランキングを鵜呑みにするのは問題が有ります。

インターネットというのは個人でも情報を発信できますので、故意に人気を作り出すこともうまく行えば出来ないことでは有りません。したがってこれ等のランキングにも故意に人気を誘導しているものがあるかもしれません。現に人気ランキングといいながらランキングが同じになるようなことはまずありません。このためインターネット上の情報を利用する場合には、情報の検証を行うことが重要です。参考にするけれども最終判断は自己責任でということです。

さてランキングに乗るような人気の高いキャッシングローンですが、自分も最も人気の高いもので良いだろうと短絡的に結論を出して良いというものでは有りません。他の人の利用に向いていたとしても、それが自分にも当てはまるということではありません。キャッシングローンの種類が多いということは、それぞれに特徴があり、ニーズがあるからこそ出来たわけで、人気が無いものであっても、その特徴が自分に最も合っている様な場合には、そちらを選択したほうが良いということになります。

自分にとって何が良いかを判断するためには、まず自分の返済計画を検討しなければなりません。自分にもっとも合っている返済計画をよく検討して立案してください。この返済計画が出来上がったら、次にこれに最も合ったキャッシングローンを選んでください。大人気のものでもこの返済計画にそぐわないようなものは、返済が難しくなるだけです。ランキング等は有用な情報ではありますが、選ぶときにはあくまで自分の返済計画を基にして選ぶことが重要です。

インターネット上にはランキング以外にも特定の情報を一押ししている場合や、ある商品に誘導しているような場合がありますが、それに乗せられて、安易に選んでしまうと後々困ったことになる可能性も有ります。ある情報に誘導しているような場合には、様々な思惑が隠れている場合もありますので、参考にするだけなら良いですが、決してそのまま乗せられてしまってはいけません。様々な情報から自分の必要とする情報を選ぶ力を持つようにしてください。

返済できるか出来ないか!まずは返済シミュレーションをやってみよう

お金を借りたときに最も気になるのは、本当に返していけるのかということです。しかしキャッシングの場合利用額が非常に小口のため、このような心配をする気持ちが希薄になりがちで、じっくり考える機会を作らない人も多いのではないでしょうか。返済が破綻してしまった人の中には、この時点でじっくり考えておけば破綻を回避できた人も大勢いるはずです。ですから小口と言えどもこのような機会を持つことは極めて重要なことになります。

ではどうやってじっくり考えるかということになりますが、それは返済を融資を受ける時点から完済するまでシミュレーションすることです。それなら行ったと言う人がいるかもしれません。しかし多分それは金融機関のホームページにある返済シミュレーションを行ったと言うことだと思います。この返済シミュレーションはシミュレーションとは言いながら借入額と返済期間を入力して返済額を計算するもので、単なる計算であって、お世辞にもシミュレーションなどと言うものでは有りません。

シミュレーションと言うのは実際の状況を仮想的に実施して、返済して行けるかを見ることであって、返済額を計算することでは有りません。この為には返済期間中の自分の収入と支出を出来るだけ正確に予想することが必要です。正確性を上げるには前年の同時期の収入と支出を参考にして季節変動なども加味することが必要です。さらに返済がぎりぎりの状態では、突発的な出費に対応できませんから、ある程度の余裕を持たせることも忘れてはいけません。

こうして返済までの各月の収入と支出が予想できれば、どの程度の余裕ができるかが分かりますから、これが返済金額を上回っていれば返済できることになります。ここまでやってはじめて返済シミュレーションということです。もし返済できないということであれば支出内容を見直してみてください。不要不急の支出を削るなどをして再度シミュレーションしてみましょう。それでも駄目なときは返済期間を見直すことも必要になります。

なかなか返済が出来ないときは、そもそもその借り入れ自体に無理があると考えたほうが無難です。自分の返済能力ではその借り入れはできないと言うことです。したがって前提を曲げておかしなシミュレーションを行うのではなく、借り入れ自体を一度白紙に戻し、本当に借り入れが必要なのか、借入額をもっと減らせないかなどから考え直すことが必要です。必要なお金であっても、返済の破綻が予想されるようなキャッシングはしてはいけません。

返済のための新たなキャッシングは多重債務の入り口かもしれません

生活をしていく中ではお金が足りなくなることも多々あります。そこでキャッシングを利用してそういうときの助けにしようと考える人は大勢いて実際に利用している人も少なくは有りません。この中には慢性的に収入が不足していて返済ができず借入残高が徐々に増えて行っている人もいます。すぐに分かるように、このような場合には近い将来、利用限度額に達してしまいます。利用限度額に達すればもう借りられませんから、そこでどうするか考えなければならなくなります。

普通であれば、借入残高が徐々に増え始めた時点で生活を見直すなどして、借入残高を減少に転じさせることを考えますが、一部の人は生活の維持を優先して、借入を続けるため、新たな借入先を探すことになります。法的には年収の3分の1までは借りることが出来ますから、新たなキャッシング先を探すこともそう難しくは無いでしょう。このため一つ目のキャッシング分の返済するためにさらに別のキャッシングを利用する形が出来上がります。

これが進むと、さらに別のキャッシングというように借り続けるようになってしまいます。こうして最終的には年収による制限枠まで借りることになって、それ以上借りられなくなります。当然返済は難しいですから多重債務を負って債務整理ということになります。さらに闇金から借りるという人もいますが、とにかく返済できないことには変りは有りません。ここまで行く前に何とかしてキャッシングの利用を止めて、借入額を減少させていかなければなしません。

そのためには、何件もキャッシングを利用してしまうと月々の返済額が大きくなってしまいますので、返済を目的とした2件目以降のキャッシングは借りないようにすることが必要です。1件目で借入額が増加していっている時点での対策が是非必要です。そのためにはなぜ収入の中から返済できないのかを考える必要が有ります。まず収入と支出を全部洗い出してみましょう。その中から不要不急の買い物を排除します。それでも足りないときはそもそもの生活レベルを見直す必要が有ります。

日本の経済状況はデフレによって国民の収入も減ってしまっていますが、生活は従来のままというのでは無理が出てくるのは当たり前です。収入額に見合った生活レベルまで下げなければ、生活は破綻してしまいます。ですからお金を借りて生活レベルを維持するということは止めて、自分の生活力に見合った生活をすることが、多重債務を回避して借入額を減らしていくためには大変重要なことになります。

<1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 >