アコム

キャッシングローンの申し込みは以前は店舗窓口だけでしたが、その頃は消費者金融がサラ金と呼ばれてあまり良いイメージをもたれておらず、窓口も男性が多かったために行くのが憚られるところでした。最近では電話や郵送、インターネットにも対応してイメージも好転したために利用し易くなってきましたが、そのきっかけになったのが無人契約機の設置です。無人契約機は文字通り相手は機械だけで契約できるというもので、大変利用し易くなりました。

ただし出現した当初は大手の消費者金融は本当に機械でやっていたのですが、中小では機械化できず機械の張りぼての後ろで人が対応するというおかしな物までありました。利用方法は字さえ読めれば使えるもので、大変使い勝手が良いのですが、やはり初めて利用するような人には戸惑う場合も有ります。したがってなるべく戸惑うことが無い様に予め準備できるものについては準備をしておいたほうが安心です。

まず無人契約機に行ってから申込書に記入するようなことは止めましょう。予め店舗に行って申込書を貰ってきて記入してからもう一度いくようにしましょう。別に記入が難しいということでは有りませんが、気分的に楽になりますし、記入ミスが無いかなど十分チェックすることが出来ます。また借入希望額などを見直すことも出来、もう一度借入について考え直す機会にもなりますので、ぜひ、申込書は自宅で記入するようにしてください。

記入が終わったら、早速無人契約機に行って申込書と関連書類を入れてください。審査には金融機関で違いますが、窓口と同じぐらいの時間がかかると考えてください。店舗で行う以上、審査は無人契約機も窓口も同じ手順で行われることになります。審査に通った場合にはその旨無人契約機に表示されます。通らなかった場合には、今回は契約できない旨の表示が出ます。無人契約機では思うようなやり取りが難しいので、審査を通すのが難しいと思うときはかえって窓口で説明しながらのほうが良いかもしれません。

無人契約機は簡単に利用できるものですが、当然ですが機械ですので機械音痴の人には向きません。どうしても機械が駄目な人はやはり窓口に行ったほうが間違いは少ないと思います。自分に合わせて使い分けましょう。今後は、インターネットの普及で店舗に出向く人は徐々に減っていくと思いますが、無人契約機は一世を風靡したと言って良いでしょう。これから申込もうという人は物は試しに一度利用してみてはいかがでしょうか。

過払いというのは利息を本来の金利以上に払いすぎたことを言います。以前は闇金などが上限金利を越えて設定した金利分の利息の話だったのですが、最近過払いというと、利息制限法の上限金利と出資法で定められた上限金利の食い違いから、グレーとされた金利のまま消費者金融が貸していたものが、貸金業法の改正によって利息制限法の上限金利が適応されることになったため、従来の金利との差が生まれこの分が過払いになっていると判断されているものです。

細かく言うと従来の上限金利は利息制限法では１０万円未満で２０％、１０万円以上１００万円未満で１８％、１００万円以上で１５％でもちろんこれを超えた場合は刑事事件になりますが、出資法によれば２９．２％とされていたため、消費者金融各社はこの出資法に倣って、この２０．０％から２９．２％の間で金利を設定していました。このギャップがグレーゾーンと呼ばれるものです。このグレーゾーン内の金利は改正貸金業法が成立する以前にも問題が提起されることがあり、裁判になることもありました。

結局２００６年に改正貸金業法は成立し、２０１０年に施行されて金利の上限が２０．０％に引き下げになったために、キャッシングを利用していて過払いとなっている人は、請求する事によって過払いになっている利息を返還して貰うことが出来るようになりました、利用していた人でまだ返還して貰っていない人は、無料相談なども行われていますので、どうすれば良いのかなど相談して、返還して貰うようにしましょう。

返還のためには申し立てが必要になりますので、費用が掛かってしまいますが弁護士などに行ってもらったほうが間違いは少なくなります。なにしろ相手は金融の専門家ですので良く分からない素人が相手をしても和解条件で不利になることも有ります。多少の出費は我慢して弁護士に頼んだほうが無難です。ただし、最近このような請求が増えて、こういう人をカモにしているような悪徳弁護士もいるので、予め弁護士の評判などを調べた上で依頼しましょう。

従来は過払い請求によって利子が返還された場合、それが信用情報に記載され、次に借りようとした場合にブラックと判断されるようなこともありましたが、これも２０１０年に撤廃されることになりましたから安心して過払い請求してください。もし従来２９．２％を超えるような金利で、あるいは現在２０．０％を超えるような金利で借りている場合には、犯罪ということになりますので、そもそも元金を含めて返済の必要は有りません。すぐに警察に相談してください。

キャッシングは小口の融資ということで利用方法としては、生活上手持ちの現金が一時的に足りなくなったような場合に少しだけ借りようということが想定されています。そのため通常はキャッシングの契約は一件で充分なはずです。しかし最近では返済に窮する場合もあってか２件、３件と契約して利用している人も大勢います。それぞれの商品の特徴を生かして利用してみようという場合もあるかと思いますが、何件も利用する場合には様々な問題もあることを忘れてはいけません。

まず使い勝手の問題で、皆が感じるのが、それぞれ返済期日が違うというものです。１件であっても入金を忘れて残高不足になる場合が少なくないにもかかわらず、これが複数ある場合、残高の管理は更に難しくなります。しかもこのように沢山のキャッシングを利用している人はお金のやりくりに苦労している人が多く、月に何度も残高を気にしなければならないような場合、お金の調達と共に精神的にも問題が出てしまう事もあります。

次の問題は返済額です。これは借入額によりますが、１件１件は額が少なくても全部合せると額が大きくなることがあります。もし１件に纏めておけばリボルビング払いを利用するとして返済期間は延びますが月々の返済額は変りませんので返済は大変楽になる筈です。

もし利用限度額一杯に借りてしまって、返済していくために更に別のキャッシングを利用しなければならないというような場合は、そもそもキャッシングの利用方法が間違っています。何に使ったのかという問題はありますが生活上必要だったということであれば、そもそもその生活が収入に見合ったものではないということです。生活を見直す必要が有ります。
（⇒返済のためのキャッシングの利用は止めよう）

銀行によってはお纏めローンと称して、何件も借りているキャッシングローンを纏められるような商品があります。利用には条件もあるので誰でも利用できるわけでは有りませんが、複数のキャッシングを利用していて、毎月返済が混乱しているような人は一度銀行に行って相談してみることを勧めます。

キャッシングは今や便利な生活ツールとして定着してきましたが、利用方法にはここに示した事も含めて多数の問題があります。それぞれはどれも対応次第では返済に問題が生じかねず、悪くすると多重債務になってしまって債務整理をしなければならなくなります。そういうことが無いように利用者は何か問題を感じたら、それが小さいうちにトラブルの芽を摘んでしまうことが大変重要です。自分で対応できない場合には金融機関に相談したり、公的機関で相談したりすることが必要です。

貸金業法が改正される前は、収入が無くても条件さえ満たしていれば融資を受けることが出来、専業主婦でも容易にキャッシングの利用が可能でした。しかしこれによる弊害として、パチンコなどのギャンブル依存症になったり、買い物をし続けなければいられない買い物依存症に陥る人もいて様々な問題を惹き起こしていました。これも１つ引き金になって、改正貸金業法では年収によって融資が規制されるようになりました。これによって専業主婦への野放図な融資は行われなくなっています。

改正貸金業法によれば１社５０万円あるいは他社を合わせて１００万円の超える融資を行う場合には、審査に当たって年収を証明する書類を添付することが義務付けられて、この年収の３分の１を超える融資を原則として禁止することになりました。したがってこの規定によれば、融資を受けていない状態で融資枠の最大は何社かに分けて１００万円までとなります。すでに融資を受けている状態だと、融資枠はさらに狭まり、場合によっては融資を断わられる可能性も有ります。

ただし専業主婦向けの例外規定により、ご主人の承諾を前提として、夫婦合算でご主人の年収の３分の１まで融資が受けられるようになっています。どうしても必要な場合にはこの例外規定を使うしか方法は有りません。これによって前記のような問題は排除できそうです。家計が苦しいという専業主婦の方は安易にキャッシングなどを利用するのではなく、夫婦でよく話し合って家計の状態を共有し、まずは支出の見直しなどすることから始めてはいかがでしょうか。

この改正は、無理な融資を排除するという面では大変有効ですが、従来行われていた専業主婦への融資が打ち切られることによって、前記のような依存症の重傷者にとっては大変困った状況に追い込まれてしまうこともあります。依存症をご主人に相談するわけにもなかなかいきませんから、結局闇金を利用してしまいとんでもない事になるというような事例も多々あります。もしどうしても依存症から抜け出せない場合には、自分で可決することは無理ですので、心療内科に行って相談することを勧めます。

専業主婦の場合、ギャンブルや無駄な買い物に使うのは論外ですが、家族のために使うお金であれば、積極的にご主人に相談しましょう。相談しないで自分を追い詰めてしまう必要は有りません。家族のために必要なことであれば、情報を共有して、きっちりした返済計画を立てた上で、必要なお金は借りましょう。自分の判断で安易に怪しい金融機関を利用するようなことが無いように気をつけてください。

キャッシングローンに限らず合法的な金融機関からお金を借りるときは、利用者がしっかりした返済能力を持っているかを確認するための審査が行われます。この審査の基準は金融機関ごとに異なるため、ある金融機関では通らなかったけれども、別の金融機関では通ったという様な事例も別に珍しくはありません。しかしこの審査基準は金融機関のノウハウであってこの審査力が売りにもなることから、内容については極秘です。したがって以下の審査の行われ方については予想できる基本的なものに限られます。

まず基本的な審査としては、法的に貸し出せる相手かということです。改正貸金業法では原則全金融機関合わせての貸出が年収の３分の１までとされる総量規制が行われることになりました。これによって今まで借りられた人が借りられなくなるというような問題が指摘されていましたが、返済能力を考えた場合、やはり規制が必要となり導入されました。このため借入が年収の３分の１を超えるような申込は通さない、あるいは利用限度額を年収の３分の１までとすることになります。
（⇒改正貸金業法について）

次に申込者の信用情報の確認が行われます。いままでの各種ローンで返済が滞った事があるか、あるいは現在滞っていないか、またクレジットカードの引き落としが出来ないようなことは無かったかなどが確認されます。この信用情報の判断によっては融資不可でブラックと判断する金融機関も有ります。ただし信用情報内にブラックリストがあるわけではなく、ブラックかどうかの判断は金融機関の判断によります。ですから何件か試してみる価値は有ります。
（⇒ブラックとは）

次に利用者の収入が安定しているかが問われます。会社員であれば年収だけでなく、月々の収入も安定していると判断されますが、派遣やパート、アルバイトの場合には安定性を証明する書類も添付していれば通り易いでしょう。また水商売の場合、まったく無理と言われることもありますが、自身の安定収入と勤務先のお店が長期に安定して経営されていることが証明されれば、通る可能性はあります。いずれの場合にも残念ながら安定性が無い場合には、厳しいかもしれません。

審査の詳細は分かりませんが、どういう基準なのか、他は全て通っているのに１社だけ通らなかったとかという事例も存在します。ですから特に収入や信用情報に問題意識を持っていないにもかかわらず、審査が通らなかったというような場合には、他社ではすんなりと通る可能性がありますので、１社駄目でも諦めずに２社あるいは３社と試してみることが必要です。また通らない理由も分かっているのであれば申し込みを続けるのではなく問題を取り除くことを先に考えるべきです。

現在ではあまり使い方に違いが無く、キャッシングローンという名称で一括りにされがちなカードローンとキャッシングですが、実は言葉の生い立ちには歴史があり、もともと出発点が違っていたということを知っている利用者はほとんどいなくなってしまいました。ここまで利用方法が便利になってしまえば、これからまた別々の道を歩む事はありえませんので、知らなくても何ら問題は有りませんが、１つのウンチクとして知っておいても良いでしょう。

これから説明する話は歴史的経緯の話であって、現実のキャッシングローンの話では有りません。実際の商品のことを知りたいのであれば、金融機関のパンフレットやホームページで確認してください。

まずはカードローンですが、言葉が示すようにローンの一種です。ローンというのは本来は、比較的金額の大きいお金を借りて、以後月々小額づつ返済する商品のことを言います。一般的な例としては住宅ローンを思い浮かべますが、その他自動車ローンや最近では教育ローンなども良く使われています。またこのような目的を限定したもの以外にも多目的ローンというようなものも有ります。これ等は主に銀行が長い間提供してきたものです。

カードローンというのは、このローンを利用し易いように小額の融資にも適用してＡＴＭやＣＤから簡単に利用できるようにしたものです。このためカードローンの基本的な使い方は、ローンの元々の利用法である月々少しづつ返済していくものです。現在ではこれがリボルビング払いになっているのが一般的です。ただしカードローンでは返済中の一括返済や、返済回数を一回にするような返済方法も利用できるように進化してきています。

キャッシングもそうだろうと言われそうですが、実はキャッシングというのは本来の使い方は小額のお金を借りて１回で返済する商品の事を指していました。これではさすがに返済しにくいということで、その後分割返済に対応して、ある程度大きなお金の融資も出来るようになってきたものです。このようにカードローンとキャッシングには当初それぞれに特徴があり、用途も違うものでしたが、利用者のニーズに合わせる事によって、同じような商品に進化してきたものです。

現在ではこのような歴史的経緯などは関係なく、利用し易い商品を選ぶ事が重要で、借りるに当たってはどのような商品を利用するにしても、しっかりした返済計画を立ててから利用するということが必要になります。

キャッシングローンの利用を考えている人は多いと思いますが、最近では大手銀行も参入して商品の種類が多すぎて、どれを利用したらよいのか迷ってしまう人も大勢いるのではないでしょうか。多くの商品の情報を集めても良し悪しの判断がつくとは限りません。誰かが良いというものが自分にも良いというものでも有りません。したがって自分の状態をよく把握して自分なりの判断基準を持って、もっとも適正だと考えるものを選ぶ必要が有ります。

まず最も重要な判断基準は、本当に借りなければいけないのかということです。これは商品の選択の前に必ず行うべきことです。たかだか小口のキャッシングではないか考える人もいますが、このキャッシングを契機として自己破産に至ってしまったという人も大勢いるのです。キャッシングで借りるのは本当に必要なお金だけにすることが基本です。決してギャンブルや遊興費、不要不急の買い物に当てるようなことの無いようにしなければなりません。

次に金利です。もちろん金利は低ければ低いほど良いので、長期間毎月一定額を返済する計画を持っている場合には大変重要な判断基準になります。この基準で行けば、大手銀行のカードローンが良いでしょう。大手消費者金融の商品もこれについで低いので、これらも選択範囲に入れても良いでしょう。もちろん金利は社会情勢によって変動していきますので、借りる場合にはその都度確認する必要が有ることは言うまでも有りません。

もし自分の返済計画が長期間一定額ではなく短期間に一括返済するような場合には、一定期間無利子という商品が消費者金融の場合には存在します。それらの商品は表面上の金利は高くなっていますが、一定期間内に確実に返済できるのであれば、無利子ですので、銀行のカードローンよりも大変有利なものになります。また商品の中にはポイントが付いたりして実質的な金利が使い方次第で、銀行のカードローンよりもお得になったりする場合も考えられます。

これらを総合的に判断して、借りなくて済ませられないか、借りる場合には自分の返済計画にとってどのような借り方が有利なのかを考えた上で、商品を選ぶようにしましょう。雑誌やインターネット上の紹介記事で勧めている商品が必ず有利だということは有りません、あくまで自分の利用方法にあわせて、商品の特徴が効果的に働くものを選んでみることが良いのではないでしょうか。じっくり選んで、なるべくお得な商品を選んでください。

インターネット上にはアコムをはじめ多くの消費者金融についての口コミを掲載しているサイトが存在します。評価のランキングを示している所もありますがアコムは大体上位に位置しているようです。ただしこれ等の口コミサイトを読んでみると、決して良い評判ばかりでは有りません。特に審査については駄目だと思っていたのだが貸出限度額は小さかったものの通ったというものがあるかと思えば何が悪くて審査が通らないのか分からないというものまで様々です。

そもそもインターネット上の情報は高い信頼性を誇っているわけではありませんので、参考程度と考えておく必要はあるのですが、意見があまりにもバラバラでは参考にもなりません。ただし利用者はアコムを大手消費者金融と認めており期待していることは伺えます。これはアコムが大手の消費者金融であるから安心して借りられるということを表しており、やはり初心者でも利用できる消費者金融の一つと言って良いでしょう。

様々な口コミがありますが、特徴として一つ言えることは多くの消費者金融がサラ金と呼ばれた頃の怖いイメージを未だに引きずっているのに対して、アコムの場合ほぼ払拭されているということです。アコムは１９９４年の株式上場前から、裏社会とのかかわりを断ち会社の体質を改善して怖いと言うイメージから脱皮することに努力してきました。新人女優を使ったＣＭは評判を呼びましたがあのＣＭがアコムのイメージを決定的に変え、優良顧客を呼び込んで、評判を上げる事に成功したと言っても良いでしょう。

ただし評判が良いことイコール自分に使いやすいというものでは有りません。いくら評判が良くても自分にとって利用し難いキャッシングローンでは、良いものとは言えません。評判を調べることはいくらでも出来ますが、大切なのは自分の返済がうまく行えるかどうかということです。キャッシングローンを選ぶ際にはあまりに評判が悪い所は別ですが、好評、悪評様々というような場合には、やはり自分向きかそうで無いかで判断することが大切です。

大手だからアコムを利用したいと思うのも良いですが、アコムに決める前にその他の大手なら大手のキャッシングローンについて調べてみてからでも決して遅くは有りません。先ずは様々な情報を集め、自分の借入額と収入および支出を勘案したしかっりした返済計画を立てた上でどのキャッシングローンが最も自分の返済計画にとって都合が良いのかを検討したうえで利用先を決めるようにしてください。この点あまり評判を気にしすぎるのは良くありません。

借金というものは決められた返済期日までに利息を添えて返済するのが決まりです。借金はこれが守られるという前提で金融機関が利用者に対して融資するという契約と言うことが出来ます。しかし時としてこの契約が守られない場合があり、この場合には以後この金融機関はこの契約者に対して、同じような契約には応じない可能性が高くなります。ところが忙しい現在社会では返済期日を忘れてしまい返済が出来ず契約が守れないことが結構頻繁に有ります。

現在ではこのようなケースは金融機関側でも承知いていて、すぐに契約違反などと言い出すことはなくなりつつあり、積極的にこういうことが無い様にいろいろな手を打ってきています。例えばいろいろな返済方法を用意して利用者のライフスタイルに合わせられるようにしており、最近ではインターネットにも対応していますので、自宅からでも出先からでも返済が出来るようになっています。口座引落しも用意されていますが、口座引落しの場合今度は残高不足という可能性もあるため良い方法かどうかは利用者次第です。

さらにそれでも忘れている人がいるということを前提に、返済期日前にメールを使って返済期日を教えるサービスを行っているところも有ります。これは例えば返済期日３日前、当日、返済されない場合は期日後というように教えてくれますので、先ずは自分のキャッシングローンにそのようなサービスがあるかどうか確かめ、ある場合は自己防衛のためにすぐに登録してください。特に忘れっぽい人にとってはかなり有用なサービスになりますので是非使ってみてください。

そういう防衛をしても返済期日を忘れ、返済が遅れてしまった場合には、出来るだけ早く金融機関に連絡して判断を仰いでください。できれば金融期間が接触してくるまで思い出さなかったというようなことが無い様にして欲しいものです。まずは金融機関には良く謝って他意はなかったということを理解してもらったうえで指示通りに返済に応じるようにしてください。悪意が無かったということが分かってくれれば、良くあることなので金融機関も事を荒立てるようなことはありません。

ただし、こういうことが頻繁に発生することになってくると金融機関側の態度も変ってきます。そして、どうもこれは悪意が有るのではないかと判断すれば信用情報にもその旨記載されることになります。こうなると以後、お金を借りることが難しくなる可能性も出てきます。したがって、なるべく返済が遅れるようなことが無い様に十分注意することが重要で、忘れっぽい人は、それなりの方法で、期日前には、気づけるような仕掛けを作っておくことを勧めます。

キャッシングローンは銀行や消費者金融だけではなく信販会社も運営しています。信販会社は銀行に次いで資本の規模も大きく安心感が有りますし、消費者金融のように過去のサラ金時代の暗い歴史を引きずっていることも無いため、比較的好意的な見方を持たれているようです。このため心理的な抵抗感が少なく初心者でも利用し易いキャッシングローンと言えるでしょう。先ずは銀行系を考える人が多いと思いますが、銀行系、信販系同列程度に考えてもおかしくはありません。

信販系のキャッシングローンの大きな特徴は資本規模を背景として金利は比較的低く設定されていると言うことです。もちろん銀行系よりは少々高いですが、消費者金融系から比べると低く設定されています。最近のイメージですと銀行系と消費者金融系の間で埋没してしまいがちですが、金利から選ぶ場合には銀行系に次いで２番手に考えてもまったく問題は有りません。自分に合ったものを探す際には信販系を積極的に検討しても良いのではないでしょうか。

また信販系のキャッシングローンの中には銀行系には無い特徴である、一定期間は無利息と言うキャッシングローンも存在しているため、様々な特徴を提供する消費者金融系のキャッシングローンに対しても充分対抗できるだけの魅力を持っているのです。この無利息の物を利用すれば、一定期間内に返済する目処が立っているお金であれば、利息を払う事無く融資を受けることができて便利でお得になります。利用の仕方次第ですので、良く自分の利用方法を考える必要が有ります。

このように特徴のあるキャッシング商品を展開している信販系キャッシングですが、基本はやはり自分の返済計画です。返済が出来るかできないかと言う問題は、融資を受ける際の最大の問題ですが、大きな要素となるのが返済計画です。良いキャッシング商品を選んだとしても返済計画が杜撰なものであれば、完済できるかどうかは疑問です。キャッシングを受けようとする際はまずはしっかりした返済計画を立てることのほうが重要問題です。

最近では銀行、信販会社、消費者金融の系列化が進み、様々な合併や子会社化が行われており、単に信販会社といっても親会社が銀行であったり、消費者金融と提携していたりで独立系に比べると独特な特徴を持つものがなくなるような場合もありますが、頑張っている信販会社も少なく有りません。安易な選び方ではあとで自分の首を絞めることになるので利用する場合には少し時間をかけて本当に自分の返済計画に有ったキャッシング商品を選ぶようにしましょう。