アコム

昔は金融機関（つまり銀行）からお金を借りる場合、必ず担保と保証人を求められていました。そこに風穴を開けたのが消費者金融で個人の信用を元に比較的小額を無担保で融資するというものです。しかし以前の担保という考えが日本人には染み付いており、一定以上の年齢の人には無担保ということのほうが不思議に見えてしまうようです。このため消費者金融を利用する場合でも担保のことを心配するような人が未だに存在しています。

結論を先に言うと、キャッシングローンでは担保は必要有りません。安定した収入があり、他から年収の３分の１を超えるような借入さえしていなければ基本的には融資は受けられます。そもそも消費者金融が出現した理由が担保や保証人の無い人にもお金を貸そうということにありますので、担保の心配は要らないのです。ただしキャッシングローンといえどもお金を借りることに違いは有りませんから、金融機関側から見ると担保という形では無くても、やはり何か資産を持っていたほうが融資はしやすいと思われます。

現在では、改正貸金業法によって全ての金融機関からの貸金の合計が年収の３分の１を超えることは出来なくなりましたが、以前は年収が無くても融資を受けることは可能でした。融資についての審査基準は各金融機関のノウハウですので極秘になっていて見ることは出来ませんが、それが預貯金であろうが、不動産であろうが、要するに返済できるだけの資産を持っていればよかったわけです。したがって現在でも審査においては担保という形ではないですが、利用者の資産状況が参考にされることはあるかもしれません。

ただし、担保が必要ということが悪い面ばかりではないことを理解しておくべきです。担保になっているにしても、しっかり返済できればそれで良いわけですし、返済に困るようなことがあっても担保さえ渡せば、それ以上困るようなことにはなりませんでした。しかし、現在の信用保証では、返済に困った場合には、他からお金を探してくるか、債務整理して、最悪の場合自己破産するしか有りません。法的整備が進む前にはこのような場合ひどい取立てなども横行していたことを思い出してください。

担保を取ったほうが良いか、信用保証でよいのか、意見は分かれるところですが、現在では小額の融資では殆どの場合担保は必要なくなっています。担保が無いから借りられないと思っている皆さん、借りることを奨励するわけでもないし、借りなくて済むものなら借りないほうが良いとは考えますが、少なくとも手続き的には、キャッシングローンを使う場合には担保は必要はありませんので、困っている場合には、思い悩んでいないで、積極的に利用してみてください。

アコムの歴史は意外に古く１９４７年に神戸の呉服店主が始めた質屋がその前進で、１９７８年にアコムとなりました。１９９３年に店頭売買有価証券市場に登録され、１９９４年には東証二部に株式上場を果たしました。２００４年に三菱東京フィナンシャルグループの関連会社になり、２００８年には三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループの連結子会社になっています。消費者金融には様々な業者がありますが、いち早く経営を健全化して株式上場を果たし、大手消費者金融の一角を占めています。

アコムの功績は２０００年から使用した「はじめての、アコム」というフレーズを使ったＣＭと２００１年からＣＭに起用された新人女優によってそれまでのサラ金の暗いイメージが一新されこの業界自体を明るいイメージに変えることに成功したことです。これと明るい店舗展開で、現在では女性でも入りやすい雰囲気が作られ、消費者金融の発展の基礎になったと言っても良いでしょう。

アコムのカードは「ＡＣカード」というもので表向きアコムの文字は使われていません。現在ではあまり気にする必要も無いのかもしれませんが、やはり従来からのサラ金のイメージを感じる人もいるためか、名前を隠しているのかもしれません。またこの「ＡＣカード」のキャッシング枠を使えるクレジットカードである「アコムマスターカード」を発行して、キャッシングに加えてマスターカードでの買い物にも対応しています。こちらは特にアコムの名前を隠すようなことは無いようです。

このキャッシング業務のほか、アコムは多くの銀行の無担保消費者ローン、事業性資金ローンの信用保証業務を行っています。有名どころでは三菱東京ＵＦＪ銀行、スルガ銀行、セブン銀行などがあり、これらの銀行が行っているカードローンなどが対象となっています。このようにアコムは単なる消費者金融を脱して、消費者金融で培った無担保での信用保証ノウハウを使って、銀行の業務の一翼を担うまでに成長しています。

アコムはやはりサラ金というイメージを完全には払拭できているわけでは有りませんが、大手消費者金融として、裏の業界とは縁を断ち、信用第一の銀行と業務提携できるだけの大きな信用力を持つに至っています。ですからキャッシングローンにおいても銀行に次いで２番手ぐらいの信頼性があって安心して利用して良いでしょう。もちろんそれだけに審査は中小の消費者金融よりも厳しいものがあり、利用者の信用情報によっては利用できない場合もあります。

会社員をはじめほとんどの人は月々の収入は残業代を除けばほぼ一定と考えて良いでしょう。キャッシングでは一回の借入だけなら月々の返済額は一定にできますが、２度３度と借入をすると、その都度返済額は加算されていきますので、軽い気持ちで借入を続けるとだんだん返済額が増えていってしまいます。収入が一定の場合にはだんだん生活は苦しくなっていくということです。そこで考えられた返済方式がリボルビング払いです。

リボルビング払いは普通キャッシングリボと呼ばれる方法ですが、この方式の場合には月々の返済額はほぼ一定に保たれていて、その分返済期間で調整されることになります。収入が一定の人にとっては大変返済し易い方式ということになりますので、最近はこの方式で返済する人が増加しています。返済方式も時代と共にいろいろと進歩していると言って良いでしょう。これから借りようという人も、収入が一定なら選択しても良い方式だと思いますから憶えておいてください。

基本的にキャッシングリボは月々の返済を一定にするというものですが、最近のキャッシングローンでは更に利用し易くするためにこれに加える形で、一括返済や、一時的に大きく返す繰上げ返済、ボーナス月の返済額を増やすボーナス月増額返済などのオプションを選択することも出来るようになっています。会社員であれば月々の定額に加えてボーナス月に増額するというプランが最も現実的な利用方法ではないでしょうか。もちろんボーナスは別枠として使いたいというのであれば、利用する必要は有りません。

一見良いことづくめのように見えるキャッシングリボですが、利息の観点で見た場合には、借入をすればするほど返済期間はどんどん延びていきますので、元金に掛かる利息は徐々に膨らんでいくことになります。月々の返済額を一定にするためには致し方が無いのかもしれませんが、返済総額から見た場合には、損になってしまうことがあることだけは憶えておく必要が有ります。もし余力があるのであれば繰り上げ返済などを利用してできるだけ元本を減らすようにしましょう。

キャッシングリボは今考えれれる返済方式の中では、比較的後発の方式で、月々一定額であれば返済していけるという利用者の実態を反映した返済方式です。損得の観点から考えれば不利な方式になる可能性もありますので誰にでもお勧めという訳では有りませんが、使い勝手の観点から考えれば一押しとなる、もっとも流行の返済方式です。ただしあまり借りすぎると返済が延々と続きますので、ご利用は程々にしておきましょう。

キャッシングローンでは融資を受ける際の条件で返済している人が殆どですが、そのまま返済していては、当初計算した利息を払うことになるのは当然です。しかし利息というのは利用者が元本に加えて支払うもので、支払えば支払うほど、利用者は損をしていることになります。したがって何か返済方法を工夫して利息を抑え、なんとか返済総額を少なく出来ないかと考える人もいます。多少返済に余力があるような人は試して見る価値は有ります。

まず、利息を払いたくないのであれば予定した返済期間がある一定期間以内であれば、キャッシングローンをうまく選ぶことにより、無利息のまま返済できることが有ります。これは一週間、一ヶ月、最長では半年以内に返済すれば無利息になるキャッシングローンを利用する事により可能になります。ただし期間内に返済できなければ金利は多少高いですので、返済期間に充分気をつけて利用しなければなりません。この為にはしっかりした返済計画が必要です。
（⇒無利息のキャッシングについて）

キャッシングローンを借りてからであれば、利息というのは残っている元金にかかってきますから、元金を減らせば良いわけです。したがって、手元に余裕な資金が有る場合に、その分を返済に回してしまうことが有効です。こうしておけばこの日以降の利息は残りの元金にかかるわけですから多少かもしれませんが利息は減ることになります。このような方法を取るためには、途中での返済が可能なキャッシングローンを利用していることが前提になります。

もし、予定外の収入が発生したのであれば、思い切って途中でも良いので一括返済してしまえば、ちびちびと返済するよりももっとずっと高効率で返済できることになります。つまり一括返済日までしか利息はかかりませんから大幅に返済総額は少なくなるはずです。一括返済であればだいたいどのキャッシングローンでも利用できるはずですので、予定外の資金が出来たら、キャッシングローンを早く返してしまいましょう。

資金が出来たら蓄えに回したいという人もいるかもしれませんが、例えば銀行の定期預金にしたとしてその利子はどのくらいでしょう、キャッシングローンの金利よりも小さいはずです。したがって返済してしまったほうが得ということになります。割り切れないものを感じるかもしれませんが、数学的に計算すればそういうことになります。蓄えを増やしたいのであれば返済した後、返済に回す分のお金を、毎月積み立てをしてはいかがでしょうか。

昔はお金を借りるといえば銀行と決まっていましたが、一般消費者が簡単な手続きで借りられるように消費者金融が出現しキャッシングローンが出来て、今や銀行系、信販系、消費者金融系、クレジットカードキャッシングなどで乱立状態となっています。その後の法改正などで、経営体力の無い金融機関が淘汰されたとはいえ、基本的にこの状態は変っていません。このような中で各金融機関は特徴のあるキャッシングローンを作り顧客獲得にしのぎを削っています。

こういった少々乱立気味のキャッシングローンの中からどうやって利用するものを決めれば良いのか困っている人も多いのではないでしょうか。先ず１つの考え方は、信用第１の銀行系のカードローンを選ぶということです。金利も低いですし、悪い選択では有りません。特に初心者にはお勧めかもしれません。銀行はちょっと審査が心配という人では、次に続く信販系や大手消費者金融が出しているキャッシングローンを狙っても良いでしょう。様々な申込み方法や返済方法が用意されて使い易いかもしれません。

しかし、使い方によってはこういった大手のキャッシングローンよりも、断然お得なものも存在していることを知っているでしょうか。例えば一定期間内に返済すれば利息のかからないものがあります。給料日まで５日といったときに、この無利息のキャッシングローンを利用して５日後に給料を貰って即返済すれば、まったく利息が無いため元金だけ返せば良い事になります。微々たる金額かもしれませんが、お得なものに違いは有りません。

また条件は大変良いのですが、提携ＡＴＭが少なかったりすると、たとえば旅行先などで、いざ使いたいといったときに利用できないというような状態になってしまうこともあります。また利用時間帯によっては、利息よりも提携ＡＴＭの利用手数料のほうが高いというようなおかしな状態になってしまうことも考えられます。このほか、いろいろと考えていくとその人のライスサイクルによって同じキャッシングローンであっても得になったり、損をしたりというようなことがあることが分かります。

そこで必要なのは自分の返済計画やライフサイクルから利用方法を良く考えた上で、最もお得なキャッシングローンと金融機関を選ぶ必要が有るという事です。そのためには口コミ情報なども含めてできるだけキャッシングローンについての情報を集めて、自分の利用方法とつき合わせた上で、決める必要が有ります。多くの人が利用しているとか、皆がお勧めのものが本当に自分に合っているという保証はまったく無いのです。そういうことはあくまで参考程度にして、自分の判断で決めてください。

最近ではクレジットカードを持っていない人のほうが珍しくなりましたが、クレジットカードにはショピング枠のほかに利用者の信用力によって枠の大きさはそれぞれ違いますがキャッシング枠が付いている場合が殆どです。このキャッシング枠を利用して融資を受けることをクレジットカードキャッシングと言います。このクレジットカードキャッシングの良い所は、銀行のカードローンのように新たに申込んで審査を受ける必要が無いことです。クレジットカードの申し込みさえ通っていれば誰でも利用できます。

ただし、欠点もあります。それは他のキャッシング商品に対して少々金利が高いと言うことです。したがって利用する場合もその特徴を理解した使い方が有ります。基本はクレジットカードキャッシングを利用したら高い金利のために長引けば長引くほど利息が積まれてしまいますので出来るだけ早く返すことです。利用する場合にはせいぜい数日以内に返済してしまうようにして下さい。それ以上長引くのであれば別のものを利用することを考えましょう。

クレジットカードキャッシングのもう１つのお勧めの利用法は海外で急に現金が必要になった場合です。通常観光客が行くような所ではクレジットカードで用は足りるはずですが、時として現金が必要な場合、国際キャッシュカードだと現地銀行に非常に高い手数料を取られてしまいますす。しかしクレジットカードのキャッシング枠であれば手数料無しで現地通貨を引き出すことができます。注意が必要なのは帰国後にはすぐに返済することです。長引けばキャッシュカードの手数料以上に利息がかかってしまいます。

このようにクレジットカードには日常生活で支障が出たときに短期だけ利用するというクレジットカードの特徴に合った使い方が有りますので、日常生活でキャッシングローンをうまく使いたいと言う人は常時クレジットカードキャッシングを使うのではなくて、中長期には中長期向きのものを用意し、両者を使い分けると良いでしょう。便利だからクレジットカード１枚で済ませると言う人はシャッピング枠だけを使い、キャッシングには利用しないほうが良いかもしれません。

クレジットカードキャッシングも含めてキャッシングローンの最大の問題は利用し易すすぎて、ついつい利用額が多くなってしまうことです。特にクレジットカードキャッシングの場合金利が高いですから利用額がかさめばすぐに馬鹿にならい額の利息になってしまいます。したがって、キャッシングを良く利用するような人は短期の返済の目処が無いままクレジットカードキャッシングを利用しないというルールを予め決めておいたほうが良いかもしれません。

キャッシング商品の説明書には利用限度額が明示され、通常５０万円から５００万円の間で決められています。ただし、ここに明示された利用限度額はそのキャッシング商品の限度額であって、これがそのまま利用者に適用されるわけでは有りません。５００万円の商品の審査に通ったからといって皆が皆５００万円借りられるわけでは無いのです。利用者の利用限度額はこの商品の利用限度額以内で、利用者を審査することにより状況にあわせて利用者ごとに利用限度額が決められることになります。

たとえばＡさんとＢさんがいて同じ利用限度額500万円のキャッシング商品の利用申し込みをしたとしましょう。しかし実際にはＡさんの利用限度額は100万円、Ｂさんの利用限度額は500万円となったとします。Ｂさんのことを知ればＡさんとしては何でと疑問を抱くと思いますが、この金額は両者の信用情報や収入状況を判断して、金融機関が判断して決定した金額です。つまりＡさんはＢさんよりも信用が低かったということになります。

このように金融機関の審査の結果、決められた利用限度額は現在のあなたの信用度といっても良いでしょう。もっと信用力を付けたいということであれば、収入を増やす努力のほかに、キャッシングなどによって融資された融資をしっかり返済して、自分の力を金融機関に対して示すことが重要です。そのためには一回一回の返済もおろそかにせず、借り入れがどれほど小額でも、しっかりした返済計画をたて、必ず返済していくことが重要になります。

こうして徐々に信用力を増していく事によって、将来は商品の利用限度額まで借りられるようになるかもしれません。しかし、計画通りにいかず、返済が滞るようなことがあれば、それまで培ってきた信用も一気に崩れて、下手をすると信用情報にまで記載されてしまい、利用限度額アップが無理になるだけでなく、他社も含めてキャッシング商品自体が利用できなくなる恐れも出てきます。小額な融資でもしっかりした返済計画が必要なのはこのためです。

利用限度額が計画したものより小さい場合には、他社のものにも申込んでしまおうと考える人もいますが、まずは審査された範囲の利用限度額内で利用することをお勧めします。現在では法律により借り入れは全て合わせても前年の収入の３分の１までと決まっていますし、金融機関の専門家が審査して決めた利用限度額にはそれなりの意味があって、彼らは利用者の返済能力はここまでと判断したわけですから、それ以上借りれば自分の首を絞めることになりかねません。

今やキャッシングローンの種類は銀行系、信販系、消費者金融系、クレジットカードと星の数ほどとは言いませんが、かなり沢山あることは間違い有りません。この中からどれを選ぶかを決めなければならないとしたら何を基準に選べば良いのか困ってしまう人も多いのではないでしょうか。そこで１つの指針にされているのがインターネット上にあるキャッシングローンの比較情報です。中には人気ランキングと称して利用者数などを基にランキング形式で紹介している親切なサイトもあります。

しかし数多くのランキングサイトを見ると気が付くのですが、人気といいながら同じランキングになっているというのは稀です。したがってこれにはランキング作成者あるいは関係者の意図が反映されている可能性があります。全部そうだと言っているわけでは有りませんが、情報を操作する事によって商品の人気を意図的に上げたり下げたりすることを狙った可能性も無いとは言えません。このようにインターネット上の情報というのは信じられるもの、信じられないものなど玉石混交だと言って良いでしょう。

したがって比較情報の利用にも注意しなければなりません。参考にしようとした情報に意図的な操作がなされていたのでは、怖くて利用できません。このためインターネット上の情報を用いるためには利用者はそれがどのような意図の基に作られた情報なのかを見極めてから利用することが重要です。つまり情報を見る目を養うことが必要なのです。おかしな情報に迷わされると、そのまま闇金に誘導されてしまうこともそれほど珍しいことではありません。

ただし、自分の利用するキャッシングローンを選ぶ場合にインターネット上の情報に頼りすぎるのはお勧めできません。もちろんできるだけ沢山の情報を集めて判断することは重要ですが、必要なのは他人が勧めるものの中から選ぶのではなくて、自分の利用方法を追及して、それに合ったものを様々な情報の中から選ぶということのほうが正常な選び方です。自分の使うものですから当然のことです。比較するのは各キャッシングローンの情報と自分の利用方法であって、商品間の比較では有りません。

自分の利用方法さえはっきりしていれば、どのキャッシングローンが利用し易いかは分かるはずですから、それが例えば人気商品ランキングに有ろうが無かろうが関係有りません。ただしインターネット上のたとえば口コミ情報などの掲示板を見てあまりにも問題があるというような情報が多い場合には、その商品は敬遠しておいたほうが良いでしょう。いくら表向き自分に合っていたとしても、利用中に問題が多発してはまったく意味が有りません。

特にアコムだけというわけではありませんが貸金業法により規制が厳しくなったため、従来のグレーゾーンの金利のキャッシングローンや年収３分の１以上借りてしまっている人のために、適法の範囲内で借り換えるための借り換え専用ローンが用意されています。このローンを利用すれば従来の高い金利で苦しんでいるものを、利息制限法で定められる金利以内に変更できることになって、大変有利な条件のローンに変更できることになります。

まず借り換えが出来る条件は貸金業者からの借入債務だけとなるため、例えば銀行やクレジットカードの債務等は借り換えすることは出来ませんから、まず自分の債務にはどのようなものがあるのかを全部チェックしてみましょう。申込む場合には銀行などのものも混じっていると思いますのでそれらを除いた形で申込むことになります。そもそも銀行のものはそれほど金利が高いはずは有りませんから、１つに纏めることは出来なくても纏められるものを纏めるだけで十分利用価値はあると思います。

借り換え専用ローンを利用した場合には、前記のように金利が減る分、毎月の返済額を抑えることが出来ます。借入が長期になればなるほど、利息が減ることの効果が現れてきますので、劇的に返済額が減ることも有ります。返済能力にもよりますが返済期間を短くすることも出来るかもしれません。次に各社バラバラの返済期日を一つに纏めることが出来ますので、管理が大変楽になりますし、精神衛生的にも気が楽になって良い効果があるはずです。

借り換えを考えている人はまずアコムのフリーコールに電話して相談してみることから始めます。このとき申込み前に行っておく必要のある事項と、必要書類の案内が有ります。次に店舗の窓口か自動契約機（むじんくん）あるいは郵送で申し込みを行います。現在の所インターネットでの申込には対応していません。返済は原則として口座振替のみとなっています。通常のキャッシングローンのように様々な方法に対応しているわけではありませんので注意が必要です。

このあと審査をしてすぐに回答してくれます。とにかく纏めることの利便性は様々有りますので現在複数の債務を持っている人は、検討してみてはいかがでしょうか。しかし、こういう人の場合、暫くするとさらに別のキャッシングローンに手を出してしまうということも良くあることですので、纏めたのを機に、そのような生活習慣に決別して生活レベルを落としてでも、借金から抜け出す方向を模索してください。そうしないと将来的に多重債務に陥る可能性もあるのです。

キャッシングローンでなくてもお金を借りたら当然返済するわけですが、初期には店頭窓口に行くしか有りませんでした。しかし技術の進歩でお金を扱う様々な方法が出現してきたため、消費者金融側もこれ等に対応して返済できるようにしてきました。最近では利用者が利用し易いものを選ぶことが出来、たとえ窓口が閉まっている時間帯でも容易に返済できるようになっています。しかし便利なものには落とし穴もあるので返済方法を選ぶときには注意が必要です。

まずは提供されている返済方法を確認しておきましょう。まず金融機関の窓口で返済する窓口返済、借入先金融機関のATM、借入先金融機関と提携する銀行等のATMあるいはCD、コンビニエンスストアなどから金融機関の指定口座への振込、自分の口座からの口座引落し、借入先金融機関への郵送、また最近ではインターネットも利用可能になっています。今後も新しい方法が開発され、利用者のニーズがあると判断されれば、すぐに対応してくるのではないかと思われます。

どれを選ぶかは利用者の自由ですが、注意が必要なのは自分の口座からの口座引落しです。他のものはその返済時に利用し易いものを選択して臨機応変に使い分ければ良いのですが、口座引落しを選んでしまうと自動的に引き落されるため、一見便利ですが、残高不足という落とし穴があります。普段返済を意識しませんのでその分、残高の確認を怠り、入金しておくのを忘れることが多くなる傾向が有ります。公共料金が引き落とせなかったという経験がある人は注意が必要です。

ですから入金を忘れがちの人や、残高が少ない人はいくら便利に感じたとしても、お勧めできる方法では有りません。ただ最近では引落前にメールで知らせてくれる場合も有りますので忘れっぽい人はこれを利用すれば入金忘れの危険性は少なくなります。できれば自分の性格をよく理解して、最も便利な方法という選び方ではなくて、もっとも性格に合ったものという基準で選ぶことを勧めます。忘れっぽい性格であるのであれば、かえって窓口で返済するほうが忘れることが少ない可能性も有ります。

技術の発達で便利な時代になりましたが、利用方法によっては、返済に遅れが出てしまう可能性があることを忘れないようにしましょう。返済が遅延すると、それは信用情報に記載されることになり、度重なると、将来重要なローンを借りようとする場合に借りられないという可能性さえあるのです。遅れても返せば良いなどといい加減なことを考えていると、痛い目にあうということを忘れないようにしてください。