アコム

キャッシングは世の中に便利なツールが出現すれが、すぐにそれに対応する利用方法が提供されるようになります。最初は暗いイメージの店舗の窓口で利用するしか有りませんでしたが、ＣＤやＡＴＭが出現するとすぐにそれに対応し、インターネットが普及すると、ネットキャッシングと称してインターネット上からの利用方法を提供してきました。携帯電話などの携帯端末が普及してインターネットに接続できるようになると、ネットキャッシングの一環として携帯端末に対応するようにもなりました。

ただし、パソコンからにしろ携帯端末からにしろ、利用方法が増えただけで、商品の内容自体に大きな違いがあるわけでは有りません。携帯を使うからといって金利が有利になったり、特別な扱いがあったりするわけでも有りません。利用するためには同じように金融機関の審査があることも違いませんし、当然決められた限度額以内で利用する事になります。携帯の場合パソコンよりも持ち運びが容易ですから、家だけではなくどこからでも利用できるということが特徴になります。

しかしこの特徴は持ち運びがしやすい分、紛失もしやすいもので、携帯をなくしてしまった事があるという人も少なくは無いはずです。携帯端末自体は買い換えれば良いのですが、紛失した携帯端末から情報が漏洩してしまうこともあり、ネットキャッシングの情報も漏れる可能性が無いとは言えません。携帯端末を使う場合の管理はしっかりと行う必要が有ります。また携帯端末だけでは有りませんがネットキャッシングではなりすましの被害に遭う場合もあり、口座番号やパスワードの管理もしっかり行いましょう。

携帯端末を使う場合、パソコンを使う場合以上に手軽にキャッシングを使うことが出来てしまうため、利用に歯止めが掛からないような人も時々見受けられます。こうなると利用できる所を全て利用してしまい、多重債務に陥る可能性すらあります。便利なのは良いのですが、小額だからといって自分の返済能力を認識せず、しっかりとした返済計画も立てないような自己管理が出来ない人は、最初から手軽な方法での利用は避けておいたほうが良いでしょう。

携帯端末利用というか携帯電話を利用する金融機関にはもう１つ０９０金融というのが有ります。これは金融機関側の窓口が携帯電話になっている金融機関で、インターネットなどで『すぐ入金』などの誘い文句を見たことがあるかもしれません。これはほぼ闇金に間違いありませんので、誘い文句に乗ってはいけません。連絡をとることもしないようにしましょう。お金に困ってくるとこのように見るからに怪しい所にも手を出してしまうことがありますが、絶対に近付いてはいけないものです。

いくら小額のキャッシングローンであっても、返済計画が杜撰な場合には実際の返済が出来なくなってしまい、多重債務に陥ってしまう事例も増加しています。こうなってしまうと、もはや貸してくれるのは闇金だけという状態に行き着き、困っている人も大勢いるのではないでしょうか。特に経済低迷中の日本では今後ともこのようなケースが増えていくものと思われます。こういった場合には法的に救済方法が規定されています。ただし、この方法を行うには実質的に弁護士にお願いするしか有りません。

債務整理というのは裁判所に行って債権者（貸し手）と債務者（借り手）が話し合って返済方法などを決めることを言います。この方法は債務者の状況で次の４つに分かれます。

債務整理の一つ目の方法は任意整理と呼ばれる方法です。これは裁判所で行うのではなく、債務者の変わりに弁護士と債権者との間の話し合いによって行われるものです。この方法では利息制限法を適用して債務が減額され、長くて5年の返済計画がたてられるます。ただし裁判を通すわけでは有りませんから、この方法では意見の集約が出来ず物別れになる可能性があります。
（⇒任意整理を行う場合）

債務整理の二つ目の方法は特定調停と呼ばれるものです。これは裁判所で債権者と債務者が調停委員という人の下で債務整理を行うものです。この方法でも任意整理の場合と同じように利息制限法の適用で債務が減額され、長くて5年の返済計画がたてられる事になります。この方法も正式に裁判を通すわけでは有りませんから意見の集約が出来ず物別れになる可能性があります。

債務整理の三つ目の方法は個人民事再生と呼ばれるものです。この方法では実際の裁判が行われて減額された債務を３年間で返済することになり、残りの債務は免除するという方法です。裁判を経ますからこの方法では物別れの可能性は有りません。

債務整理の四つ目の方法は自己破産と呼ばれる方法です。これは債務者が裁判所に申し立てを行って、資産を返済に充てた後、残りの債務は免除されるという方法です。
（⇒自己破産する場合）

債務整理が必要になったら、以上の４つの方法から選ぶことになります。どの方法を選ぶにしろ自分の信用が落ちることは致し方ありません。たとえ１万円のキャッシングローンであっても、自分の返済能力を良く考えずに安易に借りた場合には、誰でもこの様な状況に陥る可能性があることを忘れないようにしましょう。すでに現在多重債務に陥っている場合には、安易に闇金に手を出すのではなく、先ずは公的機関や弁護士に相談してみましょう。

特にアコムだけというわけではありませんが貸金業法により規制が厳しくなったため、従来のグレーゾーンの金利のキャッシングローンや年収３分の１以上借りてしまっている人のために、適法の範囲内で借り換えるための借り換え専用ローンが用意されています。このローンを利用すれば従来の高い金利で苦しんでいるものを、利息制限法で定められる金利以内に変更できることになって、大変有利な条件のローンに変更できることになります。

まず借り換えが出来る条件は貸金業者からの借入債務だけとなるため、例えば銀行やクレジットカードの債務等は借り換えすることは出来ませんから、まず自分の債務にはどのようなものがあるのかを全部チェックしてみましょう。申込む場合には銀行などのものも混じっていると思いますのでそれらを除いた形で申込むことになります。そもそも銀行のものはそれほど金利が高いはずは有りませんから、１つに纏めることは出来なくても纏められるものを纏めるだけで十分利用価値はあると思います。

借り換え専用ローンを利用した場合には、前記のように金利が減る分、毎月の返済額を抑えることが出来ます。借入が長期になればなるほど、利息が減ることの効果が現れてきますので、劇的に返済額が減ることも有ります。返済能力にもよりますが返済期間を短くすることも出来るかもしれません。次に各社バラバラの返済期日を一つに纏めることが出来ますので、管理が大変楽になりますし、精神衛生的にも気が楽になって良い効果があるはずです。

借り換えを考えている人はまずアコムのフリーコールに電話して相談してみることから始めます。このとき申込み前に行っておく必要のある事項と、必要書類の案内が有ります。次に店舗の窓口か自動契約機（むじんくん）あるいは郵送で申し込みを行います。現在の所インターネットでの申込には対応していません。返済は原則として口座振替のみとなっています。通常のキャッシングローンのように様々な方法に対応しているわけではありませんので注意が必要です。

このあと審査をしてすぐに回答してくれます。とにかく纏めることの利便性は様々有りますので現在複数の債務を持っている人は、検討してみてはいかがでしょうか。しかし、こういう人の場合、暫くするとさらに別のキャッシングローンに手を出してしまうということも良くあることですので、纏めたのを機に、そのような生活習慣に決別して生活レベルを落としてでも、借金から抜け出す方向を模索してください。そうしないと将来的に多重債務に陥る可能性もあるのです。

学生というのは将来社会の役に立つ事を目指して勉強するために学校に行っているわけで遊ぶお金ならともかく勉強や生活の維持のためにお金の苦労をさせるような社会はまだ成熟した社会とは言えません。残念ながら日本もまだそのような社会には至らないばかりか、バブル崩壊後には親の収入も減ってますますお金に困っている学生が増えつつあります。したがって時として学生でもキャッシングに頼らなければならないような事態に陥ることが有ります。

学生が利用できるキャッシングローンとしては、１つは利用者を学生に限定したキャッシングローンと、もう１つは学生でも利用できる通常のキャッシングローンがあります。学生限定の場合には、利用限度額や金利が低く抑えてあり、通常利用は学生の間だけですが、返済は卒業後になっても良い様な内容になっていて、学生にも使いやすい工夫がなされています。これらのキャッシングローンも利用方法は通常のものと違いは無いので、利用しようという学生は良く調べて自分に合ったものを選べば良いでしょう。

ただし改正貸金業法の規定によって１社５０万円あるいは他社を合わせて１００万円を超える融資を行う場合には、審査にでは年収を証明する書類を添付することが義務付けられて、この年収の３分の１を超える融資を原則として禁止することになったため、通常収入の無い学生の場合、複数の業者を合わせて１００万円、通常はそう何社とも契約しませんから５０万円までしか利用できなくなりました。ただ殆どの学生はこれだけの利用枠があれば、浪費癖でもない限り、それほど困ることはないでしょう。

もし遊興目的でお金が必要になっている場合には、この枠では足りなくなる可能性がありますが、そのような場合には借りることを考えるのではなく、アルバイトでもして自分で稼ぐことを考えましょう。勉学優先とは思いますが、自分で稼ぎ出したお金を何に使おうと自由です。遊びはお金を借りてまでするものでは有りませんが、自分で稼いだ範囲内で行う分にはまったく問題ありません。ギャンブルに嵌って抜け出せないような場合には、お金を借りに行くのではなく、心療内科に行きましょう。

学生だからといって、借りたお金は利息をつけてきっちり返済する必要が有ります。キャッシングする金額が小さいからといって、自分の返済能力を超えてまで借りてはいけません。したがって融資を受ける場合には一般の人と同じように、しっかりとした返済計画を立てて完済させることが必要です。収入が無く返済の目処も無い場合には、いくら小額でも借りてはいけません。

昔はお金を借りるといえば銀行と決まっていましたが、一般消費者が簡単な手続きで借りられるように消費者金融が出現しキャッシングローンが出来て、今や銀行系、信販系、消費者金融系、クレジットカードキャッシングなどで乱立状態となっています。その後の法改正などで、経営体力の無い金融機関が淘汰されたとはいえ、基本的にこの状態は変っていません。このような中で各金融機関は特徴のあるキャッシングローンを作り顧客獲得にしのぎを削っています。

こういった少々乱立気味のキャッシングローンの中からどうやって利用するものを決めれば良いのか困っている人も多いのではないでしょうか。先ず１つの考え方は、信用第１の銀行系のカードローンを選ぶということです。金利も低いですし、悪い選択では有りません。特に初心者にはお勧めかもしれません。銀行はちょっと審査が心配という人では、次に続く信販系や大手消費者金融が出しているキャッシングローンを狙っても良いでしょう。様々な申込み方法や返済方法が用意されて使い易いかもしれません。

しかし、使い方によってはこういった大手のキャッシングローンよりも、断然お得なものも存在していることを知っているでしょうか。例えば一定期間内に返済すれば利息のかからないものがあります。給料日まで５日といったときに、この無利息のキャッシングローンを利用して５日後に給料を貰って即返済すれば、まったく利息が無いため元金だけ返せば良い事になります。微々たる金額かもしれませんが、お得なものに違いは有りません。

また条件は大変良いのですが、提携ＡＴＭが少なかったりすると、たとえば旅行先などで、いざ使いたいといったときに利用できないというような状態になってしまうこともあります。また利用時間帯によっては、利息よりも提携ＡＴＭの利用手数料のほうが高いというようなおかしな状態になってしまうことも考えられます。このほか、いろいろと考えていくとその人のライスサイクルによって同じキャッシングローンであっても得になったり、損をしたりというようなことがあることが分かります。

そこで必要なのは自分の返済計画やライフサイクルから利用方法を良く考えた上で、最もお得なキャッシングローンと金融機関を選ぶ必要が有るという事です。そのためには口コミ情報なども含めてできるだけキャッシングローンについての情報を集めて、自分の利用方法とつき合わせた上で、決める必要が有ります。多くの人が利用しているとか、皆がお勧めのものが本当に自分に合っているという保証はまったく無いのです。そういうことはあくまで参考程度にして、自分の判断で決めてください。

キャッシングローンでは融資を受ける際の条件で返済している人が殆どですが、そのまま返済していては、当初計算した利息を払うことになるのは当然です。しかし利息というのは利用者が元本に加えて支払うもので、支払えば支払うほど、利用者は損をしていることになります。したがって何か返済方法を工夫して利息を抑え、なんとか返済総額を少なく出来ないかと考える人もいます。多少返済に余力があるような人は試して見る価値は有ります。

まず、利息を払いたくないのであれば予定した返済期間がある一定期間以内であれば、キャッシングローンをうまく選ぶことにより、無利息のまま返済できることが有ります。これは一週間、一ヶ月、最長では半年以内に返済すれば無利息になるキャッシングローンを利用する事により可能になります。ただし期間内に返済できなければ金利は多少高いですので、返済期間に充分気をつけて利用しなければなりません。この為にはしっかりした返済計画が必要です。
（⇒無利息のキャッシングについて）

キャッシングローンを借りてからであれば、利息というのは残っている元金にかかってきますから、元金を減らせば良いわけです。したがって、手元に余裕な資金が有る場合に、その分を返済に回してしまうことが有効です。こうしておけばこの日以降の利息は残りの元金にかかるわけですから多少かもしれませんが利息は減ることになります。このような方法を取るためには、途中での返済が可能なキャッシングローンを利用していることが前提になります。

もし、予定外の収入が発生したのであれば、思い切って途中でも良いので一括返済してしまえば、ちびちびと返済するよりももっとずっと高効率で返済できることになります。つまり一括返済日までしか利息はかかりませんから大幅に返済総額は少なくなるはずです。一括返済であればだいたいどのキャッシングローンでも利用できるはずですので、予定外の資金が出来たら、キャッシングローンを早く返してしまいましょう。

資金が出来たら蓄えに回したいという人もいるかもしれませんが、例えば銀行の定期預金にしたとしてその利子はどのくらいでしょう、キャッシングローンの金利よりも小さいはずです。したがって返済してしまったほうが得ということになります。割り切れないものを感じるかもしれませんが、数学的に計算すればそういうことになります。蓄えを増やしたいのであれば返済した後、返済に回す分のお金を、毎月積み立てをしてはいかがでしょうか。

キャッシングと言うのはそもそもローンとしては非常に小口の融資を指しますので、通常のローンであれば借り手のほうも一応の返済計画を持ちますが、残念ながらキャッシングの場合には返済計画自体を作る事も無く、軽い気持ちで融資を受ける人が多いのが実情です。しかし小口の融資だからと言っても借金は借金であって必ず利息をつけて返済することが求められることに違いは有りません。

しかし例えば１万円を借りた人に言わせれば１万円ぐらいの借入で返済計画なんで面倒なだけだと言うことになってしまいます。ところがこれは１万円に対して返済できるだけの余裕資金がある人の話です。１０回で返すとすると月々千円ちょっとと言うことになりますが、利用者の収入が月１０万円だったとしても返せそうだと判断してしまいがちですが、ところが支出が９９９００円だったとすると余裕資金は１００円と言うことになって返済は破綻します。このように返済に対して収入だけで判断すると失敗します。

したがって、返済では返済期間中の月々の余裕資金がどの程度になるかをできるだけ正確に判断しておく必要が有ります。これには前年の同じ時期の季節変動なども考慮し、突発的な出費にも有る程度耐えることが出来るだけの余裕も残し、返済が可能かどうかを判断することが必要です。そうすれば返済期間中の返済シミュレーションを行うことが出来ます。そこまでしなくてもと言う人がいるかもしれませんが、そこまで行っても破綻する人はいるのです。

返済シミュレーションが完了したら、それを返済計画にまとめて、はじめて融資を受ける準備が整います。融資を受けた後は月々計画通り行っているかをチェックするようにしてください。もし計画が狂い始めたら、すぐに原因をはっきりさせます。はっきりしたら原因を取り除きなるべく計画を元に戻すようにします。戻せない場合には、以後の返済計画を見直す必要が有ります。ここで原因をはっきりさせずにおくと狂いがだんだん大きくなって、取り返しのつかない事態になってしまう可能性があります。

返済し終わったら返済計画を見直し、うまく行った点、狂いが生じた点を明らかにして、次の借り入れのときの基礎資料として使ってください。このような資料が溜まってくれば、返済計画の精度は徐々に上がっていくことになります。返済計画は立てるのが非常に面倒ですが、一度しっかりしたものを立てればある程度安心感を持って完済まで終えることが出来ます。ですから、面倒だと思っても返済計画が出来るまでは借りないということを鉄則にして下さい。

今やキャッシングローンの種類は銀行系、信販系、消費者金融系、クレジットカードと星の数ほどとは言いませんが、かなり沢山あることは間違い有りません。この中からどれを選ぶかを決めなければならないとしたら何を基準に選べば良いのか困ってしまう人も多いのではないでしょうか。そこで１つの指針にされているのがインターネット上にあるキャッシングローンの比較情報です。中には人気ランキングと称して利用者数などを基にランキング形式で紹介している親切なサイトもあります。

しかし数多くのランキングサイトを見ると気が付くのですが、人気といいながら同じランキングになっているというのは稀です。したがってこれにはランキング作成者あるいは関係者の意図が反映されている可能性があります。全部そうだと言っているわけでは有りませんが、情報を操作する事によって商品の人気を意図的に上げたり下げたりすることを狙った可能性も無いとは言えません。このようにインターネット上の情報というのは信じられるもの、信じられないものなど玉石混交だと言って良いでしょう。

したがって比較情報の利用にも注意しなければなりません。参考にしようとした情報に意図的な操作がなされていたのでは、怖くて利用できません。このためインターネット上の情報を用いるためには利用者はそれがどのような意図の基に作られた情報なのかを見極めてから利用することが重要です。つまり情報を見る目を養うことが必要なのです。おかしな情報に迷わされると、そのまま闇金に誘導されてしまうこともそれほど珍しいことではありません。

ただし、自分の利用するキャッシングローンを選ぶ場合にインターネット上の情報に頼りすぎるのはお勧めできません。もちろんできるだけ沢山の情報を集めて判断することは重要ですが、必要なのは他人が勧めるものの中から選ぶのではなくて、自分の利用方法を追及して、それに合ったものを様々な情報の中から選ぶということのほうが正常な選び方です。自分の使うものですから当然のことです。比較するのは各キャッシングローンの情報と自分の利用方法であって、商品間の比較では有りません。

自分の利用方法さえはっきりしていれば、どのキャッシングローンが利用し易いかは分かるはずですから、それが例えば人気商品ランキングに有ろうが無かろうが関係有りません。ただしインターネット上のたとえば口コミ情報などの掲示板を見てあまりにも問題があるというような情報が多い場合には、その商品は敬遠しておいたほうが良いでしょう。いくら表向き自分に合っていたとしても、利用中に問題が多発してはまったく意味が有りません。

会社員をはじめほとんどの人は月々の収入は残業代を除けばほぼ一定と考えて良いでしょう。キャッシングでは一回の借入だけなら月々の返済額は一定にできますが、２度３度と借入をすると、その都度返済額は加算されていきますので、軽い気持ちで借入を続けるとだんだん返済額が増えていってしまいます。収入が一定の場合にはだんだん生活は苦しくなっていくということです。そこで考えられた返済方式がリボルビング払いです。

リボルビング払いは普通キャッシングリボと呼ばれる方法ですが、この方式の場合には月々の返済額はほぼ一定に保たれていて、その分返済期間で調整されることになります。収入が一定の人にとっては大変返済し易い方式ということになりますので、最近はこの方式で返済する人が増加しています。返済方式も時代と共にいろいろと進歩していると言って良いでしょう。これから借りようという人も、収入が一定なら選択しても良い方式だと思いますから憶えておいてください。

基本的にキャッシングリボは月々の返済を一定にするというものですが、最近のキャッシングローンでは更に利用し易くするためにこれに加える形で、一括返済や、一時的に大きく返す繰上げ返済、ボーナス月の返済額を増やすボーナス月増額返済などのオプションを選択することも出来るようになっています。会社員であれば月々の定額に加えてボーナス月に増額するというプランが最も現実的な利用方法ではないでしょうか。もちろんボーナスは別枠として使いたいというのであれば、利用する必要は有りません。

一見良いことづくめのように見えるキャッシングリボですが、利息の観点で見た場合には、借入をすればするほど返済期間はどんどん延びていきますので、元金に掛かる利息は徐々に膨らんでいくことになります。月々の返済額を一定にするためには致し方が無いのかもしれませんが、返済総額から見た場合には、損になってしまうことがあることだけは憶えておく必要が有ります。もし余力があるのであれば繰り上げ返済などを利用してできるだけ元本を減らすようにしましょう。

キャッシングリボは今考えれれる返済方式の中では、比較的後発の方式で、月々一定額であれば返済していけるという利用者の実態を反映した返済方式です。損得の観点から考えれば不利な方式になる可能性もありますので誰にでもお勧めという訳では有りませんが、使い勝手の観点から考えれば一押しとなる、もっとも流行の返済方式です。ただしあまり借りすぎると返済が延々と続きますので、ご利用は程々にしておきましょう。

やっと審査が通ったキャッシングローンを借り換える人がいるのが信じられないという人がいるかもしれませんが、現実にそういう人が存在します。この借り換えというのは現在借りている金融機関のキャッシングローンを別の金融機関のキャッシングローンあるいは現在借りている金融機関の別のキャッシングローンを借りて、現在借りているキャッシングローンを返済し、新しく借りたほうのキャッシングローンの返済を続けるというものです。何故こんな面倒くさいことをするのでしょうか。

第１の目的は返済総額を減らすことです。何故減るのかというと、その時期の経済状況によって金利が変動してしまうためです。つまり借りているキャッシングローンの金利が、現在のキャッシングローンよりも高い場合には、借り換える事によって利息を減らすことが出来、返済総額を少なくすることが出来ます。このためまだ長い返済期間が残っているような場合は、金利が低くなってきたようなときに、様々な手数料を差し引いても特になる場合には、借り換えを行いましょう。

第２の目的としては、現在のキャッシングローンを借りたときは良かったのですが、時間の経過と共に月々の返済が苦しくなってきたような場合です。この場合には、返済期間を長くして、月々の返済額を減らすようにすれば、返済を継続できます。しかしこの場合は当初の返済計画が杜撰だったことになりますので、新しく借り換えるとしても、もう一度しっかりした返済計画を立て直す必要が有ります。ここでまたいい加減なことをすると、再度借り換えが必要になるというようなことのならないとは限りません。

第３の目的としては、複数のキャッシングローンを利用しているような人は、返済期日がそれぞれ違うことになり、返済が煩雑になって、返済を忘れるなど自分で管理が難しくなってしまう場合があったりします。そこで借り換える事によって一つに纏めることができます。纏める場合には金利にも気をつけて借り換えを行いましょう。ただしこの場合にも、なぜ複数のキャッシングローンを利用しなければならなくなってしまったのか、よく考えて、また同じ事を繰り返さないようにしてください。

このように様々な目的がありますし、それぞれの目的がうまく達成できるのであれば、積極的に借り換えを考えましょう。ただし、借り換えるに当たっては、再度返済計画を見直し、返済シミュレーションを行ってみて、充分返済できるような条件を考えてください。借り換えの場合であっても、返済計画次第で破綻することを忘れてはいけません。借り換えしたとして、近い将来また借り換えを検討せざるを得ないような事の無い様にしなければなりません。