キャッシングの審査・申込みについて

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キャッシングローンの審査では年収で返済能力が評価されます

改正貸金業法によると、融資を受けている全金融機関からの融資金額の合計が年収の３分の１を超えてはいけないことになっています。すでにこれに近い金額の融資を受けている場合には、金融機関の独自の判断というよりも法的な拘束によって審査が通らない可能性が高くなります。要するに法的には個人の返済能力というのは年収の３分の１までということになります。ですからすでにキャッシングローンなどを利用して融資を受けている場合には、融資額に注意して申し込みをする必要が有ります。

法的には年収の３分の１までということになっていますが、申し込みの際提出する書類では今年の収入見込みなどではなく、前年の収入証明書などであるため正確な年収ということにはなりませんが、金融機関はこれを参考に審査を行う事になります。ただし会社員のように、毎月安定した収入がある場合には年収だけ証明されれば良いのですが、派遣やパート、アルバイトの場合には、これだけでは収入の安定性が証明できませんので、返済能力の判定には月々の収入も証明する必要がある場合も有ります。

このため申し込みに際しては年収を証明する書類だけではなく、提出するしないはともかく求められたらすぐに提出できるように月々の給与明細なども準備しておくと良いでしょう。また前年には収入が安定していなくても、今年は安定しているのであればそれを証明する書類も一応準備しておきましょう。金融機関の考え方次第ですが、返済能力の評価に使ってもらえる可能性も有ります。とにかく使えそうな資料は予め全て揃えておくようにしましょう。

本来であれば一律年収の３分の１というのもおかしな話で、例えが預貯金が非常に多い場合とか、非常に大きな収入があって年収の２分の１程度借りても十分返済に回せるというような人もいるでしょう。ですから一律３分の１というよりも金額別に細かく既定するべきなのですが、残念ながら現在はそうなっていません。そうは言っても法律ですから、見直しが図られて改正されるまでは、返済能力はこの規定で評価されることになります。

キャッシングローンは金額的にはかなり小口のローンですので安易に借りてしまい、徐々に借入額が増加していく人を見かけます。そういう人の問題はお金を借りるということ自体に既に抵抗感がなくなってしまっているということです。返済能力云々の問題ではなく、余力があったとしても、そういう人は借りてはいけません。まず必要なのは考え方を変えて、自分の収入内で生活するということです。ですからお金を借りるということを考えるのではなく、場合によっては診療内科に行ったほうが良いでしょう。

これだけは行っておこう！キャッシングローンを申込む前

キャッシングローンはちょっとお金の足りないときに利用できる便利な生活ツールとして捉えている人も多いと思いますが、お金を借りるということには違いは有りません。返済の度に多少なりとも利息を支払うことになるわけですから、借りない場合に比べれば多少は損をしている事になります。これを頻繁に続けていれば大きな金額になって行くことは間違い有りません。キャッシングローンを申込むときはそういうこともよく理解したうえで申込んでください。

キャッシングローンは申込むことイコール借りることというわけでは有りませんから、いざという時に備えて、申し込みだけはしておこうという人もいるので、必ずしも申込み前ということではないのですが、通常の場合、申込もうと考える時にはお金が必要なときということになります。そういうときにまず行っておかなければならないことの一つ目は、本当にそのお金が必要なのかをよく考えることです。小額とは言っても借金ですから、それなりのリスクを負うことになります。

たとえば借金をすれば返済をすることは理解していると思いますが、それが返せるかどうかは本当の所そのときになってみなければ分かりません。もし返せなければ、別の所から用立てなくてはなりません。家族や親類から借りることがきればまだ良いですが、こういう場合他のキャッシングローンを考えるのが普通です。もしこれが繰り返されると、昔のサラ金や闇金のように雪だるま式にとは言いませんが、徐々に借金が増えて、そのうちには借金総額が年収の３分の１に達し、それ以上借りられなくなることも有ります。

借金をするということはこういったリスクを負うことを忘れてはいけません。したがって先ず行うことは本当にやりくりできないのかということです。どうしても必要なお金ということであれば、今度は極力金額を少なくする方法を考えます。そして必要最小限を借りるようにします。

次にその金額を元に、実際の返済をイメージして返済のシミュレーションを行い、返済できる確信がもてたら、それを返済計画にまとめてください。ここまでやったら実際に申込む準備に取り掛かりましょう。先ずはいろいろなキャッシングローンの情報を集めて自分の返済計画に最も合った物を選びます。こうして申込むキャッシングローンが決まったら提出する書類を集めます。既にシミュレーションするときに参考にしたはずですので、簡単に集まるでしょう。

次に実際の申込書を貰って、必要な金額等を記入した上で提出します。ここで提出書類や申込書には、調べればすぐ分かってしまいますので絶対に虚偽の内容を既述してはいけません。もしシミュレーションがうまく行かずどうしても返済の目処が立たないときは、いかにお金が必要であってもキャッシングローンに手を出してはいけません。別な方法を考えてください。

申込は見合わせよう！無職のキャッシングローンの利用

改正貸金業法の規定では融資は年収の３分の１までと規定されていますが、例外としてい金融機関で５０万円、他金融機関と合わせて１００万円までは年収に関係なく借りられる規定があります。したがって無職の場合でも１金融機関のキャッシングローンでは５０万円までは申込むことが出来ます。ただしこれは法的な規定であって、金融機関はそれぞれ独自の審査基準をもって貸出の可否を判定しています。収入が無い場合金融機関はどのように判断するでしょうか。
（⇒改正貸金業法について）

金融機関は何故お金を貸すかというと、簡単に言うと貸したお金に利息分をつけて返してもらうことによって儲けが出るからです。しかし儲けを出すには利息を含めて完済してもらうことが前提になります。無職の場合安定収入は有りませんから、返済できるかどうかは極めて不透明です。それなりの資産がある場合には、考慮されるでしょうが、そういうものも無い場合には、貸出を拒否したほうが無難だということは誰でも考えることです。

したがって無職の人の場合、あまり無理をしてキャッシングローンを借りても、先々返済に窮することになって、自分の首を絞めることになりまねません。ですから、お金が必要なのは理解できますが、借りるのは賢明な判断では有りません。もし無職だったものが、就職が決まり、当面の生活費のために借りたいというのであれば、交渉の余地は有ります。就職したという証明があり、今後は安定収入が期待できるというのであれば金融機関も話を聞いてくれるでしょう。

では無職の人は死ねというのか言う人もいるかもしれませんが、無職でお金を借りるのはいくらなんでも無責任です。考え方を変えて、一時的にでも生活保護を申請したほうが良いと思います。収入が無いわけですから、すぐに手続きをしてくれると思います。経済状態が悪いわけですから、仕事を探すとしても長期戦が必要になることが多いですので、生活保護は生き残るためにも必要なことです。長年税金を納めているわけですから、困ったときには利用しましょう。

無職の人は、今までまじめにやってきた人ほど精神的のも追い詰められるケースが多く、キャッシングローンの審査が通らなかっただけでも、かなりの痛手になる人もいます。キャッシングローンの審査も金融業者によって様々で中には大変甘い審査で、無職でも５０万円を貸してくれるところも有ります。しかしこういう業者は取立てがひどかったり問題が多い所が多く、安易に借りるにはリスクが高いことを知っておきましょう。

詳細な返済シミュレーションを行わないうちは申込をしてはいけません

キャッシングローンは要するに借金です。したがって必ず利息をつけて返済することが求められます。しかしキャッシングローンは多くの場合大した金額ではないため、返済時のことを良く考えないままに借りてしまう人が多く、中には返済に窮し、更に別のキャッシングローンに手を出して、終いには多重債務に陥ってしまうという結果を招いてしまう人もいます。このためたとえ１万円でも申し込みの前にしっかりした返済計画が必要と言われています。

キャッシングローンを利用する場合最も重要なのは返済できるかどうかということです。借りた後、自分の返済能力を超えていることが分かり破綻するようでは、そもそも審査は通ったとしても借りてはいけません。そのためには予め返済シミュレーションを行ってみることが重要です。ただこの場合良く消費者金融業者のホームページにあるような月々の返済額を計算するだけでは意味は有りません。そもそもシミュレーションは返済状況を予め予想してみることであって、返済額を計算する事では有りません。

本当のシミュレーションは自分の収入と支出を予想し、返済までの月々の余裕資金を割り出して、これが返済シミュレーションで計算した月々の返済金額をすべて上回っていることを確かめることです。上回っていなければ赤字になる月が出てくることになりますので、これを預金などから回して支払うことが可能かどうかなどを判断して、全ての月で多少の余裕を持って返済可能という結論が出ないうちは借りてはいけません。この時支出を厳密に予想すればするほどシミュレーションは信頼性が高くなります。

返済可能となった場合、それを返済計画としてまとめ、返済はその計画に沿って行うことになります。この時自分の独りよがりの計画にならないためにも利害関係のない第３者に見てもらって不備が無いことを確認してもらいましょう。この計画の下、借入を行った後は、毎月計画に狂いが無いかどうかを確認して行く必要が有ります。計画が狂い、赤字になる月が出てきたら、何が悪かったのか理由を確かめて、計画自体を改善することが必要です。

この狂った理由は次の借入を行う場合の資料になりますので忘れないようにしてください。もし計画に大きな狂いが生じ返済に支障が出る場合には、返済に支障が出ることがわかっら時点で、なるべく早く店舗の窓口に行って減額の交渉を行うようにしましょう。大手の消費者金融では一時的に減額に応じてくれる場合があります。しかしこれは返済計画に大きなミスが有ったという事になるので大きな反省点になります。忘れないようにしましょう。

対人が苦手な人は利用してみよう！消費者金融の無人契約機

キャッシングローンの申し込みは以前は店舗窓口だけでしたが、その頃は消費者金融がサラ金と呼ばれてあまり良いイメージをもたれておらず、窓口も男性が多かったために行くのが憚られるところでした。最近では電話や郵送、インターネットにも対応してイメージも好転したために利用し易くなってきましたが、そのきっかけになったのが無人契約機の設置です。無人契約機は文字通り相手は機械だけで契約できるというもので、大変利用し易くなりました。

ただし出現した当初は大手の消費者金融は本当に機械でやっていたのですが、中小では機械化できず機械の張りぼての後ろで人が対応するというおかしな物までありました。利用方法は字さえ読めれば使えるもので、大変使い勝手が良いのですが、やはり初めて利用するような人には戸惑う場合も有ります。したがってなるべく戸惑うことが無い様に予め準備できるものについては準備をしておいたほうが安心です。

まず無人契約機に行ってから申込書に記入するようなことは止めましょう。予め店舗に行って申込書を貰ってきて記入してからもう一度いくようにしましょう。別に記入が難しいということでは有りませんが、気分的に楽になりますし、記入ミスが無いかなど十分チェックすることが出来ます。また借入希望額などを見直すことも出来、もう一度借入について考え直す機会にもなりますので、ぜひ、申込書は自宅で記入するようにしてください。

記入が終わったら、早速無人契約機に行って申込書と関連書類を入れてください。審査には金融機関で違いますが、窓口と同じぐらいの時間がかかると考えてください。店舗で行う以上、審査は無人契約機も窓口も同じ手順で行われることになります。審査に通った場合にはその旨無人契約機に表示されます。通らなかった場合には、今回は契約できない旨の表示が出ます。無人契約機では思うようなやり取りが難しいので、審査を通すのが難しいと思うときはかえって窓口で説明しながらのほうが良いかもしれません。

無人契約機は簡単に利用できるものですが、当然ですが機械ですので機械音痴の人には向きません。どうしても機械が駄目な人はやはり窓口に行ったほうが間違いは少ないと思います。自分に合わせて使い分けましょう。今後は、インターネットの普及で店舗に出向く人は徐々に減っていくと思いますが、無人契約機は一世を風靡したと言って良いでしょう。これから申込もうという人は物は試しに一度利用してみてはいかがでしょうか。

審査はこのように行われる！キャッシングローンの申込の前の注意

キャッシングローンに限らず合法的な金融機関からお金を借りるときは、利用者がしっかりした返済能力を持っているかを確認するための審査が行われます。この審査の基準は金融機関ごとに異なるため、ある金融機関では通らなかったけれども、別の金融機関では通ったという様な事例も別に珍しくはありません。しかしこの審査基準は金融機関のノウハウであってこの審査力が売りにもなることから、内容については極秘です。したがって以下の審査の行われ方については予想できる基本的なものに限られます。

まず基本的な審査としては、法的に貸し出せる相手かということです。改正貸金業法では原則全金融機関合わせての貸出が年収の３分の１までとされる総量規制が行われることになりました。これによって今まで借りられた人が借りられなくなるというような問題が指摘されていましたが、返済能力を考えた場合、やはり規制が必要となり導入されました。このため借入が年収の３分の１を超えるような申込は通さない、あるいは利用限度額を年収の３分の１までとすることになります。
（⇒改正貸金業法について）

次に申込者の信用情報の確認が行われます。いままでの各種ローンで返済が滞った事があるか、あるいは現在滞っていないか、またクレジットカードの引き落としが出来ないようなことは無かったかなどが確認されます。この信用情報の判断によっては融資不可でブラックと判断する金融機関も有ります。ただし信用情報内にブラックリストがあるわけではなく、ブラックかどうかの判断は金融機関の判断によります。ですから何件か試してみる価値は有ります。
（⇒ブラックとは）

次に利用者の収入が安定しているかが問われます。会社員であれば年収だけでなく、月々の収入も安定していると判断されますが、派遣やパート、アルバイトの場合には安定性を証明する書類も添付していれば通り易いでしょう。また水商売の場合、まったく無理と言われることもありますが、自身の安定収入と勤務先のお店が長期に安定して経営されていることが証明されれば、通る可能性はあります。いずれの場合にも残念ながら安定性が無い場合には、厳しいかもしれません。

審査の詳細は分かりませんが、どういう基準なのか、他は全て通っているのに１社だけ通らなかったとかという事例も存在します。ですから特に収入や信用情報に問題意識を持っていないにもかかわらず、審査が通らなかったというような場合には、他社ではすんなりと通る可能性がありますので、１社駄目でも諦めずに２社あるいは３社と試してみることが必要です。また通らない理由も分かっているのであれば申し込みを続けるのではなく問題を取り除くことを先に考えるべきです。

ここに注意！キャッシングローンはこうして申込む

キャッシングローンについていろいろと調査して利用するものを決めたら、先ず必要になるのは申し込みをしてキャッシングローンが使えるようにすることです。どの金融機関でも同じですが、申し込みをするとその金融機関の基準に照らして、審査が実施されます。この審査が通らなければキャッシングローンの利用は出来ません。したがって、申し込みの書類などにいい加減な記述をすると、どの金融機関でも利用を拒否されることになります。

先ず申込み書類の前に、法的に利用できるか確認しましょう。改正貸金業法では、原則として年収の３分の１までしか借入が出来ないことになっています。これは金融機関１社の話ではなくて借入している金融機関全社合わせてということになっていて総量規制といわれています。この基準を満たせない人、つまり既に借り入れがこの枠一杯近くになっている人は、合法的な金融機関では借りることは出来ません。かといって闇金に行くということではなくて、債務整理など別な方法を考えるときです。

法的には問題が無いという人は、収入証明など申し込みに必要な書類を確認します。会社員であれば年収に加え、月々の収入も安定していますので問題は無いのですが、派遣やパート、アルバイトの場合には年収はあったとしても月々の収入が安定していない場合も考えられますので、月々の収入を証明する書類を準備しておく必要があり、給与明細などを残しておくと良いでしょう。給与が安定していない場合には、審査を通すのは難しくなります。

次に信用情報についてですが、現在までの借入れに対する返済が滞ったことがあったり、今現在実際に滞っているような場合には審査の障害になりますので、とにかく滞っているものは返済しておきましょう。ただし滞ったという記録は残りますから、金融機関の判断によっては難しいかもしれません。実際の信用情報にはいろいろな情報が入っていますので、何が問題にされるかは分かりません。まずは大きな問題は解決しておいてください。

次に申込書への記入ですが、当然ですがこの内容と添付した書類の内容が矛盾しているような場合には、審査で問題になりますから、矛盾が無いかどうか良く確認しておく必要が有ります。また店舗で申し込みをするような場合には、その場で審査してくれますので、いろいろと聞かれることが有ります。この場合も提出した書類と言っていることに違いがあったら問題になりますから。予め提出書類の内容について憶えておくことが必要です。

誰でも通るような審査の甘い消費者金融は要注意です

金融機関が融資の申込に対して審査を行うのは、貸したお金がきちっと返済してもらえるかということを判断するためです。したがって審査が厳しければ厳しいほど、それに通った借り手の返済能力は高いと考えられます。したがって金融機関の頂上に位置すると言って良い大手都市銀行は非常に審査が厳しいわけです。しかし逆に考えると審査が厳しければ厳しいほど、利用できる信用力を持つ人は少なくなるり、金融機関の経営に影響が出ることになります。

特に有名ではない小規模な消費者金融などの場合には、あまり審査を厳しくすると利用者がいなくなってつぶれてしまうことになります。このためこういうところはある程度審査を緩める必要が有ります。しかし、審査を緩めると今度は信用力に問題がある人が借り手になる可能性が出てきます。これで貸し出した場合、返済できなくなってやはり経営に問題が出ることになります。そこでこういう場合に登場してくるのが取り立て屋です。

消費者金融がまだサラリーマン金融といっていた時期には、多くの場合暴力団と繋がっていました。そしていよいよ返済が出来ない利用者が出てくると、この債権を暴力団に多少安くして売ります。多少安くなっても回収できないよりはましです。暴力団は利用者から何としてでも債権分を回収して、差額が利益になる事になります。したがって暴力団は何としても回収するわけです。どんな手段を使うかは想像してください。借り手は生きた心地はしないでしょう。

現在では多くの消費者金融は暴力団と手を切っていますが、審査が甘い所には、こういう手段がまだ残っている場合があります。そもそも信用力が低く返せそうに無い人にまで貸しているのですから、経営していくためには止むを得ないと考えているか、そもそも経営母体が実は暴力団だとか、とにかくいったん返せないとなったら、怖い思いをする可能性が高いわけです。したがって、審査の甘い消費者金融には気をつける必要が有ります。

多重債務になってくると、審査の厳しいと所から借りることが出来なくなって行くため、徐々に審査の甘い消費者金融に行かざるを得なくなります。そして前記のような暴力団と付き合いのあるようなところに行って、更に進むともう闇金しか貸してくれなくなり、地獄を見ることになります。そうなる前に、ある程度多重債務になってしまった段階で、公的機関で相談したり、弁護士に債務整理を頼んだりする手段を取って、場合によっては自己破産で切り抜けることも考えてください。

Ｗｅｂ上の情報は玉石混交！キャッシングでは判断に気をつけましょう

インターネットの発達で何をするにも、事前にインターネットで情報を集めてから行う人が増えています。以前に比べ事前に調査が出来て大変便利になったのですが、インターネットの利用においては、このようなプラス面ばかりではないということを理解している人は意外に少ないようです。インターネットは場合によっては、犯罪にも利用される怖いツールにもなり得るということを、理解しなければ痛い目に会うことがあることを忘れてはいけません。

インターネットというのは科学者仲間で使っていたものが、軍事技術と結びついて当初はその道の専門家しか使っていませんでしたので、上げられている情報は信頼性の高いものでした。しかし一般の利用が進み商業利用が増加してくると、販売促進の良いツールとしての利用が増え、上げられている情報は、商業的に都合が良い様に加工することが普通になってしまいました。これはキャッシングローンについても言える事で、インターネット上の情報を鵜呑みにしてはいけません。

例えば、キャッシングローンの利用者数を基にした人気ランキングを表示しているＷｅｂサイトは沢山ありますが、普通に考えればランキングですから同じにならないとおかしいですよね、しかしまったく同じランキングというものはそうそうありません。使っているデータの問題かもしれませんが、このうちのいくつかは、特定のキャッシングローンを注目させるために作られている可能性があります。つまり、人為的に特定なものに誘導しているわけです。

また利用者の多いキャッシングローンには多くの口コミ掲示板が用意されていて、利用に当たっての自分の体験談などがアップされています。しかしここにもやはりなりすましがいて、例えばそのキャッシングローンに悪い印象を与え、別なものに誘導しようとしていることもあります。また、こういったキャッシング関係の掲示板には、『すぐに振込』などの誘い文句で別サイトにリンクしているものがありますが、これは多くの場合闇金です。

このように少し見ただけでもインターネットには落とし穴が沢山有ります。しかしもちろん有用な情報もありますので、要はインターネットを使う場合には、その情報が信頼できるものかできないものか、自分の目で判断できなければなりません。そういう目を養わなければ、いつか痛い目にあうことにもなりかねないということを憶えておきましょう。その場合にはしっかりした判断が下せなかった自分にも責任の一端は有るという事になります。

利用するキャッシングローンが決まったら申込み方法を調べよう

様々なキャッシングローンの中から自分に最も合っていると思われるものを選んだら、申し込みの準備をする必要が有ります。せっかく返済シミュレーションまでして苦労して選んだものであれば審査で拒否されるようなことが無い様に、まずは申し込みの方法を調べることから始めましょう。いきなり店舗に行って申込み書類を書くという人もいるかもしれませんが、特に初心者の場合には、戸惑うことも多いと思いますから、何事も先ずは調査です。

そこで先ずは申込書を手に入れてください。店舗にもおいて有りますし、インターネット上からダンウロードもできます。また電話で請求すればすぐに送ってくれますし、最近ではコンビニの端末から出すことが出来る所も有ります。手に入れたら、説明や記入情報などについて一度確認してください。この時申込に必要な書類も確認してこれらの書類を準備してください。この時点までに必要な金額や自分の返済能力などを調べて返済計画を立てていると思いますからこの時に使った資料で十分だと思います。

もしこの時点でしっかりした返済計画ができていない人は、全部を白紙に戻して、先ずは返済計画をたて、そこから自分の利用し易いキャッシングローンを選びなおしてください。たいした金額ではないからいい加減な返済計画でよいなどと考えている人は、多重債務に陥る典型的な例ですので、自分を見つめなおすことから始めたほうが良いかもしれません。とにかく申込などを考える前にしっかりした返済計画をたてる事が必要です。

必要書類が準備できたら、これ等に基づいて申込書を作成しましょう。当然ですが、申込書と準備した書類に矛盾があってはいけません。また審査の過程で、いろいろと聞かれることも有りますから、書類に書かれていることを良く憶えておくことも必要です。言っていることと書いてあることがまったく違っていては通るものも通りません。審査は厳しいように感じるかもしれませんが、安定した収入があって、他の借入が年収の３分の１以内、信用情報に問題無しであれば心配することは有りません。

何がしかの問題があって審査が通らなかった場合には、理由を聞いてみてください。改善できるものであれば、改善して再度申込むことも出来ます。また審査は金融機関ごとに基準が違いますので、１社が駄目でも、２社３社と試してみると、通る可能性も有ります。どこに行っても駄目というときは、収入や信用情報などに大きな問題があるはずです。そういう場合には借りることは難しいと考えて、問題点の改善をまず行うことを考えないといけません。

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