アコムでのキャッシングについて

• アコムに決めた！でも申込には注意が必要です
  
• 審査は厳しくなる傾向に！油断は出来ないアコムの審査
  
• 利用する前にアコムという消費者金融を知っておこう
  
• 借り替えて楽々返済！改正貸金業法に基くアコムの借り換え専用ローン
  
• あなたに合った利用方法が必ず有る！アコムのキャッシング
  
• 改正貸金業法がアコムに与えた衝撃と経営安定化の関係
  
• お金の返済は自分に合った方法で！アコムの提供する返済方法
  
• アコムの利用可否診断と返済シミュレーションを使ってみよう
  
• 借りる前にアコムのキャッシングローンの特徴を知ろう
  
• 経営安定化に貢献するアコムの超有名な提携先
  
• アコムの評判は上々！しかしキャッシングは利用方法重視で決めよう
  
• 貸出以外にも充実したサービスが用意されているアコムのキャッシング
  
• 申込み方法は何でも有り？利用し易いアコムのキャッシングローン
  

さまざまな条件を考えて利用しようという消費者金融をアコムに絞ったとします。申し込みに当たって何に注意すればよいのでしょうか。アコムは消費者金融業界では最大手と言える位置にいますので、それなりに審査の敷居は高いものがあります。したがって審査のための書類をまずそろえることが必要です。本人の証明書類や、年収を証明する書類、アルバイトなどの場合には月々安定した収入があることを証明するような書類も用意しておくと良いでしょう。

必要書類が準備できたら申込み書類を作成してください。例えば店舗に行って自動契約機のむじんくんのブースに入ってから申込書を作るのでは落ち着いて書けませんので、予め申込書を貰ってくるか、送ってもらって作成してから行けば、すぐにむじんくんを使うことが出来ます。特に初心者の場合には慣れていませんから、思わぬ時間がかかってしまうことも有り得ます。自宅でゆっくり書いたほうが間違いも少なく、絶対にお勧めです。

審査では様々な点について聞かれる可能性があります。特にアコムでは書類に記述されているような内容についても改めて聞かれることが多いようですから、書類の記述と違うことを言うと審査に影響が出るようなことも考えられます。むじんくんで理由も分からず拒否された場合には、やはり窓口に行って何が問題なのかを確認したほうが良いでしょう。簡単な記述ミスなどで撥ねられているとしたら、すぐに訂正できますし、何か理由があるのであれば、改善しなければ他の消費者金融でも拒否されるかもしれません。

電話で申し込みをする場合、簡易審査を行った後、書類を郵送することになりますからその場合には簡易審査で言ったことと矛盾するような既述があっった場合には簡易審査を通っていたとしても審査が通るとは限りません。ですから電話での申し込みであっても予め書類を用意して、それに沿って簡易審査を受けたほうが無難です。どんな審査でもそうですが、内容に矛盾が有ってはどちらを信じてよいか分かりませんので、十分注意する必要があります。

アコムではこの他にもインターネットを使った申し込みも受け付けてもらえ、大変便利なのですが、本来であれば、必要な情報を対面で説明できる店舗の窓口に行くのが最も良いといえるでしょう。特に収入などの情報に問題がある場合は言いくるめる訳では有りませんが、今は安定しているということを説明できるだけでも印象は違ってくると思います。ただし、どの申し込みを利用するにしても、嘘の記述だけはしてはいけません。調べれば分かることですので、嘘が発覚した時点で、審査は駄目です。

これからキャッシングローンの申し込みをしようという人が一番気になることは、自分が申込んでも審査が通るだろうかということではないでしょうか。本来消費者金融というのは、銀行の審査が担保などが必要であったために非常に厳しく、多くの人が借りることが出来なかったために、余程のことが無い限り誰でも借りられるようにということを目的として設立されてきたという経緯が有ります。アコムも本来はそういう会社に位置づけられていました。

特に消費者金融を管理する貸金業法が制定される前は、ほとんど審査らしい審査もせずに今から見ると高い金利で貸し出していました。しかし規制が徐々に厳しくなるにしたがって金利も低くなったのは良いのですが、返済に問題が生じそうな人には貸し出しが出来なくなるため、次第に審査が厳しくなる傾向が出て来るようになります。そうした中で利用者は金融機関のイメージや安全性を考えて、できるだけ大手に行く傾向が有りますので、消費者金融間で審査の基準に徐々に差が出てくることになります。

つまり大手になるほど審査が厳しく中小に向かうほど審査が甘くなっていきます。そして最後は審査など存在しない闇金ということになります。アコムは１９９４年の東京証券取引所への上場をはさんで消費者金融の中では最大手と位置づけられるようになり、審査は消費者金融の中では厳しい部類に入っています。特に改正貸金業法が成立してからは、総量規制もあって更に厳しくなってしまい、今まで借りていた人も借りられなくなるという問題も出てきています。

ただし、そうは言っても安定した収入があり、他からの借入が年収の３分の１以内で、特に返済に遅延するなど信用情報に問題が無いのであれば、審査に通らないというようなことは有りません。通常の会社員であれば収入は安定していますので、特に問題が無ければ、大丈夫です。ただし最近では正社員ではなく非正規社員とかパート、アルバイトなど決して収入が安定しているとは言えない人も多いため、申込む場合には、安定収入を示す資料を用意しておくと良いでしょう。

個人事業を行っている場合も、一律に駄目というようなことは無くて、やはりそれなりの年収があり、安定した収入を示す資料があれば、審査は通ります。無職の場合は年収があったとしても、安定収入は期待できないため、審査に通ることは難しいと考えられます。こういう場合アコムは駄目でも、もっと審査の甘い消費者金融では審査が通る場合がありますが、融資を受けることは見合わせたほうが利用者のためにも良いと考えられます。

特にアコムだけというわけではありませんが貸金業法により規制が厳しくなったため、従来のグレーゾーンの金利のキャッシングローンや年収３分の１以上借りてしまっている人のために、適法の範囲内で借り換えるための借り換え専用ローンが用意されています。このローンを利用すれば従来の高い金利で苦しんでいるものを、利息制限法で定められる金利以内に変更できることになって、大変有利な条件のローンに変更できることになります。

まず借り換えが出来る条件は貸金業者からの借入債務だけとなるため、例えば銀行やクレジットカードの債務等は借り換えすることは出来ませんから、まず自分の債務にはどのようなものがあるのかを全部チェックしてみましょう。申込む場合には銀行などのものも混じっていると思いますのでそれらを除いた形で申込むことになります。そもそも銀行のものはそれほど金利が高いはずは有りませんから、１つに纏めることは出来なくても纏められるものを纏めるだけで十分利用価値はあると思います。

借り換え専用ローンを利用した場合には、前記のように金利が減る分、毎月の返済額を抑えることが出来ます。借入が長期になればなるほど、利息が減ることの効果が現れてきますので、劇的に返済額が減ることも有ります。返済能力にもよりますが返済期間を短くすることも出来るかもしれません。次に各社バラバラの返済期日を一つに纏めることが出来ますので、管理が大変楽になりますし、精神衛生的にも気が楽になって良い効果があるはずです。

借り換えを考えている人はまずアコムのフリーコールに電話して相談してみることから始めます。このとき申込み前に行っておく必要のある事項と、必要書類の案内が有ります。次に店舗の窓口か自動契約機（むじんくん）あるいは郵送で申し込みを行います。現在の所インターネットでの申込には対応していません。返済は原則として口座振替のみとなっています。通常のキャッシングローンのように様々な方法に対応しているわけではありませんので注意が必要です。

このあと審査をしてすぐに回答してくれます。とにかく纏めることの利便性は様々有りますので現在複数の債務を持っている人は、検討してみてはいかがでしょうか。しかし、こういう人の場合、暫くするとさらに別のキャッシングローンに手を出してしまうということも良くあることですので、纏めたのを機に、そのような生活習慣に決別して生活レベルを落としてでも、借金から抜け出す方向を模索してください。そうしないと将来的に多重債務に陥る可能性もあるのです。

アコムの歴史は意外に古く１９４７年に神戸の呉服店主が始めた質屋がその前進で、１９７８年にアコムとなりました。１９９３年に店頭売買有価証券市場に登録され、１９９４年には東証二部に株式上場を果たしました。２００４年に三菱東京フィナンシャルグループの関連会社になり、２００８年には三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループの連結子会社になっています。消費者金融には様々な業者がありますが、いち早く経営を健全化して株式上場を果たし、大手消費者金融の一角を占めています。

アコムの功績は２０００年から使用した「はじめての、アコム」というフレーズを使ったＣＭと２００１年からＣＭに起用された新人女優によってそれまでのサラ金の暗いイメージが一新されこの業界自体を明るいイメージに変えることに成功したことです。これと明るい店舗展開で、現在では女性でも入りやすい雰囲気が作られ、消費者金融の発展の基礎になったと言っても良いでしょう。

アコムのカードは「ＡＣカード」というもので表向きアコムの文字は使われていません。現在ではあまり気にする必要も無いのかもしれませんが、やはり従来からのサラ金のイメージを感じる人もいるためか、名前を隠しているのかもしれません。またこの「ＡＣカード」のキャッシング枠を使えるクレジットカードである「アコムマスターカード」を発行して、キャッシングに加えてマスターカードでの買い物にも対応しています。こちらは特にアコムの名前を隠すようなことは無いようです。

このキャッシング業務のほか、アコムは多くの銀行の無担保消費者ローン、事業性資金ローンの信用保証業務を行っています。有名どころでは三菱東京ＵＦＪ銀行、スルガ銀行、セブン銀行などがあり、これらの銀行が行っているカードローンなどが対象となっています。このようにアコムは単なる消費者金融を脱して、消費者金融で培った無担保での信用保証ノウハウを使って、銀行の業務の一翼を担うまでに成長しています。

アコムはやはりサラ金というイメージを完全には払拭できているわけでは有りませんが、大手消費者金融として、裏の業界とは縁を断ち、信用第一の銀行と業務提携できるだけの大きな信用力を持つに至っています。ですからキャッシングローンにおいても銀行に次いで２番手ぐらいの信頼性があって安心して利用して良いでしょう。もちろんそれだけに審査は中小の消費者金融よりも厳しいものがあり、利用者の信用情報によっては利用できない場合もあります。

無事審査が通れば、いよいよ借入限度額までであれば融資が受けられるようになります。だからといってどうしても借りなければいけないということではありませんから、本当に必要なときが来るまでは、本来は借りないほうが良いということは言うまでもありません。本当に借りなければいけない時が来たときは、利用方法に注意して、遠慮なく借りることにしましょう。アコムでは利用者のライフスタイルに合わせて様々な利用方法が用意されています。

まず従来から最もお金を借りるときに利用されるスタイルはＡＴＭを使うことです。これはアコムのＡＴＭのほか都市銀行や地方銀行・信用金庫などの提携先金融機関のＡＴＭ、あるいはコンビニを利用することができますので、田舎にいるのなら別ですが、地方都市はもちろん小さな町であっても利用に困るようなことは有りません。また一部を除いて殆どのＡＴＭからは返済も可能になっています。パソコンなどを使わない人には最適な利用方法と言えます。

もちろん、店舗の窓口で借りることも出来ます。この場合様々な相談も出来ますので、返済に心配があるときには相談してから借りても良いのではないでしょうか。当然ですが窓口での返済も可能です。この方法の欠点は、いくら大手消費者金融といっても店舗数は銀行のようには多く無いため、どこでも使えるという方法ではありません。実際の使い方としては殆どはＡＴＭで利用して、相談などがある場合には窓口を利用するというような形が良いでしょう。

もう１つの方法は電話により指定口座に振り込んでもらう方法です。これには担当者と直接話す方式と、プッシュ回線による音声自動応答を利用したものがあります。この他インターネットから振込みを依頼することも可能です。この場合振込み依頼時間により振込みの時間も決まっていますので、すぐに必要というときには間に合わない場合も有りますから予め時間を確認しておきましょう。またこの振込み依頼による利用方法では予め振込み口座の登録が必要です。

このように様々な方法で融資を受けることが出来ますので、慣れない場所であったとしても、利用者は自分の最も利用し易い方法を選んで、利用すれば良いことになります。例えば普段はパソコンから振り込み依頼をしているが、旅先での急な出費という場合には、付近にある提携ＡＴＭからというような利用方法が選べます。肝心なのは借りる際にはしっかりした返済計画を持って返済できる範囲内で借りることです。

サラ金と呼ばれてイメージの悪かった貸金業を管理する目的で作られたのがいわゆる貸金業法で、サラ金から消費者金融と呼ばれるようになり、イメージの向上にも役立ちましたが、法的にはまだまだ不備な部分があり多くの問題が残されていて、業界の体質的にはなかなか脱皮できない状態が続きました。またその後の社会情勢の変化もあり新たな問題も出てくるようになって、いくつかの改正を経て２００６年に成立したのが現在の改正貸金業法です。

この改正では、従来利息制限法と出資法で差があった上限金利（この間の金利をグレーゾーン金利と言う）を撤廃して利息制限法の２０．０％を上限金利とし、これ以上の金利での契約が出来なくなりました。またもう１つの改正点は過剰貸付けの抑制（総量規制）と呼ばれるもので、原則として融資の上限が年収の３分の１までとされたことです。この他貸金業協会の自主規制、夜間および日中の厳しい取立ての規制、生命保険金による返済の禁止、特定公正証書作成の委任状取得の禁止などが含まれています。
（⇒改正貸金業法について）

この改正によって、貸金業法に不備とされていた問題点や、社会情勢による新たな問題に対応できるようになりました。しかしこの改正では利息の上限が明記されて、従来のグレーゾーン金利部分は過払いとして返還請求できるという認識が広がったこと、および総量規制により従来顧客であった一部の人には貸し出しが出来なくなったことなどで、消費者金融会社には経営上の大きな影響を与えることになりました。また利用者側にも従来は借りられたものが借りられなくなるなどの影響が出る事になりました。

アコムも消費者金融である以上、同じように経営的に大きな影響を蒙ることになりました。特に過払いの返還請求は貸倒引当金を大きく積み増ししなければならず、財務基盤の悪化を招くことになってしまいました。そこでこの経営悪化を解消するため、提携関係にあった三菱ＵＦＪフィナンシャルグループが株式公開買い付けを行って救済しました。この株式公開買い付けによって三菱ＵＦＪフィナンシャルグループの持株比率は４０％になったためアコムは三菱ＵＦＪフィナンシャルグループの連結子会社になっています。

このように経営悪化も有りましたが、良く考えれば、この法改正はアコムは昔のサラ金の悪い体質を完全に脱して、優良企業になるための１つのポイントではないかと考えられます。子会社となったとはいえ相手は巨大銀行グループです。アコムの信用力は弱まるどころか、ますます大きくなったと考えられます。ただし、利用者側から見ると、従来は審査が通っていた人が、優良企業になるにしたがって審査が難しくなるような傾向があるためその辺りの救済方法も整備されるべきだと考えます。

キャッシングローンは利用者にとっては借りるときがもっとも重要なときと感じるかもしれませんが、最も重要なのはきっちり返済することです。借りるときには一生懸命になりますが、返済まではよく考えていない、とにかく急場を凌げれば良いと言う人が結構いて、のちのち返済に困るということも少なく有りません。返済計画は十分検討が必要です。この返済計画に沿って行う返済は自分が利用し易い方法を選ぶことが出来るようにアコムでも様々な方法が用意されています。

まず利用者が多い方法としてはＡＴＭを利用するものが有ります。借り出す場合と同じく殆どの提携先都市銀行や地方銀行、信用金庫のＡＴＭが利用できますので、たとえ出先や旅行に行っていたとしても、返済期限を良く覚えておく必要はありますが、期限を守れなくなることは先ず有りません。またもちろん店舗の窓口で返済することも可能です。この場合は借入のときと同じように、例えば今後の返済についてなどいろいろと相談することが出来ます。何か不安がある場合には良い方法です。

返済方法ではインターネットなど様々な手段でアコムの口座へ振り込む方法や自動引き落しも利用することが出来ます。ただし自動引き落しは、残高が足りなくなると引き落すことが出来ず、返済が遅れてしまうことが有りますから、最も簡単な返済方法ですが忘れっぽい人には向かないことが有ります。また忘れっぽい人には返済期限の３日前、返済期限当日、返済を忘れている場合には期限後にメールによって知らせてくれるサービスも行っています。忘れっぽい人は是非利用してください。

この返済方法を考えるときは利便性よりも自分の性格を考えて決めたほうが間違いは有りません。普段公共料金などの返済時に残高不足になることが多い人には自動引き落しは向いていない方法と考えて良いでしょう。かえって自分で振り込み操作をするほうが忘れないかもしれません。引き落しできないだけでも信用情報に記載されることになりますので何回もそういうことが発生すると、以後の利用にも影響するようなことになりかねません。肝心なときに借りられなくなったりしないように注意してください。

いずれの方法を選ぶにしてもこれ等の中から自分の希望する方法を選ぶことになります。キャッシングローンは借りることで終わりではありません。完済して初めて取引が終わるのです。ですから借りる前に立てた返済計画に従って確実に返済することが重要です。もし途中で返済に支障が出そうになった場合にはアコムでは、一時的に返済額を削減できるサービスが有りますので、そういう場合は事前に窓口に行って相談してみてください。

消費者金融を利用する場合、特に始めて利用しようとするような人は、審査に通るかどうか気になっている人も多いのではないでしょうか。また審査は通ったとしても、実際に返済していけるかどうかということも大変大きな問題で、このために実際に融資を受けることを躊躇っている場合もあるのではないでしょうか。これ等を解決とまでは言いませんが、解決の手助けをしてくれるツールがアコムには用意されていて３秒診断と呼ばれる利用可否診断と返済シミュレーションです。

これ等はアコムのホームページ上に用意されているもので、３秒診断は簡単な情報入力で借入の可否を判定してくれるものです。利用は大変簡単ですが、残念ながらこれが審査ということでは有りません。この後実際に申込む場合には書類を提出して審査を受けることになります。したがってこの３秒診断で貸し出しが可と出たからといって、必ず審査が通るということでは有りません。あくまで参考程度ということは理解しておくことが必要です。

次に返済シミュレーションですが、これは借入額や返済期間などを入力すると月々の返済額を計算して表示してくれるというものです。ここで便利だと考えて、返済金額だけで返せると考えている人は借りないほうが良いかもしれません。というのは返済シミュレーションとは言っていますが、これは単に月々の返済額を計算しているに過ぎません。要は返済額だけしか分からないわけです。シミュレーションというのは返済していけるかどうかを仮想的に試してみることを指す言葉であって単なる計算では有りません。

したがって、これ等２つのツールを使ったとしてもあまり問題は解決しません。申し込みを迷っている人は借りる借りないは別にして、思い切って申込してみてはいかがでしょう。申し込みだけであれば別にお金がかかるわけでも有りませんし、自分の信用度の判定にもなりますから迷う必要は有りません。駄目な場合は何故駄目なのかを聞いて、改善出来るものは改善すれば良いのです。遠慮なく申込みしても誰の迷惑にもなりません。

次にシミュレーションは返済額だけではなく、自分の収入と支出を予想して月々どの程度の余裕があるのかを見極めて、返済シミュレーションで計算した返済額以上の余裕がある場合に返済可能と判断することが必要です。この収入と支出の予想こそが本来のシミュレーションに必要なことです。これができて初めて返済計画を立てることが出来、返済に当たってはこの返済計画に沿って返済できてこそ、安心して融資を受けることが出来るようになります。
（⇒返済シミュレーションをしてみよう）

アコムは現在様々な事業を行っていますが、もともと消費者金融業ですから、キャッシングローンが最も主要な事業になります。大手だけに様々な契約方法や返済方法が用意され様々なニーズに対応していますので、基本的には誰でも使い勝手の良い方法を選ぶことが出来ます。審査も比較的スピーディーに行われますが、以前とは違い、大手消費者金融といわれるだけに、銀行ほどでは有りませんが、誰もが通るような甘いものでは有りません。

まず契約の方法ですが、店頭窓口、店頭備え付けの自動契約機（むじんくん）、電話、郵送のほかインターネット上からもパソコンや携帯電話、スマートフォンに対応した方法が選べるようになっています。ホームページにはどの方法が向いているかを利用者ごとに診断するためのチャートも用意されていますので初心者でも利用し易くなっています。インターネットから利用する場合には申込み前に、借りられそうかどうかを３秒で診断してくれる３秒診断と言うものも用意されています。

店頭であれば窓口でもむじんくんであっても書類さえ整っていればすぐに審査して最短３０分で契約が可能です。郵送の場合は書類郵送後に審査を行って、担当者から結果が連絡されることになります。電話の場合にはその場で簡易審査を行い、後日書類を郵送することになります。もちろん電話の説明と書類の記載事項が違ってはいけません。インターネットを利用する場合には申込み後書類をアップロード・ＦＡＸ・郵送などで送って審査を受け、結果はメールで知らせてくれます。

審査が通ればカードが送られてきますので振込みやＡＴＭなどで利用できるようになります。返済は期日前の返済にも対応されています。利息の計算は借りている期間で計算されますので、期日前に返せれば速いほどお得です。返済は窓口、ＡＴＭ、インターネットから可能で自分の利用し易い方法が選べるようになっています。また忘れっぽい人のためにメールで返済期日の３日前と当日、返済されていない場合には期日後に連絡してくれます。

また、返済が難しいようなときは、利息以上という制限は付きますが、一時的に返済額を減額できる特徴も有ります。全ての利用者にアコムが絶対良いとは言えませんので、他社のものも含めて様々比較して、自分の経済状態やライフスタイルに合ったものを選んで欲しいと思います。もちろん最も重要なことは無計画に借りてはいけないということで、小額であってもきっちりした返済計画をたてる前に借りるようなことはしてはいけません。

アコムは当初はサラ金の１つとしてあまり良いイメージを持たれる事は有りませんでしたが、企業として成長している段階で１９９４年に東京証券取引所に上場を果たします。上場するためには当然ですが社会的な信頼が必要不可欠になりますので、旧来のサラ金が持っていた反社会的な体質とはそれまでの間に決別し、健全な会社として評価されたということになります。当初三菱信託銀行がメインバンクであったため、このあと三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループとの関係が深くなっていきます。

このあと三菱東京フィナンシャルグループ、ディーシーカード・ジャックス (信販)との合弁で銀行系消費者金融ＤＣキャッシュワンを設立しました。しかし改正貸金業法による過払い請求などで経営に悪化の兆しが見えると三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループが救済し、２００８年には同グループの連結子会社になっています。このような中で子会社の整理と思われますが、アコムが２００９年にはＤＣキャッシュワンを吸収合併することになります。

また三菱東京ＵＦＪ銀行もノウハウの無い無担保カードローンの信用保証業務にアコムのノウハウを利用することで深い提携関係を持つようになり、これを皮切りにスルガ銀行、セブン銀行、じぶん銀行…と多くの銀行と提携関係を築くことになっていきます。銀行は信用第一ですから銀行と提携できるということは大きな信用を得たということになります。したがってこの提携は銀行側もアコム側も大きな恩恵があったということになります。

アコムの連結子会社としては債権の管理回収を行うアイ・アール債権回収株式会社とベンチャー企業への投資や育成を目的とするエーシーベンチャーズ株式会社があります。アコムレンタル株式会社というレンタル会社を聞いたことがあるかもしれませんが、以前は子会社でしたが株式を譲渡したことから名前にはアコムと付いていますが現在は子会社ではなくなりました。また以前行っていたレンタルビデオ事業は事業自体をＴＳＵＴＡＹＡに譲渡しました。

このように様々な紆余曲折があり提携先も様々に変ってきていますが、株式上場以降アコムは一時的な経営悪化も有りましたが、健全な大手企業としての地位を築くことが出来ました。できれば信用保証業務の拡大も良いのですが、本業である一般消費者への融資業務をより借り易く多くの人が利用できるものにしていくことも忘れないようにして欲しいものです。