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債務整理が必要と言われた時のあなたの対処方法は?

いくら小額のキャッシングローンであっても、返済計画が杜撰な場合には実際の返済が出来なくなってしまい、多重債務に陥ってしまう事例も増加しています。こうなってしまうと、もはや貸してくれるのは闇金だけという状態に行き着き、困っている人も大勢いるのではないでしょうか。特に経済低迷中の日本では今後ともこのようなケースが増えていくものと思われます。こういった場合には法的に救済方法が規定されています。ただし、この方法を行うには実質的に弁護士にお願いするしか有りません。

債務整理というのは裁判所に行って債権者(貸し手)と債務者(借り手)が話し合って返済方法などを決めることを言います。この方法は債務者の状況で次の4つに分かれます。

債務整理の一つ目の方法は任意整理と呼ばれる方法です。これは裁判所で行うのではなく、債務者の変わりに弁護士と債権者との間の話し合いによって行われるものです。この方法では利息制限法を適用して債務が減額され、長くて5年の返済計画がたてられるます。ただし裁判を通すわけでは有りませんから、この方法では意見の集約が出来ず物別れになる可能性があります。
(⇒任意整理を行う場合

債務整理の二つ目の方法は特定調停と呼ばれるものです。これは裁判所で債権者と債務者が調停委員という人の下で債務整理を行うものです。この方法でも任意整理の場合と同じように利息制限法の適用で債務が減額され、長くて5年の返済計画がたてられる事になります。この方法も正式に裁判を通すわけでは有りませんから意見の集約が出来ず物別れになる可能性があります。

債務整理の三つ目の方法は個人民事再生と呼ばれるものです。この方法では実際の裁判が行われて減額された債務を3年間で返済することになり、残りの債務は免除するという方法です。裁判を経ますからこの方法では物別れの可能性は有りません。

債務整理の四つ目の方法は自己破産と呼ばれる方法です。これは債務者が裁判所に申し立てを行って、資産を返済に充てた後、残りの債務は免除されるという方法です。
(⇒自己破産する場合

債務整理が必要になったら、以上の4つの方法から選ぶことになります。どの方法を選ぶにしろ自分の信用が落ちることは致し方ありません。たとえ1万円のキャッシングローンであっても、自分の返済能力を良く考えずに安易に借りた場合には、誰でもこの様な状況に陥る可能性があることを忘れないようにしましょう。すでに現在多重債務に陥っている場合には、安易に闇金に手を出すのではなく、先ずは公的機関や弁護士に相談してみましょう。

金利だけでは決められない!キャッシング商品選びのポイント

ちょっとお金が入用なのでキャッシングローンを利用したいと思ったときに、何をポイントに選ぶ人が多いのか考えてみると、多くの人は金利が低いことと答えると思います。これは極めてまっとうな意見で、良い判断では有るのですが、利用方法によっては損をすることになります。キャッシング商品を選ぶ際には、どのような利用方法をするのか良く考えてから選ばなければならないと言われますが、金利の話だけに絞ってもやはり利用方法からの判断が必要です。

まず利用方法が会社が終わった後の利用ということになると提携ATMで借り出したとして、時間外になる可能性が高いので手数料が掛かることになります。そうすると利用金額によっては利息よりも手数料のほうが高いと言うおかしなことが起こる可能性があります。これではいくら利息を重視してもまるで意味が有りません。利用方法から考えるのではなくて手数料が掛かるような使い方はしないと言うことであれば別ですが、しっかり利用方法も詰めておかないと、思わぬ損をすることになります。

金利と言う面ではもう一つ重要な問題があります。金利が高い設定なのに、利息が安いと言うか利息が付かないというような商品が有ります。どういうことだと言う人もいるでしょうが、要するに融資後一定期間無利息と言う商品です。それ以降の金利は少し高めの設定ですので金利としては高いけれども、一定期間内に返済すれば何回借りたとしても利息無しで借りられます。これもやはり一定期間内に返済するというような使用方法が重要になるわけです。

このように利用の仕方次第では利息が安いものよりも得になったりする特徴を持つキャッシング商品がいろいろを有るわけです。ですから一概に利息の低いものを選べば良いというものではありません。やはり基本は自分の利用方法です。したがってキャッシング商品を選ぶ際には利用方法をはっきりさせたしっかりした返済計画を立てることが重要で、これが有るか無いかで得にもなれば損にもなると言うことになります。このため先ずは商品を選ぶのではなく、この返済計画を立てることを優先することが必要です。

ところが現実は利用方法をはっきりさせるどころか、とにかくお金が必要だから金利の安そうなものであれば何でもいいから申込んでしまえば良いという人が多く、このうちの少なからぬ人が実は損をしていると言うのが実情です。今から利用を考えているのであればこのような人たちの真似をすることは有りません。多少時間が掛かっても、充分検討してから申込むようにしましょう。

専業主婦の場合50万円以上はご主人の同意が無ければ借りられません

改正貸金業法によると50万円以上あるいは他の金融機関での借入を合わせて100万円以上の場合、借入先の全金融機関の総借入額が年収の3分の1までしか借りることが出来ないとされています。したがって収入の無い専業主婦の場合、自分では最大1金融機関では50万円まで、全部合わせても100万円までしか、借りることが出来なくなっています。ただし100万円というのは考え方次第ですが専業主婦としてはかなりの金額で、それで困るということは普通に考えるとあまり有りません。
(⇒改正貸金業法について

改正前まではこの規定が無かったためギャンブルや買い物の依存症に陥ってしまいご主人に内緒で大きな金額を借りてしまう事例が沢山あったことから、それも要因の1つとなってこの規定が作られることになりました。しかし専業主婦でも時としてお金が必要になる可能性もあるかもしれないということで、その救済規定としてご主人の保証があれば、夫婦の借入額を合わせて、ご主人の収入の3分の1まで借りることができます。つまり借りるためにはご主人の同意が必要ということです。

もしご主人が保証を拒否したら、残念ながら借りることは法的の無理ということになります。もし、ギャンブルや買い物依存症になっているのであれば、闇金などに行くのではなく、これを機会に足を洗うべく心療内科に行きましょう。ご主人あるいは家族は、闇金などに行くのを防いで正常な金銭感覚を取り戻させることが重要ですので、心のケアに協力してあげてください。かわいそうになって大きなお金を渡すようなことをしてはいけません。

もし家族のためにどうしても必要なお金であるのであれば、ご主人も無下に拒否するのは止めましょう。全ての責任を奥様に押し付けることは精神的な虐待です。専業主婦に作れるお金はそれほど大きくは有りません。夫婦の協力が絶対に必要なのです。もちろんご主人としては、自分がお金で返済することになるわけですからおいそれと保証できるものでは有りませんが、家族のために使うのであれば、収入源であるご主人が負担してしかるべきです。夫婦でよく話し合って妥協点を見つけてください。

専業主婦にも様々あって収入は無いけれども、大きな資産を持っているような場合もあり、一律に法律の規定を適用するのにも問題があると思いますが、合法的な消費者金融では法を曲げることは出来ません。以前に比べて使い勝手が悪いという人もいるかもしれませんが、以前はこのような規定が無かったがために、幾多の家庭を崩壊させたことも忘れてはいけません。不便なこともあるかもしれませんが、止むを得ないということで理解してください。

キャッシングローンには基本的に担保は必要ありません

昔は金融機関(つまり銀行)からお金を借りる場合、必ず担保と保証人を求められていました。そこに風穴を開けたのが消費者金融で個人の信用を元に比較的小額を無担保で融資するというものです。しかし以前の担保という考えが日本人には染み付いており、一定以上の年齢の人には無担保ということのほうが不思議に見えてしまうようです。このため消費者金融を利用する場合でも担保のことを心配するような人が未だに存在しています。

結論を先に言うと、キャッシングローンでは担保は必要有りません。安定した収入があり、他から年収の3分の1を超えるような借入さえしていなければ基本的には融資は受けられます。そもそも消費者金融が出現した理由が担保や保証人の無い人にもお金を貸そうということにありますので、担保の心配は要らないのです。ただしキャッシングローンといえどもお金を借りることに違いは有りませんから、金融機関側から見ると担保という形では無くても、やはり何か資産を持っていたほうが融資はしやすいと思われます。

現在では、改正貸金業法によって全ての金融機関からの貸金の合計が年収の3分の1を超えることは出来なくなりましたが、以前は年収が無くても融資を受けることは可能でした。融資についての審査基準は各金融機関のノウハウですので極秘になっていて見ることは出来ませんが、それが預貯金であろうが、不動産であろうが、要するに返済できるだけの資産を持っていればよかったわけです。したがって現在でも審査においては担保という形ではないですが、利用者の資産状況が参考にされることはあるかもしれません。

ただし、担保が必要ということが悪い面ばかりではないことを理解しておくべきです。担保になっているにしても、しっかり返済できればそれで良いわけですし、返済に困るようなことがあっても担保さえ渡せば、それ以上困るようなことにはなりませんでした。しかし、現在の信用保証では、返済に困った場合には、他からお金を探してくるか、債務整理して、最悪の場合自己破産するしか有りません。法的整備が進む前にはこのような場合ひどい取立てなども横行していたことを思い出してください。

担保を取ったほうが良いか、信用保証でよいのか、意見は分かれるところですが、現在では小額の融資では殆どの場合担保は必要なくなっています。担保が無いから借りられないと思っている皆さん、借りることを奨励するわけでもないし、借りなくて済むものなら借りないほうが良いとは考えますが、少なくとも手続き的には、キャッシングローンを使う場合には担保は必要はありませんので、困っている場合には、思い悩んでいないで、積極的に利用してみてください。

自分にぴったりなキャッシングローンと金融機関を決めよう

昔はお金を借りるといえば銀行と決まっていましたが、一般消費者が簡単な手続きで借りられるように消費者金融が出現しキャッシングローンが出来て、今や銀行系、信販系、消費者金融系、クレジットカードキャッシングなどで乱立状態となっています。その後の法改正などで、経営体力の無い金融機関が淘汰されたとはいえ、基本的にこの状態は変っていません。このような中で各金融機関は特徴のあるキャッシングローンを作り顧客獲得にしのぎを削っています。

こういった少々乱立気味のキャッシングローンの中からどうやって利用するものを決めれば良いのか困っている人も多いのではないでしょうか。先ず1つの考え方は、信用第1の銀行系のカードローンを選ぶということです。金利も低いですし、悪い選択では有りません。特に初心者にはお勧めかもしれません。銀行はちょっと審査が心配という人では、次に続く信販系や大手消費者金融が出しているキャッシングローンを狙っても良いでしょう。様々な申込み方法や返済方法が用意されて使い易いかもしれません。

しかし、使い方によってはこういった大手のキャッシングローンよりも、断然お得なものも存在していることを知っているでしょうか。例えば一定期間内に返済すれば利息のかからないものがあります。給料日まで5日といったときに、この無利息のキャッシングローンを利用して5日後に給料を貰って即返済すれば、まったく利息が無いため元金だけ返せば良い事になります。微々たる金額かもしれませんが、お得なものに違いは有りません。

また条件は大変良いのですが、提携ATMが少なかったりすると、たとえば旅行先などで、いざ使いたいといったときに利用できないというような状態になってしまうこともあります。また利用時間帯によっては、利息よりも提携ATMの利用手数料のほうが高いというようなおかしな状態になってしまうことも考えられます。このほか、いろいろと考えていくとその人のライスサイクルによって同じキャッシングローンであっても得になったり、損をしたりというようなことがあることが分かります。

そこで必要なのは自分の返済計画やライフサイクルから利用方法を良く考えた上で、最もお得なキャッシングローンと金融機関を選ぶ必要が有るという事です。そのためには口コミ情報なども含めてできるだけキャッシングローンについての情報を集めて、自分の利用方法とつき合わせた上で、決める必要が有ります。多くの人が利用しているとか、皆がお勧めのものが本当に自分に合っているという保証はまったく無いのです。そういうことはあくまで参考程度にして、自分の判断で決めてください。

借り替えて楽々返済!改正貸金業法に基くアコムの借り換え専用ローン

特にアコムだけというわけではありませんが貸金業法により規制が厳しくなったため、従来のグレーゾーンの金利のキャッシングローンや年収3分の1以上借りてしまっている人のために、適法の範囲内で借り換えるための借り換え専用ローンが用意されています。このローンを利用すれば従来の高い金利で苦しんでいるものを、利息制限法で定められる金利以内に変更できることになって、大変有利な条件のローンに変更できることになります。

まず借り換えが出来る条件は貸金業者からの借入債務だけとなるため、例えば銀行やクレジットカードの債務等は借り換えすることは出来ませんから、まず自分の債務にはどのようなものがあるのかを全部チェックしてみましょう。申込む場合には銀行などのものも混じっていると思いますのでそれらを除いた形で申込むことになります。そもそも銀行のものはそれほど金利が高いはずは有りませんから、1つに纏めることは出来なくても纏められるものを纏めるだけで十分利用価値はあると思います。

借り換え専用ローンを利用した場合には、前記のように金利が減る分、毎月の返済額を抑えることが出来ます。借入が長期になればなるほど、利息が減ることの効果が現れてきますので、劇的に返済額が減ることも有ります。返済能力にもよりますが返済期間を短くすることも出来るかもしれません。次に各社バラバラの返済期日を一つに纏めることが出来ますので、管理が大変楽になりますし、精神衛生的にも気が楽になって良い効果があるはずです。

借り換えを考えている人はまずアコムのフリーコールに電話して相談してみることから始めます。このとき申込み前に行っておく必要のある事項と、必要書類の案内が有ります。次に店舗の窓口か自動契約機(むじんくん)あるいは郵送で申し込みを行います。現在の所インターネットでの申込には対応していません。返済は原則として口座振替のみとなっています。通常のキャッシングローンのように様々な方法に対応しているわけではありませんので注意が必要です。

このあと審査をしてすぐに回答してくれます。とにかく纏めることの利便性は様々有りますので現在複数の債務を持っている人は、検討してみてはいかがでしょうか。しかし、こういう人の場合、暫くするとさらに別のキャッシングローンに手を出してしまうということも良くあることですので、纏めたのを機に、そのような生活習慣に決別して生活レベルを落としてでも、借金から抜け出す方向を模索してください。そうしないと将来的に多重債務に陥る可能性もあるのです。

利用する前にアコムという消費者金融を知っておこう

アコムの歴史は意外に古く1947年に神戸の呉服店主が始めた質屋がその前進で、1978年にアコムとなりました。1993年に店頭売買有価証券市場に登録され、1994年には東証二部に株式上場を果たしました。2004年に三菱東京フィナンシャルグループの関連会社になり、2008年には三菱UFJフィナンシャル・グループの連結子会社になっています。消費者金融には様々な業者がありますが、いち早く経営を健全化して株式上場を果たし、大手消費者金融の一角を占めています。

アコムの功績は2000年から使用した「はじめての、アコム」というフレーズを使ったCMと2001年からCMに起用された新人女優によってそれまでのサラ金の暗いイメージが一新されこの業界自体を明るいイメージに変えることに成功したことです。これと明るい店舗展開で、現在では女性でも入りやすい雰囲気が作られ、消費者金融の発展の基礎になったと言っても良いでしょう。

アコムのカードは「ACカード」というもので表向きアコムの文字は使われていません。現在ではあまり気にする必要も無いのかもしれませんが、やはり従来からのサラ金のイメージを感じる人もいるためか、名前を隠しているのかもしれません。またこの「ACカード」のキャッシング枠を使えるクレジットカードである「アコムマスターカード」を発行して、キャッシングに加えてマスターカードでの買い物にも対応しています。こちらは特にアコムの名前を隠すようなことは無いようです。

このキャッシング業務のほか、アコムは多くの銀行の無担保消費者ローン、事業性資金ローンの信用保証業務を行っています。有名どころでは三菱東京UFJ銀行、スルガ銀行、セブン銀行などがあり、これらの銀行が行っているカードローンなどが対象となっています。このようにアコムは単なる消費者金融を脱して、消費者金融で培った無担保での信用保証ノウハウを使って、銀行の業務の一翼を担うまでに成長しています。

アコムはやはりサラ金というイメージを完全には払拭できているわけでは有りませんが、大手消費者金融として、裏の業界とは縁を断ち、信用第一の銀行と業務提携できるだけの大きな信用力を持つに至っています。ですからキャッシングローンにおいても銀行に次いで2番手ぐらいの信頼性があって安心して利用して良いでしょう。もちろんそれだけに審査は中小の消費者金融よりも厳しいものがあり、利用者の信用情報によっては利用できない場合もあります。

キャッシングローンの返済を工夫して返済総額を少なくしよう

キャッシングローンでは融資を受ける際の条件で返済している人が殆どですが、そのまま返済していては、当初計算した利息を払うことになるのは当然です。しかし利息というのは利用者が元本に加えて支払うもので、支払えば支払うほど、利用者は損をしていることになります。したがって何か返済方法を工夫して利息を抑え、なんとか返済総額を少なく出来ないかと考える人もいます。多少返済に余力があるような人は試して見る価値は有ります。

まず、利息を払いたくないのであれば予定した返済期間がある一定期間以内であれば、キャッシングローンをうまく選ぶことにより、無利息のまま返済できることが有ります。これは一週間、一ヶ月、最長では半年以内に返済すれば無利息になるキャッシングローンを利用する事により可能になります。ただし期間内に返済できなければ金利は多少高いですので、返済期間に充分気をつけて利用しなければなりません。この為にはしっかりした返済計画が必要です。
(⇒無利息のキャッシングについて

キャッシングローンを借りてからであれば、利息というのは残っている元金にかかってきますから、元金を減らせば良いわけです。したがって、手元に余裕な資金が有る場合に、その分を返済に回してしまうことが有効です。こうしておけばこの日以降の利息は残りの元金にかかるわけですから多少かもしれませんが利息は減ることになります。このような方法を取るためには、途中での返済が可能なキャッシングローンを利用していることが前提になります。

もし、予定外の収入が発生したのであれば、思い切って途中でも良いので一括返済してしまえば、ちびちびと返済するよりももっとずっと高効率で返済できることになります。つまり一括返済日までしか利息はかかりませんから大幅に返済総額は少なくなるはずです。一括返済であればだいたいどのキャッシングローンでも利用できるはずですので、予定外の資金が出来たら、キャッシングローンを早く返してしまいましょう。

資金が出来たら蓄えに回したいという人もいるかもしれませんが、例えば銀行の定期預金にしたとしてその利子はどのくらいでしょう、キャッシングローンの金利よりも小さいはずです。したがって返済してしまったほうが得ということになります。割り切れないものを感じるかもしれませんが、数学的に計算すればそういうことになります。蓄えを増やしたいのであれば返済した後、返済に回す分のお金を、毎月積み立てをしてはいかがでしょうか。

キャッシングローン借り換えの利点を理解して必要なら借り換えよう

やっと審査が通ったキャッシングローンを借り換える人がいるのが信じられないという人がいるかもしれませんが、現実にそういう人が存在します。この借り換えというのは現在借りている金融機関のキャッシングローンを別の金融機関のキャッシングローンあるいは現在借りている金融機関の別のキャッシングローンを借りて、現在借りているキャッシングローンを返済し、新しく借りたほうのキャッシングローンの返済を続けるというものです。何故こんな面倒くさいことをするのでしょうか。

第1の目的は返済総額を減らすことです。何故減るのかというと、その時期の経済状況によって金利が変動してしまうためです。つまり借りているキャッシングローンの金利が、現在のキャッシングローンよりも高い場合には、借り換える事によって利息を減らすことが出来、返済総額を少なくすることが出来ます。このためまだ長い返済期間が残っているような場合は、金利が低くなってきたようなときに、様々な手数料を差し引いても特になる場合には、借り換えを行いましょう。

第2の目的としては、現在のキャッシングローンを借りたときは良かったのですが、時間の経過と共に月々の返済が苦しくなってきたような場合です。この場合には、返済期間を長くして、月々の返済額を減らすようにすれば、返済を継続できます。しかしこの場合は当初の返済計画が杜撰だったことになりますので、新しく借り換えるとしても、もう一度しっかりした返済計画を立て直す必要が有ります。ここでまたいい加減なことをすると、再度借り換えが必要になるというようなことのならないとは限りません。

第3の目的としては、複数のキャッシングローンを利用しているような人は、返済期日がそれぞれ違うことになり、返済が煩雑になって、返済を忘れるなど自分で管理が難しくなってしまう場合があったりします。そこで借り換える事によって一つに纏めることができます。纏める場合には金利にも気をつけて借り換えを行いましょう。ただしこの場合にも、なぜ複数のキャッシングローンを利用しなければならなくなってしまったのか、よく考えて、また同じ事を繰り返さないようにしてください。

このように様々な目的がありますし、それぞれの目的がうまく達成できるのであれば、積極的に借り換えを考えましょう。ただし、借り換えるに当たっては、再度返済計画を見直し、返済シミュレーションを行ってみて、充分返済できるような条件を考えてください。借り換えの場合であっても、返済計画次第で破綻することを忘れてはいけません。借り換えしたとして、近い将来また借り換えを検討せざるを得ないような事の無い様にしなければなりません。

返済はいつも一定額で返済の楽なキャッシングリボを使おう

会社員をはじめほとんどの人は月々の収入は残業代を除けばほぼ一定と考えて良いでしょう。キャッシングでは一回の借入だけなら月々の返済額は一定にできますが、2度3度と借入をすると、その都度返済額は加算されていきますので、軽い気持ちで借入を続けるとだんだん返済額が増えていってしまいます。収入が一定の場合にはだんだん生活は苦しくなっていくということです。そこで考えられた返済方式がリボルビング払いです。

リボルビング払いは普通キャッシングリボと呼ばれる方法ですが、この方式の場合には月々の返済額はほぼ一定に保たれていて、その分返済期間で調整されることになります。収入が一定の人にとっては大変返済し易い方式ということになりますので、最近はこの方式で返済する人が増加しています。返済方式も時代と共にいろいろと進歩していると言って良いでしょう。これから借りようという人も、収入が一定なら選択しても良い方式だと思いますから憶えておいてください。

基本的にキャッシングリボは月々の返済を一定にするというものですが、最近のキャッシングローンでは更に利用し易くするためにこれに加える形で、一括返済や、一時的に大きく返す繰上げ返済、ボーナス月の返済額を増やすボーナス月増額返済などのオプションを選択することも出来るようになっています。会社員であれば月々の定額に加えてボーナス月に増額するというプランが最も現実的な利用方法ではないでしょうか。もちろんボーナスは別枠として使いたいというのであれば、利用する必要は有りません。

一見良いことづくめのように見えるキャッシングリボですが、利息の観点で見た場合には、借入をすればするほど返済期間はどんどん延びていきますので、元金に掛かる利息は徐々に膨らんでいくことになります。月々の返済額を一定にするためには致し方が無いのかもしれませんが、返済総額から見た場合には、損になってしまうことがあることだけは憶えておく必要が有ります。もし余力があるのであれば繰り上げ返済などを利用してできるだけ元本を減らすようにしましょう。

キャッシングリボは今考えれれる返済方式の中では、比較的後発の方式で、月々一定額であれば返済していけるという利用者の実態を反映した返済方式です。損得の観点から考えれば不利な方式になる可能性もありますので誰にでもお勧めという訳では有りませんが、使い勝手の観点から考えれば一押しとなる、もっとも流行の返済方式です。ただしあまり借りすぎると返済が延々と続きますので、ご利用は程々にしておきましょう。

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