銀行ローン、クレジットカードキャッシングなどについて

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初心者でも安心！銀行のカードローンのことを知ろう

カードローンというのは銀行のキャッシングローンのようなもので、利用方法も大きな違いは有りません。これ等のローンを選ぶ場合様々な判断基準がありますが、その一つに金利が有ります。金利を基準にして選ぶのであれば、消費者金融やその他の金融機関を含めて、このカードローンが最も低金利に属するもので、お勧めできるものです。また銀行からの借り入れということになりますので安心感があり初心者でも安心して利用できると言えます。

カードローンと言うのはそれまでの銀行のローンとは一線を画し、契約時に設定された貸出限度額以内であれば、銀行のＡＴＭなどからカードを利用して何回でも貸出が可能になっています。カードは通常利用しているキャッシュカードとの併用や専用カードを利用する場合も有ります。専用カードを利用する場合には特にその銀行に預金口座を持っていない場合でも利用可能ですが、預金口座を持ちいつも利用しているほうが、審査は通り易くなるでしょう。

カードローンでは通常は担保や保証が必要有りませんが、中には不動産や有価証券などを担保にする必要があるものも有ります。カードローンの保証は保証会社が行うことになりますので、銀行と保証会社の両方の審査が必要で、返済が滞ると銀行に対して保証会社が弁済し、保証会社が利用者から取立てを行うという構造になります。返済は通常はリボルビング払いとなり、借り入れがなくなるまで毎月一定額が口座引落される事になります。

カードローンにも長所と短所があり長所としては消費者金融のキャッシングローンなどよりも多少低金利であること、銀行口座から公共料金などが引き落とされるとき残高不足になっている場合には利用範囲内で自動的に借り入れが出来ること、カードに付いている特典などが受けられることなどがあります。また短所としては変動金利になっているため返済中に金利が変動し返済額が変る事があること、カードが利用されるため、盗難や紛失の危険があることなどが有ります。

注意としてはいくら安心の銀行系カードローンと言っても返済には厳しくたとえ１日遅れただけでも回収され、信用情報に記載が残ります。したがって、返済には充分気を配り、しっかりした返済計画を立てた上で自分が返せる範囲で融資を受ける必要が有ります。また借りる前にはカードが悪用された場合の規定などをよく読み、補償の有無などを良く確認して、自分の負担がどの程度になるのかなど万一の場合にどうなるのかを知っておく必要が有ります。

返済にも混乱を招く何種類ものキャッシングの利用

キャッシングは小口の融資ということで利用方法としては、生活上手持ちの現金が一時的に足りなくなったような場合に少しだけ借りようということが想定されています。そのため通常はキャッシングの契約は一件で充分なはずです。しかし最近では返済に窮する場合もあってか２件、３件と契約して利用している人も大勢います。それぞれの商品の特徴を生かして利用してみようという場合もあるかと思いますが、何件も利用する場合には様々な問題もあることを忘れてはいけません。

まず使い勝手の問題で、皆が感じるのが、それぞれ返済期日が違うというものです。１件であっても入金を忘れて残高不足になる場合が少なくないにもかかわらず、これが複数ある場合、残高の管理は更に難しくなります。しかもこのように沢山のキャッシングを利用している人はお金のやりくりに苦労している人が多く、月に何度も残高を気にしなければならないような場合、お金の調達と共に精神的にも問題が出てしまう事もあります。

次の問題は返済額です。これは借入額によりますが、１件１件は額が少なくても全部合せると額が大きくなることがあります。もし１件に纏めておけばリボルビング払いを利用するとして返済期間は延びますが月々の返済額は変りませんので返済は大変楽になる筈です。

もし利用限度額一杯に借りてしまって、返済していくために更に別のキャッシングを利用しなければならないというような場合は、そもそもキャッシングの利用方法が間違っています。何に使ったのかという問題はありますが生活上必要だったということであれば、そもそもその生活が収入に見合ったものではないということです。生活を見直す必要が有ります。
（⇒返済のためのキャッシングの利用は止めよう）

銀行によってはお纏めローンと称して、何件も借りているキャッシングローンを纏められるような商品があります。利用には条件もあるので誰でも利用できるわけでは有りませんが、複数のキャッシングを利用していて、毎月返済が混乱しているような人は一度銀行に行って相談してみることを勧めます。

キャッシングは今や便利な生活ツールとして定着してきましたが、利用方法にはここに示した事も含めて多数の問題があります。それぞれはどれも対応次第では返済に問題が生じかねず、悪くすると多重債務になってしまって債務整理をしなければならなくなります。そういうことが無いように利用者は何か問題を感じたら、それが小さいうちにトラブルの芽を摘んでしまうことが大変重要です。自分で対応できない場合には金融機関に相談したり、公的機関で相談したりすることが必要です。

言葉の違いは何？カードローンとキャッシングの歴史を知ろう

現在ではあまり使い方に違いが無く、キャッシングローンという名称で一括りにされがちなカードローンとキャッシングですが、実は言葉の生い立ちには歴史があり、もともと出発点が違っていたということを知っている利用者はほとんどいなくなってしまいました。ここまで利用方法が便利になってしまえば、これからまた別々の道を歩む事はありえませんので、知らなくても何ら問題は有りませんが、１つのウンチクとして知っておいても良いでしょう。

これから説明する話は歴史的経緯の話であって、現実のキャッシングローンの話では有りません。実際の商品のことを知りたいのであれば、金融機関のパンフレットやホームページで確認してください。

まずはカードローンですが、言葉が示すようにローンの一種です。ローンというのは本来は、比較的金額の大きいお金を借りて、以後月々小額づつ返済する商品のことを言います。一般的な例としては住宅ローンを思い浮かべますが、その他自動車ローンや最近では教育ローンなども良く使われています。またこのような目的を限定したもの以外にも多目的ローンというようなものも有ります。これ等は主に銀行が長い間提供してきたものです。

カードローンというのは、このローンを利用し易いように小額の融資にも適用してＡＴＭやＣＤから簡単に利用できるようにしたものです。このためカードローンの基本的な使い方は、ローンの元々の利用法である月々少しづつ返済していくものです。現在ではこれがリボルビング払いになっているのが一般的です。ただしカードローンでは返済中の一括返済や、返済回数を一回にするような返済方法も利用できるように進化してきています。

キャッシングもそうだろうと言われそうですが、実はキャッシングというのは本来の使い方は小額のお金を借りて１回で返済する商品の事を指していました。これではさすがに返済しにくいということで、その後分割返済に対応して、ある程度大きなお金の融資も出来るようになってきたものです。このようにカードローンとキャッシングには当初それぞれに特徴があり、用途も違うものでしたが、利用者のニーズに合わせる事によって、同じような商品に進化してきたものです。

現在ではこのような歴史的経緯などは関係なく、利用し易い商品を選ぶ事が重要で、借りるに当たってはどのような商品を利用するにしても、しっかりした返済計画を立ててから利用するということが必要になります。

比較的低金利の信販系キャッシングも選択の有力候補です

キャッシングローンは銀行や消費者金融だけではなく信販会社も運営しています。信販会社は銀行に次いで資本の規模も大きく安心感が有りますし、消費者金融のように過去のサラ金時代の暗い歴史を引きずっていることも無いため、比較的好意的な見方を持たれているようです。このため心理的な抵抗感が少なく初心者でも利用し易いキャッシングローンと言えるでしょう。先ずは銀行系を考える人が多いと思いますが、銀行系、信販系同列程度に考えてもおかしくはありません。

信販系のキャッシングローンの大きな特徴は資本規模を背景として金利は比較的低く設定されていると言うことです。もちろん銀行系よりは少々高いですが、消費者金融系から比べると低く設定されています。最近のイメージですと銀行系と消費者金融系の間で埋没してしまいがちですが、金利から選ぶ場合には銀行系に次いで２番手に考えてもまったく問題は有りません。自分に合ったものを探す際には信販系を積極的に検討しても良いのではないでしょうか。

また信販系のキャッシングローンの中には銀行系には無い特徴である、一定期間は無利息と言うキャッシングローンも存在しているため、様々な特徴を提供する消費者金融系のキャッシングローンに対しても充分対抗できるだけの魅力を持っているのです。この無利息の物を利用すれば、一定期間内に返済する目処が立っているお金であれば、利息を払う事無く融資を受けることができて便利でお得になります。利用の仕方次第ですので、良く自分の利用方法を考える必要が有ります。

このように特徴のあるキャッシング商品を展開している信販系キャッシングですが、基本はやはり自分の返済計画です。返済が出来るかできないかと言う問題は、融資を受ける際の最大の問題ですが、大きな要素となるのが返済計画です。良いキャッシング商品を選んだとしても返済計画が杜撰なものであれば、完済できるかどうかは疑問です。キャッシングを受けようとする際はまずはしっかりした返済計画を立てることのほうが重要問題です。

最近では銀行、信販会社、消費者金融の系列化が進み、様々な合併や子会社化が行われており、単に信販会社といっても親会社が銀行であったり、消費者金融と提携していたりで独立系に比べると独特な特徴を持つものがなくなるような場合もありますが、頑張っている信販会社も少なく有りません。安易な選び方ではあとで自分の首を絞めることになるので利用する場合には少し時間をかけて本当に自分の返済計画に有ったキャッシング商品を選ぶようにしましょう。

利用してはいけないクレジットカードのショッピング枠の現金化

クレジットカードには通常買い物に利用するショッピング枠とお金を借りるためのキャッシング枠がついています。キャッシング枠には利用者それぞれに利用限度額が設定されそれ以上借りることは出来ません。ところがクレジットカードでお金を作る方法がもう１つあります。それはもう１つの枠であるショッピング枠を利用するものです。ただしこれはクレジットカード会社の提供するサービスでは有りません。それどころかクレジットカード会社はそのような利用方法を認めていません。

このシャッピング枠の現金化の仕掛けですが、利用者はこの現金化を提供する業者に依頼すると例えば１０万円のシャッピング枠があるクレジットカードだとすると利用者に１０万円の買い物をさせます。実際に商品も送られてきますが、これだダミーで価値の無いものです。このとき利用者にはキャッシュバックと称し９万円が渡されます。つまり利用者は１０万円お買い物をして９万円の現金を手にするわけです。このあと業者はクレジットカード会社から売り上げに当たる１０万円を受け取り１万円の利益を得ます。

利用者はショッピングの費用としてクレジットカード会社に対して、１０万円を支払うことになります。つまりこの例では９万円借りて１万円利息をつけて返済したのと同じ事になります。この他にも手口がありますが、いずれの業者も法令上問題がないと主張しています。今後いろいろと規制が強くなれば、利用者がいる限り、業者側も様々な方法を考えて、いたちごっこになってしまうでしょう。

クレジットカード会社のほうの対抗策としては、このような利用方法が発覚した場合にはそのクレジットカードの利用を停止すると言う方法が取られています。なかなか有効な手立てが見つかりませんが、利用者のほうもトラブルに合うケースも有ります。たとえば商品の購入をしたあと現金が入金されないとか、解約しようとしても出来ないとかです。したがって理由の如何を問わずこのような業者に近づいてはいけません。要するに騙されてしまっていると言うことです。

たとえお金に困ったとしても、この方法ではいずれ近いうちに馬鹿高い利息に当たるものと共に返済しなければいけません。しかもこの場合利息と言っても品物の料金ですから、いくらでも言い逃れが出来て、上限金利による規制も受けることが有りません。クレジットカードを利用するときは利用者の責任としてシャッピング枠はショッピング以外に利用すると言うようなことを考えてはいけません。正しい使い方で有効に利用してください。

キャッシング初心者の皆さん！お勧めはこれです

お金に困っているわけではないけど、給料日の前にはちょっとやりくりに困ることがあり、キャッシングローンを使ってみようかなと考えている人は大勢いるのではないでしょうか。自分に合ったものを選びなさいと言われても、実際にどうやって選んで良いのか分からないというキャッシング初心者にお勧めなのが銀行系キャッシングローンです。銀行系キャッシングローンはいわゆるカードローンと呼ばれ、銀行系と言うことで安心感がありますし、金利もキャッシングの中では最も低い部類に入ります。

カードローンは文字通りカードを使って、いつものようにキャッシュカードで預金を引き出す感覚でお手軽にＡＴＭから借り出すことができます。いつも利用しているキャッシュカードを使うもののほか、専用のカードを利用するものがあります。専用カードの場合には、預金口座を持っている必要もありません。銀行ということで担保や保証が必要ではと考える人がいますが保証は保証会社がおこなうので、カードローンでは原則として無担保、無保証で構いません。ただし審査は銀行と保証会社の両方に通る必要が有ります。

キャッシングローンの中では最も金利が低い部類に入りますので、返済計画さえしっかりしていれば、返済総額も少なくて済みます。ただし極短期間の借り入れの場合には無利息のキャッシングローンというものがあるので、そのような利用法を考えている人ではカードローンのほうが割高になることがあります。このため概してカードローンはお勧めといえますが、誰にでもというわけではないことは憶えておきましょう。返済計画を踏まえて注意することが必要です。

カードローンを利用する上で注意が必要なのは、キャッシュカード感覚で手軽に利用し、必要以上に借入れしてしまうことです。また返済が遅延した場合には、相手は銀行さんですのでたとえ1日であっても回収されることになり信用問題になりかねません。またカードを利用するため、他のカードと同じようにカードやパスワードの紛失や盗難には充分注意する必要があります。契約前には悪用された場合の補償についての規約を必ず確認しておくことが必要です。

最近はお金を借りることに対して抵抗感の無い時代になりましたが、カードローンなどのキャッシングはあまりにも手軽に利用できるため、一歩間違うと多重債務に陥りかねません。場合によってはカードローンから始まって終には闇金に手を出さなければならなくなってしまうこともあるのです。いくら銀行系キャッシングローンで金利が低いと言ってもしっかりした返済計画は必ず必要なのだということは憶えておいてください。

キャッシングで自動引落しによる返済を選んではいけない人

キャッシングローンを選ぶ際に何を気にしますか、たぶん金利と答える人が多いと思います。もちろん金利は重要なポイントですが、金利以外にも様々なポイントを挙げる人がいると思います。しかし返済方法をポイントとして挙げる人は殆どいないのではないでしょうか。大概の人はローンを考えるときはとにかく借りることを重点的に考えているので無理は無いのですが、返済方法をミスると信用情報に傷が付くことさえ考えられる重要なポイントなのです。

キャッシングの返済方法としては当然ながら金融機関の窓口で返済する窓口返済、借入先金融機関のＡＴＭ、借入先金融機関と提携する銀行等のＡＴＭあるいはＣＤ、コンビニエンスストア、インターネットなどを使った金融機関の指定口座への振込、そして最も利用者が多いと言われる自分の口座からの自動引落しによる返済方法などがあります。これら様々な方法は金融機関によって有ったり、無かったりします。したがって金融機関によっては返済方法が限定されることになります。

さて問題なのは自分の口座からの自動引落しです。この方式は殆ど全てのキャッシングローンで利用できますし、これだけと言う場合も有ります。これは忘れていても引き落とされるため、一見大変便利に見えますが、じつは落とし穴が有ります。要するに残高不足です。公共料金などで時々経験すると思いますが、同じことがキャッシングの返済でも起こるわけです。キャッシングの返済で延滞が発生すると、悪くすると信用情報に記載されてしまうことになります。

そうなると、以後ローンを組むときに支障が出る可能性があるため、キャッシングローン程度のために肝心なときに借りられないということにならないように、気をつけなければなりません。したがってこの口座自動引落しは忘れっぽい人には一見良さそうに見えても実は向いていないのです。最近ではこれを防ぐために、期日前にメールで知らせてくれるサービスを行ってくれる金融機関も存在します。それだけ忘れてしまう人が多いと言うことです。

このため忘れっぽい人は期日を決めて機械的に振込む習慣をつけるなど忘れないような方法を取ったほうが良いでしょう。そこで困るのが口座自動引落ししか方法が無いような金融機関です。消費者金融では顧客獲得のためか様々な方法を用意していますが、それ以外の場合は、意外に用意されていないことが多く、残念ながら他の方法が選べません。忘れっぽい人がこのような金融機関を選ぶ場合には二重三重の予防措置をとっておくことが重要になります。

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